Какова нынешняя роль и место Ассоциации российских членов Европей в процессе EMV- миграции российского карточного рынка? Как сказались прошлогодние изменения в структуре Ассоциации на результатах ее деятельности, с точки зрения взаимодействия как с отечественными банками, так и с MasterCard Europe? На эти и другие вопросы корреспондент журнала «ПЛАС» попросил ответить Андрея Королева, президента АРЧЕ и главу представительства MasterCard Europe в России.
ПЛАС: Как вы оцениваете нынешнее состояние российского карточного рынка и развитие бизнеса MasterCard International в России в целом?
А. Королев: В настоящее время количество банков-участников MasterCard и, соответственно, объем российского рынка карт платежной системы непрерывно растут.
Так, к началу второго полугодия 2003 г. в России было выпущено 310 тыс. карт с логотипом MasterCard, что почти на 90% превысило аналогичный прошлогодний показатель. За первые 6 месяцев 2003 г. по ним было совершено 3 млн. 70 тыс. операций – на 71,2% больше, чем за тот же период прошлого года.
Появляются новые продукты: кредитные карты, ко-брендовые проекты (их зарегистрировано уже более 20), продолжается развитие программы дебетовых карт. В частности, совокупный объем эмиссии российских карт Maestro на 30 июня нынешнего года превысил 4 млн., увеличившись за 12 месяцев на 63%. Сеть приема карт MasterCard International в России также постоянно расширяется, насчитывая к сегодняшнему моменту уже более 50 тыс. точек.
В течение прошлого года совокупные обороты по картам платежной системы, эмитированным российскими банками, возросли почти вдвое – на 89%. Ожидается, что к концу текущего года рост данного показателя как минимум сохранится на том же уровне. С началом же развития новых сегментов рынка, например, программ револьверных кредитных карт, темпы увеличения объемов карточных транзакций значительно ускорятся.
Интенсивность роста бизнеса MasterCard International на российском рынке по-прежнему остается одной из самых высоких в Центральной и Восточной Европе, и у нас нет никаких оснований ожидать их снижения в обозримом будущем.
В настоящий момент в состав АРЧЕ, учрежденной в октябре 1995 г. шестью коммерческими банками, входят 35 из 120 российских банков, являющихся участниками MasterCard International. Именно на их долю приходится в общей сложности более 75% бизнеса MasterCard на российском рынке. Кроме того, как известно, с прошлого года участником АРЧЕ является MasterCard Europe.
ПЛАС: Каковы сегодня приоритетные направления деятельности АРЧЕ?
А. Королев: При развитии новых направлений бизнеса MasterCard делает ставку на группу банков-лидеров. Однако если возникает необходимость урегулировать на рыночном уровне какие-либо структурные нововведения, переход к которым банки должны осуществлять по международным правилам, платежной системе необходимо организовать и поддерживать диалог со всеми своими банками-участниками. Партнером в таких диалогах между банками и MasterCard и является АРЧЕ, в рамках которой регулярно проводятся заседания рабочих групп по вопросам, интересующим банки и платежную систему. При этом стратегические направления деятельности АРЧЕ определяются Советом, в котором представлены ведущие операторы рынка.
По степени приоритетности стоящие перед АРЧЕ задачи можно условно разделить на краткосрочные (на ближайшие 1-1,5 года) и среднесрочные.
К области долгосрочных стратегических задач можно отнести мероприятия по дальнейшему продвижению процесса EMV-миграции, по развитию сети приема карт MasterCard и повышению безопасности, реализацию проектов по обучению банковского персонала, защиту интересов банков-участников MasterCard, а также укрепление взаимодействия с российскими государственными регулирующими органами в области законотворчества.
На мой взгляд, одним из наиболее важных стратегических направлений работы АРЧЕ сегодня является организация содействия миграции российских банков на стандарт EMV. Участники российского карточного рынка пока еще в значительной степени отстают по темпам миграции от своих европейских коллег. В связи с этим свою непосредственную роль в данном процессе АРЧЕ видит в создании для банков благоприятных экономических условий на переходный период, а также во внедрении ряда экономических стимулов. Таких, например, как снижение ставок комиссии за обмен по национальным транзакциям.
При этом задачей MasterCard является сбор технической и аналитической информации, ее обработка и, в конечном итоге, разработка конкретных рекомендаций по проведению процесса миграции, а также мероприятий, стимулирующих данный процесс. Здесь Ассоциация выступает в качестве некоего консолидирующего инструмента, как при проведении маркетингового анализа, так и при составлении более точной стратегии миграции, которая учитывает реалии российского рынка.
Другое не менее важное направление работы Ассоциации – адаптация российских POS-терминальных сетей для проведения карточных транзакций с использованием ПИН-кода. Как известно, с 1 января 2002 г. вступило в силу решение MasterCard о переносе ответственности за мошеннические операции с эмитента на эквайера в случае, если последний не обеспечил в своей торговой точке прием дебетовых карт Maestro с использованием технологии PIN-base. Однако для российских банков вступление в силу данного соглашения, согласно которому эмитент получает право на charge-back по мошенническим операциям в случае, если торгово-сервисная сеть точки эквайера не адаптирована для использования ПИН-кода, мы регулярно откладываем каждые полгода, учитывая пока еще низкий уровень готовности отечественной POS-терминальной сети для работы по новой технологии.
В то же время следует отметить, что стимулирующие мероприятия для банков, в частности, уменьшение комиссии за обмен, уже привели к заметному продвижению процесса миграции. Так, если в начале 2003 г. число адаптированных к работе с ПИН-кодом POS-терминалов составляло в России порядка 30%, то в настоящее время их доля приближается к 60%. При этом мы также осуществляем мониторинг в тех российских банках, которые пока отстают по темпам миграции от лидеров. Все это дает основания надеяться, что к концу текущего года, когда наступит очередной срок пересмотра вопроса о неприменении права на charge-back, к использованию новой технологии будет подготовлено порядка 90% всех установленных на российской территории POS-терминалов.
Еще одной стратегической задачей, стоящей перед нами, является маркетинг. Узнаваемость торговой марки MasterCard в России сегодня растет медленнее, чем нам хотелось бы. Поэтому в ближайшем будущем московский офис MasterCard при активной поддержке и непосредственном участии АРЧЕ приступит к проведению комплексных масштабных мероприятий по повышению узнаваемости бренда. Будут также реализованы ряд маркетинговых программ совместно с банками, а также проекты, направленные на увеличение потребительской активности держателей карточек. Так, благодаря активной маркетинговой политике банков в 2002 г. узнаваемость торговой марки MasterCard на российском рынке выросла на 9%. Кроме того, специалисты АРЧЕ будут исследовать возможности для внедрения новых маркетинговых технологий.
Следующая краткосрочная задача, которая стоит перед нами из года в год, – решение вопросов дальнейшего повышения безопасности карточного бизнеса. Соответствующая рабочая группа АРЧЕ собирается регулярно.
В дополнение к этому тесное взаимодействие по проблемам предотвращения мошенничества уже в ближайшее время будет налажено нами со специализированными подразделениями российских силовых структур.
Не менее актуальной для нас задачей на ближайшее будущее является проведение мероприятий по обучению банковских специалистов. Так, например, в текущем году мы провели ряд семинаров с региональными банками, активно развивающими карточные проекты. Кроме того, не исключено, что в будущем мы организуем обучающие мероприятия, ориентированные непосредственно на держателей карточных продуктов, а также специалистов и руководителей торгово-сервисных предприятий. Данную инициативу можно рассматривать как часть процесса по стимулированию развития сети приема карт.
Нельзя не отметить и еще одно стратегически важное направление работы АРЧЕ – защиту интересов российских банков-участников MasterCard International, в рамках которой мы приняли активное участие в пресечении незаконной деятельности некоторых недобросовестных карточных эмитентов. Вот только один пример. В прошлом году сразу несколько коммерческих банков Балтии стали распространять на российском рынке эмитированные ими карты платежной системы, а также провели рекламные кампании среди россиян, нарушив тем самым правила, установленные MasterCard International. Мы направили запрос в ЦБ РФ, а также требование в MasterCard о принятии в отношении этих банков соответствующих мер. В результате платежная система уведомила банки-нарушители о незаконном характере их деятельности на территории России, после чего они вынуждены были в спешном порядке свернуть здесь свои программы.
В наших планах на ближайшее будущее - разработать и представить банкам-членам Совета Ассоциации предложения о том, какие конкретные действия АРЧЕ намерена предпринять в рамках реализации таких основных направлений своей деятельности, как дальнейшее расширение POS-терминальной сети, улучшение в стране экономического климата для приема карт и т. д.
ПЛАС: Какие шаги предпринимает сегодня АРЧЕ в плане повышения качества клиентских услуг, предоставляемых ее банками-участниками?
А. Королев: В принципе, вся стратегия АРЧЕ направлена в конечном итоге на повышение качества услуг для конечного потребителя. Так, в долгосрочной перспективе реализация проектов по маркетингу, популяризации торговой марки и расширению бизнеса банков приведет именно к повышению качества банковских продуктов и услуг. И важной составляющей нашей работы в этом направлении является обучение специалистов торговых точек, проведение мероприятий по повышению компетенции конечных потребителей банковских услуг в области карточных продуктов.
Стоит отметить, что в недалеком будущем АРЧЕ намерена занять более активную позицию в этом вопросе, принимая непосредственное участие в бизнес-процессе, частью которого станет реализация национальных маркетинговых программ с обучающей составляющей, а также выступив гарантом эффективности этих проектов.
ПЛАС: Каковы результаты структурных преобразований, произошедших в АРЧЕ в прошлом году? Каким образом они повлияли на эффективность работы Ассоциации?
А. Королев: Как известно, в течение 2002 г. в АРЧЕ произошел ряд важных структурных изменений, связанных с необходимостью более скоординированных действий между Ассоциацией и MasterCard Europe. В результате MasterCard получила статус члена Ассоциации, а президентом АРЧЕ был избран глава московского офиса MasterCard Europe. В свою очередь, MasterCard предоставила АРЧЕ статус Группового координатора (Group Coordinator) для российских банков.
Проведенное структурное преобразование сделало Ассоциацию полноправным партнером MasterCard по работе на рынке. С организационной точки зрения, мы получили возможность самостоятельно разрабатывать правила, регулирующие деятельность российских банков-участников MasterCard, а также обязательные межбанковские тарифы, утверждать их в платежной системе, внедрять процедуры вступления этих правил в силу и проводить мониторинг их соблюдения.
При этом эффективность проведенных к настоящему времени преобразований уже подтверждают первые конкретные результаты работы АРЧЕ в новом статусе Группового координатора. В течение 2002 г. мы провели работу с 41 российским банком по предварительному знакомству с платежной системой MasterCard International, предоставив информацию по продуктовому ряду, оказываемым услугам, вопросам эмиссии и эквайринга, типам предоставляемого членства и тарифам вступления в MasterCard. Для 28 российских банков Ассоциация подготовила необходимую для вступления в платежную систему документацию, составленную в соответствии с требованиями MasterCard и включающую в себя финансовую отчетность, учредительные документы, бизнес-планы по эмиссии и эквайрингу на трехлетний период и т. д. 48 банкам была оказана помощь в составлении документов для реализации 63 карточных проектов. Кроме того, 55 банков получили нашу поддержку при прохождении обязательных для всех членов MasterCard проектов TripleDES migration и 3 банка - при прохождении проектов TCP/IP migration. В 19 банках специалисты Ассоциации провели консультации по вопросам проведения процедур Authorization release 02.1, в 10 банках – по процедурам SAFE compliance, 5 банков были проконсультированы по проблемам MATCH compliance.
Повышенное внимание было уделено Ассоциацией и вопросам маркетинга. Так, совместно с московским представительством MasterCard мы принимали участие в проведении глобальной акции MasterCard «Бесценные воспоминания» («Priceless Memories»).
ПЛАС: Принесло ли какие-либо позитивные результаты изменение формулы выборов в Совет Ассоциации?
А. Королев: Стоит отметить, что этот аспект всегда была предметом оживленных дискуссий среди банков. И в разные времена предпочтение попеременно оказывалось то более активным эмитентам, то более активным эквайерам. Принципиально новую формулу выбора банков в Совет АРЧЕ банки-участники утвердили на общем собрании Ассоциации, состоявшемся в марте 2003 г., приведя ее в соответствие с методологией подсчета долей банков-участников в акционерном капитале MasterCard Incorporated. Теперь при выборах будут учитываться такие параметры, как доходы, получаемые MasterCard International от обращения эмитированных банком карт, и, в равных долях, достижения банка в области эмиссии и эквайринга.
Последние выборы в состав Совета АРЧЕ прошли в марте 2003 г. в соответствии с новой формулой. По результатам работы с карточными продуктами MasterCard в 2002 г. в него вошли представители Альфа-банка, Банка Москвы, Балтийского банка, банка «Первое О.В.К.», РОСБАНКа и Сбербанка РФ. Представители еще двух банков - ИМПЭКСБАНКа и Внешторгбанка – были избраны в Совет путем прямого голосования.
Следующие выборы пройдут через год.
ПЛАС: Как вы оцениваете нынешнее состояние российского карточного рынка и развитие бизнеса MasterCard International в России в целом?
А. Королев: В настоящее время количество банков-участников MasterCard и, соответственно, объем российского рынка карт платежной системы непрерывно растут.
Так, к началу второго полугодия 2003 г. в России было выпущено 310 тыс. карт с логотипом MasterCard, что почти на 90% превысило аналогичный прошлогодний показатель. За первые 6 месяцев 2003 г. по ним было совершено 3 млн. 70 тыс. операций – на 71,2% больше, чем за тот же период прошлого года.
Появляются новые продукты: кредитные карты, ко-брендовые проекты (их зарегистрировано уже более 20), продолжается развитие программы дебетовых карт. В частности, совокупный объем эмиссии российских карт Maestro на 30 июня нынешнего года превысил 4 млн., увеличившись за 12 месяцев на 63%. Сеть приема карт MasterCard International в России также постоянно расширяется, насчитывая к сегодняшнему моменту уже более 50 тыс. точек.
В течение прошлого года совокупные обороты по картам платежной системы, эмитированным российскими банками, возросли почти вдвое – на 89%. Ожидается, что к концу текущего года рост данного показателя как минимум сохранится на том же уровне. С началом же развития новых сегментов рынка, например, программ револьверных кредитных карт, темпы увеличения объемов карточных транзакций значительно ускорятся.
Интенсивность роста бизнеса MasterCard International на российском рынке по-прежнему остается одной из самых высоких в Центральной и Восточной Европе, и у нас нет никаких оснований ожидать их снижения в обозримом будущем.
В настоящий момент в состав АРЧЕ, учрежденной в октябре 1995 г. шестью коммерческими банками, входят 35 из 120 российских банков, являющихся участниками MasterCard International. Именно на их долю приходится в общей сложности более 75% бизнеса MasterCard на российском рынке. Кроме того, как известно, с прошлого года участником АРЧЕ является MasterCard Europe.
ПЛАС: Каковы сегодня приоритетные направления деятельности АРЧЕ?
А. Королев: При развитии новых направлений бизнеса MasterCard делает ставку на группу банков-лидеров. Однако если возникает необходимость урегулировать на рыночном уровне какие-либо структурные нововведения, переход к которым банки должны осуществлять по международным правилам, платежной системе необходимо организовать и поддерживать диалог со всеми своими банками-участниками. Партнером в таких диалогах между банками и MasterCard и является АРЧЕ, в рамках которой регулярно проводятся заседания рабочих групп по вопросам, интересующим банки и платежную систему. При этом стратегические направления деятельности АРЧЕ определяются Советом, в котором представлены ведущие операторы рынка.
По степени приоритетности стоящие перед АРЧЕ задачи можно условно разделить на краткосрочные (на ближайшие 1-1,5 года) и среднесрочные.
К области долгосрочных стратегических задач можно отнести мероприятия по дальнейшему продвижению процесса EMV-миграции, по развитию сети приема карт MasterCard и повышению безопасности, реализацию проектов по обучению банковского персонала, защиту интересов банков-участников MasterCard, а также укрепление взаимодействия с российскими государственными регулирующими органами в области законотворчества.
На мой взгляд, одним из наиболее важных стратегических направлений работы АРЧЕ сегодня является организация содействия миграции российских банков на стандарт EMV. Участники российского карточного рынка пока еще в значительной степени отстают по темпам миграции от своих европейских коллег. В связи с этим свою непосредственную роль в данном процессе АРЧЕ видит в создании для банков благоприятных экономических условий на переходный период, а также во внедрении ряда экономических стимулов. Таких, например, как снижение ставок комиссии за обмен по национальным транзакциям.
При этом задачей MasterCard является сбор технической и аналитической информации, ее обработка и, в конечном итоге, разработка конкретных рекомендаций по проведению процесса миграции, а также мероприятий, стимулирующих данный процесс. Здесь Ассоциация выступает в качестве некоего консолидирующего инструмента, как при проведении маркетингового анализа, так и при составлении более точной стратегии миграции, которая учитывает реалии российского рынка.
Другое не менее важное направление работы Ассоциации – адаптация российских POS-терминальных сетей для проведения карточных транзакций с использованием ПИН-кода. Как известно, с 1 января 2002 г. вступило в силу решение MasterCard о переносе ответственности за мошеннические операции с эмитента на эквайера в случае, если последний не обеспечил в своей торговой точке прием дебетовых карт Maestro с использованием технологии PIN-base. Однако для российских банков вступление в силу данного соглашения, согласно которому эмитент получает право на charge-back по мошенническим операциям в случае, если торгово-сервисная сеть точки эквайера не адаптирована для использования ПИН-кода, мы регулярно откладываем каждые полгода, учитывая пока еще низкий уровень готовности отечественной POS-терминальной сети для работы по новой технологии.
В то же время следует отметить, что стимулирующие мероприятия для банков, в частности, уменьшение комиссии за обмен, уже привели к заметному продвижению процесса миграции. Так, если в начале 2003 г. число адаптированных к работе с ПИН-кодом POS-терминалов составляло в России порядка 30%, то в настоящее время их доля приближается к 60%. При этом мы также осуществляем мониторинг в тех российских банках, которые пока отстают по темпам миграции от лидеров. Все это дает основания надеяться, что к концу текущего года, когда наступит очередной срок пересмотра вопроса о неприменении права на charge-back, к использованию новой технологии будет подготовлено порядка 90% всех установленных на российской территории POS-терминалов.
Еще одной стратегической задачей, стоящей перед нами, является маркетинг. Узнаваемость торговой марки MasterCard в России сегодня растет медленнее, чем нам хотелось бы. Поэтому в ближайшем будущем московский офис MasterCard при активной поддержке и непосредственном участии АРЧЕ приступит к проведению комплексных масштабных мероприятий по повышению узнаваемости бренда. Будут также реализованы ряд маркетинговых программ совместно с банками, а также проекты, направленные на увеличение потребительской активности держателей карточек. Так, благодаря активной маркетинговой политике банков в 2002 г. узнаваемость торговой марки MasterCard на российском рынке выросла на 9%. Кроме того, специалисты АРЧЕ будут исследовать возможности для внедрения новых маркетинговых технологий.
Следующая краткосрочная задача, которая стоит перед нами из года в год, – решение вопросов дальнейшего повышения безопасности карточного бизнеса. Соответствующая рабочая группа АРЧЕ собирается регулярно.
В дополнение к этому тесное взаимодействие по проблемам предотвращения мошенничества уже в ближайшее время будет налажено нами со специализированными подразделениями российских силовых структур.
Не менее актуальной для нас задачей на ближайшее будущее является проведение мероприятий по обучению банковских специалистов. Так, например, в текущем году мы провели ряд семинаров с региональными банками, активно развивающими карточные проекты. Кроме того, не исключено, что в будущем мы организуем обучающие мероприятия, ориентированные непосредственно на держателей карточных продуктов, а также специалистов и руководителей торгово-сервисных предприятий. Данную инициативу можно рассматривать как часть процесса по стимулированию развития сети приема карт.
Нельзя не отметить и еще одно стратегически важное направление работы АРЧЕ – защиту интересов российских банков-участников MasterCard International, в рамках которой мы приняли активное участие в пресечении незаконной деятельности некоторых недобросовестных карточных эмитентов. Вот только один пример. В прошлом году сразу несколько коммерческих банков Балтии стали распространять на российском рынке эмитированные ими карты платежной системы, а также провели рекламные кампании среди россиян, нарушив тем самым правила, установленные MasterCard International. Мы направили запрос в ЦБ РФ, а также требование в MasterCard о принятии в отношении этих банков соответствующих мер. В результате платежная система уведомила банки-нарушители о незаконном характере их деятельности на территории России, после чего они вынуждены были в спешном порядке свернуть здесь свои программы.
В наших планах на ближайшее будущее - разработать и представить банкам-членам Совета Ассоциации предложения о том, какие конкретные действия АРЧЕ намерена предпринять в рамках реализации таких основных направлений своей деятельности, как дальнейшее расширение POS-терминальной сети, улучшение в стране экономического климата для приема карт и т. д.
ПЛАС: Какие шаги предпринимает сегодня АРЧЕ в плане повышения качества клиентских услуг, предоставляемых ее банками-участниками?
А. Королев: В принципе, вся стратегия АРЧЕ направлена в конечном итоге на повышение качества услуг для конечного потребителя. Так, в долгосрочной перспективе реализация проектов по маркетингу, популяризации торговой марки и расширению бизнеса банков приведет именно к повышению качества банковских продуктов и услуг. И важной составляющей нашей работы в этом направлении является обучение специалистов торговых точек, проведение мероприятий по повышению компетенции конечных потребителей банковских услуг в области карточных продуктов.
Стоит отметить, что в недалеком будущем АРЧЕ намерена занять более активную позицию в этом вопросе, принимая непосредственное участие в бизнес-процессе, частью которого станет реализация национальных маркетинговых программ с обучающей составляющей, а также выступив гарантом эффективности этих проектов.
ПЛАС: Каковы результаты структурных преобразований, произошедших в АРЧЕ в прошлом году? Каким образом они повлияли на эффективность работы Ассоциации?
А. Королев: Как известно, в течение 2002 г. в АРЧЕ произошел ряд важных структурных изменений, связанных с необходимостью более скоординированных действий между Ассоциацией и MasterCard Europe. В результате MasterCard получила статус члена Ассоциации, а президентом АРЧЕ был избран глава московского офиса MasterCard Europe. В свою очередь, MasterCard предоставила АРЧЕ статус Группового координатора (Group Coordinator) для российских банков.
Проведенное структурное преобразование сделало Ассоциацию полноправным партнером MasterCard по работе на рынке. С организационной точки зрения, мы получили возможность самостоятельно разрабатывать правила, регулирующие деятельность российских банков-участников MasterCard, а также обязательные межбанковские тарифы, утверждать их в платежной системе, внедрять процедуры вступления этих правил в силу и проводить мониторинг их соблюдения.
При этом эффективность проведенных к настоящему времени преобразований уже подтверждают первые конкретные результаты работы АРЧЕ в новом статусе Группового координатора. В течение 2002 г. мы провели работу с 41 российским банком по предварительному знакомству с платежной системой MasterCard International, предоставив информацию по продуктовому ряду, оказываемым услугам, вопросам эмиссии и эквайринга, типам предоставляемого членства и тарифам вступления в MasterCard. Для 28 российских банков Ассоциация подготовила необходимую для вступления в платежную систему документацию, составленную в соответствии с требованиями MasterCard и включающую в себя финансовую отчетность, учредительные документы, бизнес-планы по эмиссии и эквайрингу на трехлетний период и т. д. 48 банкам была оказана помощь в составлении документов для реализации 63 карточных проектов. Кроме того, 55 банков получили нашу поддержку при прохождении обязательных для всех членов MasterCard проектов TripleDES migration и 3 банка - при прохождении проектов TCP/IP migration. В 19 банках специалисты Ассоциации провели консультации по вопросам проведения процедур Authorization release 02.1, в 10 банках – по процедурам SAFE compliance, 5 банков были проконсультированы по проблемам MATCH compliance.
Повышенное внимание было уделено Ассоциацией и вопросам маркетинга. Так, совместно с московским представительством MasterCard мы принимали участие в проведении глобальной акции MasterCard «Бесценные воспоминания» («Priceless Memories»).
ПЛАС: Принесло ли какие-либо позитивные результаты изменение формулы выборов в Совет Ассоциации?
А. Королев: Стоит отметить, что этот аспект всегда была предметом оживленных дискуссий среди банков. И в разные времена предпочтение попеременно оказывалось то более активным эмитентам, то более активным эквайерам. Принципиально новую формулу выбора банков в Совет АРЧЕ банки-участники утвердили на общем собрании Ассоциации, состоявшемся в марте 2003 г., приведя ее в соответствие с методологией подсчета долей банков-участников в акционерном капитале MasterCard Incorporated. Теперь при выборах будут учитываться такие параметры, как доходы, получаемые MasterCard International от обращения эмитированных банком карт, и, в равных долях, достижения банка в области эмиссии и эквайринга.
Последние выборы в состав Совета АРЧЕ прошли в марте 2003 г. в соответствии с новой формулой. По результатам работы с карточными продуктами MasterCard в 2002 г. в него вошли представители Альфа-банка, Банка Москвы, Балтийского банка, банка «Первое О.В.К.», РОСБАНКа и Сбербанка РФ. Представители еще двух банков - ИМПЭКСБАНКа и Внешторгбанка – были избраны в Совет путем прямого голосования.
Следующие выборы пройдут через год.
