В народном сознании уже давно сформировалось и укрепилось устойчивое мнение о нестабильности и рисковом характере денежных вкладов, находящихся в коммерческих банках, по сравнению с теми, которые находятся в том или ином отделении или филиале Сберегательного Банка РФ. Многие же стараются хранить свои сбережения и вовсе дома, избегая передавать их в другие руки. Ситуация усугубляется разнообразными и многочисленными кризисами, будоражившими российскую экономику последние лет пятнадцать, плавающим курсом российской валюты и общей неразберихой в регулировании и правовом обеспечении деятельности коммерческих банков.
Самым крупным и мощным ударом как по сбережениям граждан, так и по всей банковской системе России, явился финансовый кризис 1998 года, когда прекратили свою деятельность сотни банков по всей стране. С тех пор появилось множество правовых и административных мер, которые, с одной стороны направлены на предотвращение возможного ущемления имущественных прав граждан, а с другой - создают предпосылки для дальнейшего развития и совершенствования самой банковской системы.
В настоящее время действуют десятки законодательных и подзаконных актов, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, среди которых в первую очередь следует выделить следующие:
- ФЗ “О банках и банковской деятельности”;
- ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”;
- ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
- ФЗ “О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротом банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.
Для того, чтобы граждане не боялись отдавать свои сбережения банкам, следует, на наш взгляд, повышать правовую культуру населения с тем, чтобы вкладчик не только знал о своих правах и умел их защищать, но и был посвящено во всевозможные правовые гарантии его прав, которые существуют уже на стадии создания банковского учреждения.
Так, на сегодняшний день действует Инструкция ЦБ РФ № 1 от 16.01.2004 года "ОБ обязательных нормативах банков", где определены обязательные минимальные требования к банковским нормативным данным и порядок осуществления надзора Банком России за их соблюдением. Этой Инструкцией установлены следующие обязательные нормативы для банков:
- достаточности собственных средств (капитала) банка;
- ликвидности банков;
- максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
- максимального размера крупных кредитных рисков;
- максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);
- совокупной величины риска по инсайдерам банка;
- использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.
Все они играют роль превентивных мер от риска случайной потери денежных средств в результате каких-либо непредвиденных обстоятельств. Например, норматив достаточности собственных средств ограничивает риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков, так как в этот норматив включаются величины кредитного риска по активам, отраженным на балансовых счетах бухгалтерского учета (активы за вычетом созданных резервов на возможные потери и резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, взвешенные по уровню риска), кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера, кредитного риска по срочным сделкам, рыночного риска. Поэтому можно говорить о законодательном ограничении “необоснованных” рисков банковских организаций в целях обеспечения интересов их вкладчиков.
Следующим по важности нормативным правовым актом, регулирующим отношения банков и физических лиц, является Федеральный Закон РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", который устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам. Закон, определяя статус страхования вкладов физических лиц, ставит его в положение обязательного условия существования самого банка. В статье 6 сказано:
Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.
В этой же статье указывается широкий круг обязанностей банка по страхованию вкладов:
1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы);
2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;
5) исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
И если в законе говорится о банках только в части их обязанностей, то о вкладчиках-физических лицах упоминается в контексте их прав:
1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;
2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
2. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
Может возникнуть возмущение по поводу очередного наступления государства на права коммерческих организаций (в данном случае банковских организаций), однако, в статье 1 закона говорится:
Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
Очевидно, законодатель, наконец, понял, что в современной, пережившей целый ряд кризисных ситуаций, российской действительности укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации являются первоочередными задачами и целями всего банковского законодательства в целом по отношению к всевозможным административным запретам и барьерам в сфере банковского дела. Остаётся убедить в этом вкладчиков, предпочитающих хранить большинство своих сбережений у себя дома “в чулках”, нежели заставить свои деньги работать и приносить реальную прибыль.
Именно грамотно построенная и внедрённая в жизнь система страхования банковских вкладов поможет наладить доверие вкладчиков и привлечь дополнительные финансовые поступления в банки.
Основными принципами страхования вкладов, перечисленными в статье 3 закона являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
Данный перечень гарантий ни в коем случае нельзя рассматривать как какое-то ограничение в свободе действий банковской организации. Наоборот, в конечном счёте выигрывают сами банки, получая от уверенных в сохранности своих денег вкладчиков дополнительные средства. Так, вкладчик, зная, что в случае отзыва или аннулирования лицензии банка на осуществление банковских операций или в случае введения моратория на удовлетворение требований кредиторов он получит свои сбережения в целостности и сохранности, будет заинтересован в хранении своих денежных средств именно в банках, а не где-то ещё. Уверенный вкладчик – хороший вкладчик. Это и считается стимулированием привлечения сбережений населения. Таким образом, законодательная и экономическая основа для долгосрочного привлечения денежных сбережений от населения имеется, дело остаётся за малым: привлечь эти самые сбережения. Но это уже является заботой менеджеров и рекламных агентов. Можно пожелать им в своём нелёгком труде уклон делать больше именно на законодательные аспекты обеспечения деятельности их банков, и, прежде всего, в части страхования банковских вкладов и иных гарантий защищённости народных сбережений.
Думается, население предпочтет уверенность в сохранности своих сбережений завтра, нежели расплывчатые перспективы больших дивидендов через несколько лет. И именно те банки, которые предложат своим клиентам более выгодные и оптимальные условия возврата денежных средств в случае непредвиденных обстоятельств, на сегодняшний день и получат доверие вкладчиков.
Другим важным вопросом остаётся соотношение статусных уровней различных кредитных организаций, составляющих в целом банковскую систему РФ, которая включает в себя Банк России (ЦБ), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных кредитных организаций. Россияне, наученные горьким опытом финансовых пирамид и практически рухнувшей банковской системы в конце девяностых, предпочтительнее относятся к банкам, опыт и деятельность которых насчитывает не один десяток лет, и которые имеют государственную поддержку со стороны Банка России, нежели к тем, что только что получили лицензию Центрального Банка и занялись банковскими операциями совсем недавно. Такое отношение не удаётся изменить даже увеличением процентных ставок на банковские вклады и снижением комиссий на производимые банковские операции по сравнению с государственными банками.
Объясняется это прежде всего психологическими моментами, связанными с устоявшимся стереотипом, что государственная принадлежность и символика непременно означает стабильность. Однако реальная действительность говорит об обратном: в трудные для государства и его учреждений годы единственной опорой для всей национальной экономики являлись именно частные организации и предприниматели, а не косные и неповоротливые в отношении реформирования и быстрого реагирования на меняющиеся условия государственные учреждения. Но предпочтение по-прежнему во многих случаях отдаётся отнюдь не частным банкам. Корень зла, на наш взгляд, следует искать в самом законодательстве. Так, в статье 8 закона “О Центральном Банке Российской Федерации”, которая гласит:
Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами.
Далее по закону:
Действие части первой настоящей статьи не распространяется на участие Банка России в капиталах Сберегательного банка Российской Федерации (далее - Сбербанк), а также в капиталах следующих кредитных организаций, созданных на территориях иностранных государств: Донау-банка АГ, Вена; Ист-Вест Юнайтед банка, Люксембург; Коммерческого банка для Северной Европы - Евробанка, Париж; Московского Народного банка Лтд, Лондон; Ост-Вест Хандельсбанка АГ, Франкфурт-на-Майне.
Такая поддержка со стороны государства в лице Центрального Банка, если она равномерна и касается всей банковской системы РФ, благотворно сказалась бы как на кредитных организация, в том числе и банках, так и на вкладчиках, предоставив последним большую свободу выбора. Иначе ни о какой поддержке и финансовом участии ЦБ в капиталах банковских организаций и речи быть не может. Подобная избирательность вредит прежде всего развитию справедливых и цивилизованных экономических отношений. Пункт 2 статьи 34 Конституции РФ гласит:
Не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.
Однако Конституция не поясняет, что можно считать недобросовестной конкуренцией. Но об этом говорит статья 15 закона “О защите конкуренции на рынке финансовых услуг”:
... недобросовестная конкуренция на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями выражается в действиях, направленных на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, заключении соглашений или ведении согласованных действий между собой или с третьими лицами, которые противоречат законодательству Российской Федерации и обычаям делового оборота и могут причинить или причинили убытки другим финансовым организациям - конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанесли ущерб их деловой репутации.
Представляется, что подобное определение недобросовестной конкуренции - это как раз про ситуацию финансового участия ЦБ РФ в капиталах вышеперечисленных банковских организаций.
Кто может поспорить с тем, что подобное участие создаёт получение преимуществ отдельными банками перед другими? Или всё-таки во всех иных случаях, когда речь заходит о недобросовестной конкуренции, в случае с государством конкуренция из недобросовестной трансформируется в законную? Если так, то следует, в целях прекращения всякой путаницы, разграничить как в законе, так и в учебной литературе понятия недобросовестной конкуренции и узаконенной недобросовестной конкуренции.
В конечном счете, выбор остаётся за вкладчиками. И хотелось бы верить, что во многом он будет зависеть не от эмблемы и символики с употреблением слова “государственный ”, а от продуманной и профессиональной политики самой банковской организации.
Самым крупным и мощным ударом как по сбережениям граждан, так и по всей банковской системе России, явился финансовый кризис 1998 года, когда прекратили свою деятельность сотни банков по всей стране. С тех пор появилось множество правовых и административных мер, которые, с одной стороны направлены на предотвращение возможного ущемления имущественных прав граждан, а с другой - создают предпосылки для дальнейшего развития и совершенствования самой банковской системы.
В настоящее время действуют десятки законодательных и подзаконных актов, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, среди которых в первую очередь следует выделить следующие:
- ФЗ “О банках и банковской деятельности”;
- ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”;
- ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
- ФЗ “О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротом банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.
Для того, чтобы граждане не боялись отдавать свои сбережения банкам, следует, на наш взгляд, повышать правовую культуру населения с тем, чтобы вкладчик не только знал о своих правах и умел их защищать, но и был посвящено во всевозможные правовые гарантии его прав, которые существуют уже на стадии создания банковского учреждения.
Так, на сегодняшний день действует Инструкция ЦБ РФ № 1 от 16.01.2004 года "ОБ обязательных нормативах банков", где определены обязательные минимальные требования к банковским нормативным данным и порядок осуществления надзора Банком России за их соблюдением. Этой Инструкцией установлены следующие обязательные нормативы для банков:
- достаточности собственных средств (капитала) банка;
- ликвидности банков;
- максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
- максимального размера крупных кредитных рисков;
- максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);
- совокупной величины риска по инсайдерам банка;
- использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.
Все они играют роль превентивных мер от риска случайной потери денежных средств в результате каких-либо непредвиденных обстоятельств. Например, норматив достаточности собственных средств ограничивает риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков, так как в этот норматив включаются величины кредитного риска по активам, отраженным на балансовых счетах бухгалтерского учета (активы за вычетом созданных резервов на возможные потери и резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, взвешенные по уровню риска), кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера, кредитного риска по срочным сделкам, рыночного риска. Поэтому можно говорить о законодательном ограничении “необоснованных” рисков банковских организаций в целях обеспечения интересов их вкладчиков.
Следующим по важности нормативным правовым актом, регулирующим отношения банков и физических лиц, является Федеральный Закон РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", который устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам. Закон, определяя статус страхования вкладов физических лиц, ставит его в положение обязательного условия существования самого банка. В статье 6 сказано:
Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.
В этой же статье указывается широкий круг обязанностей банка по страхованию вкладов:
1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы);
2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;
5) исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
И если в законе говорится о банках только в части их обязанностей, то о вкладчиках-физических лицах упоминается в контексте их прав:
1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;
2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
2. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
Может возникнуть возмущение по поводу очередного наступления государства на права коммерческих организаций (в данном случае банковских организаций), однако, в статье 1 закона говорится:
Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
Очевидно, законодатель, наконец, понял, что в современной, пережившей целый ряд кризисных ситуаций, российской действительности укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации являются первоочередными задачами и целями всего банковского законодательства в целом по отношению к всевозможным административным запретам и барьерам в сфере банковского дела. Остаётся убедить в этом вкладчиков, предпочитающих хранить большинство своих сбережений у себя дома “в чулках”, нежели заставить свои деньги работать и приносить реальную прибыль.
Именно грамотно построенная и внедрённая в жизнь система страхования банковских вкладов поможет наладить доверие вкладчиков и привлечь дополнительные финансовые поступления в банки.
Основными принципами страхования вкладов, перечисленными в статье 3 закона являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
Данный перечень гарантий ни в коем случае нельзя рассматривать как какое-то ограничение в свободе действий банковской организации. Наоборот, в конечном счёте выигрывают сами банки, получая от уверенных в сохранности своих денег вкладчиков дополнительные средства. Так, вкладчик, зная, что в случае отзыва или аннулирования лицензии банка на осуществление банковских операций или в случае введения моратория на удовлетворение требований кредиторов он получит свои сбережения в целостности и сохранности, будет заинтересован в хранении своих денежных средств именно в банках, а не где-то ещё. Уверенный вкладчик – хороший вкладчик. Это и считается стимулированием привлечения сбережений населения. Таким образом, законодательная и экономическая основа для долгосрочного привлечения денежных сбережений от населения имеется, дело остаётся за малым: привлечь эти самые сбережения. Но это уже является заботой менеджеров и рекламных агентов. Можно пожелать им в своём нелёгком труде уклон делать больше именно на законодательные аспекты обеспечения деятельности их банков, и, прежде всего, в части страхования банковских вкладов и иных гарантий защищённости народных сбережений.
Думается, население предпочтет уверенность в сохранности своих сбережений завтра, нежели расплывчатые перспективы больших дивидендов через несколько лет. И именно те банки, которые предложат своим клиентам более выгодные и оптимальные условия возврата денежных средств в случае непредвиденных обстоятельств, на сегодняшний день и получат доверие вкладчиков.
Другим важным вопросом остаётся соотношение статусных уровней различных кредитных организаций, составляющих в целом банковскую систему РФ, которая включает в себя Банк России (ЦБ), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных кредитных организаций. Россияне, наученные горьким опытом финансовых пирамид и практически рухнувшей банковской системы в конце девяностых, предпочтительнее относятся к банкам, опыт и деятельность которых насчитывает не один десяток лет, и которые имеют государственную поддержку со стороны Банка России, нежели к тем, что только что получили лицензию Центрального Банка и занялись банковскими операциями совсем недавно. Такое отношение не удаётся изменить даже увеличением процентных ставок на банковские вклады и снижением комиссий на производимые банковские операции по сравнению с государственными банками.
Объясняется это прежде всего психологическими моментами, связанными с устоявшимся стереотипом, что государственная принадлежность и символика непременно означает стабильность. Однако реальная действительность говорит об обратном: в трудные для государства и его учреждений годы единственной опорой для всей национальной экономики являлись именно частные организации и предприниматели, а не косные и неповоротливые в отношении реформирования и быстрого реагирования на меняющиеся условия государственные учреждения. Но предпочтение по-прежнему во многих случаях отдаётся отнюдь не частным банкам. Корень зла, на наш взгляд, следует искать в самом законодательстве. Так, в статье 8 закона “О Центральном Банке Российской Федерации”, которая гласит:
Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами.
Далее по закону:
Действие части первой настоящей статьи не распространяется на участие Банка России в капиталах Сберегательного банка Российской Федерации (далее - Сбербанк), а также в капиталах следующих кредитных организаций, созданных на территориях иностранных государств: Донау-банка АГ, Вена; Ист-Вест Юнайтед банка, Люксембург; Коммерческого банка для Северной Европы - Евробанка, Париж; Московского Народного банка Лтд, Лондон; Ост-Вест Хандельсбанка АГ, Франкфурт-на-Майне.
Такая поддержка со стороны государства в лице Центрального Банка, если она равномерна и касается всей банковской системы РФ, благотворно сказалась бы как на кредитных организация, в том числе и банках, так и на вкладчиках, предоставив последним большую свободу выбора. Иначе ни о какой поддержке и финансовом участии ЦБ в капиталах банковских организаций и речи быть не может. Подобная избирательность вредит прежде всего развитию справедливых и цивилизованных экономических отношений. Пункт 2 статьи 34 Конституции РФ гласит:
Не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.
Однако Конституция не поясняет, что можно считать недобросовестной конкуренцией. Но об этом говорит статья 15 закона “О защите конкуренции на рынке финансовых услуг”:
... недобросовестная конкуренция на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями выражается в действиях, направленных на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, заключении соглашений или ведении согласованных действий между собой или с третьими лицами, которые противоречат законодательству Российской Федерации и обычаям делового оборота и могут причинить или причинили убытки другим финансовым организациям - конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанесли ущерб их деловой репутации.
Представляется, что подобное определение недобросовестной конкуренции - это как раз про ситуацию финансового участия ЦБ РФ в капиталах вышеперечисленных банковских организаций.
Кто может поспорить с тем, что подобное участие создаёт получение преимуществ отдельными банками перед другими? Или всё-таки во всех иных случаях, когда речь заходит о недобросовестной конкуренции, в случае с государством конкуренция из недобросовестной трансформируется в законную? Если так, то следует, в целях прекращения всякой путаницы, разграничить как в законе, так и в учебной литературе понятия недобросовестной конкуренции и узаконенной недобросовестной конкуренции.
В конечном счете, выбор остаётся за вкладчиками. И хотелось бы верить, что во многом он будет зависеть не от эмблемы и символики с употреблением слова “государственный ”, а от продуманной и профессиональной политики самой банковской организации.
