1 июня 1992 г. во Франции вступил в силу Закон о безопасности чеков и платежных карточек. Причинами его принятия послужили увеличение количества необеспеченных чеков и необходимость создания механизма, позволяющего потерпевшей стороне получить возмещение убытков.
Для Франции проблема повышения надежности чеков как платежного инструмента является весьма актуальной - в 1990 г. на них приходилось 54% операций по безналичному расчету. В то же время из 5 млрд. чеков, выписанных в 1990 г., около 3% не были обеспечены и в конечном итоге 1% их не был оплачен, что принесло мелким торговцам убытки в размере 1,8 млрд. фр. В итоге суды оказались настолько перегруженными делами о необеспеченных чеках, что не успевали их рассматривать. По словам сенатора М.Шармана, представлявшего проект закона от имени законодательной комиссии Национальной ассамблеи, именно в наилучших условиях послужили причинами пересмотра действующего законодательства.
Инициаторами разработки нового закона выступили министерство торговли и кустарной промышленности, на которое оказывали нажим мелкие торговцы, в частности владельцы бензоколонок, часто являющиеся жертвами чеков без обеспечения, а также министерство экономики и финансов. Всей работой по подготовке закона руководило министерство юстиции. Впервые при подготовке данного закона проводились публичные слушания с участием всех заинтересованных в пересмотре закона сторон (банков, потребителей, представителей торговли), что позволило парламентариям лучше понять существующие между партнерами проблемы и противоречия.
Новый закон стимулирует быстрое урегулирование отношений между чекодателем и чекодержателем. Раньше для урегулирования платежа потерпевшая сторона должна была обращаться в суд, что часто влекло за собой расходы, первышающие размер чека. Чекодержатель, уже будучи потерпевшей стороной, не был заинтересован в дополнительных расходах. Что касается чекодателя, то в его распоряжении было 30 дней для урегулирования платежа, после чего следовал годовой запрет на выписку чеков, который становился автоматическим после второго неплатежа в течение 12 месяцев. Поэтому чекодатель также не был заинтересован в быстром урегулировании платежа. По новому закону чекодатель не только получил право на выписку чеков сразу после возмещения убытков потерпевшему, но и не подвергается судебному преследованию.
Следовательно, чекодатель заинтересован в скорейшем разрешении проблемы неплатежа. Кроме того, новый закон предоставляет возможность получателю средств по чеку уклониться от приема необеспеченных чеков, проконсультировавшись в национальной Картотеке незаконных чеков, КНЗ (FNCI), созданной вместо действовавшей на контрактной основе национальной картотеки украденных чеков. В КНЗ кроме чеков, опротестованных в силу потери или кражи, регистрируются данные о запрещенных чековых книжках и закрытых счетах (чеки, выписанные на закрытые счета, составляют 4-5% неоплаченных чеков). Все учреждениядержатели счетов обязаны отныне передавать эту информацию в FNCI.
Отсутствие информации о данном чеке в КНЗ не гарантирует обеспеченность чека, но свидетельствует о его законности. Если чек все же оказывается необеспеченным, чекодержатель может установить контакт с чекодателем и договориться с ним полюбовно вместо того, чтобы обращаться в суд, как предусматривалось прежним законодательством. Если через 30 дней и после повторного предъявления чека к оплате, он не будет оплачен, банк обязан бесплатно выписать чекодержателю свидетельство о неоплате, которое после предъявления его чекодателю судебным исполнителем, должно быть оплачено. Глубокие изменения претерпел и механизм урегулирования платежа со стороны чекодателя. Отныне как только платеж свершен, снимается банковский запрет на платежи чеками. Если же чекодатель не осуществляет платеж, запрет на пользование чеками действует в течение 10 лет. Кроме того, не считая банковских расходов, он должен заплатить штраф в размере 120 франков за каждые 1000 франков чека, начиная со второго необеспеченного чека, выписанного в течение года (на первый необеспеченный чек штрафы не начисляются). Размер штрафа удваивается, если чекодатель трижды упорядочивал свои расчеты чеками в течение 12 предыдущих месяцев. Все эти меры повышают безопасность чеков. В ходе дискуссий по проекту закона проявилась заинтересованность потребителей и торговли в получении более качественной информации о функционировании банковских счетов и предупреждении появления чеков без обеспечения.
Со своей стороны банковские круги взяли на себя обязательство обеспечить более гибкое управление отношениями с клиентами. С этой целью Ассоциация французских банков (АФБ) разработала специальные рекомендации для банков. Эти рекомендации направлены на повышение точности информации, которой обмениваются между собой банк и клиент, а также на усиление предупредительных аспектов закона. В основе рекомендаций лежат два основных принципа: банки имеют полное право самостоятельно решать вопрос о выдаче или невыдаче чековой книжки; клиент не имеет права на получение дополнительных льгот (разрешенный или неразрешенный кредит, личный кредит и т.д.). В тексте рекомендаций отмечается, что банки должны мотивировать отказ в выдаче бланков чеков, но обоснованность этих мотивов не может быть юридически оспорена. В то же время закон не обязывает банки представить причины отказа в выдаче бланков чеков в письменном виде. Однако, если клиент требует письменного отказа, АФБ рекомендует удловлетворять подобные требования.
Клиенту может быть отказано в выдаче чековой книжки при открытии счета или после урегулирования всех случаев неплатежей, о которых было заявлено Банку Франции (БФ). В последнем случае новая чековая книжка может быть выдана, если в прошлом клиент немедленно возвратил неиспользованные блаки чеков и если он не прибегал к повторным или многочисленным урегулированиям платежей.
Чтобы избежать кражи бланков чеков, клиенту рекомендуется лично прийти за чековой книжкой или получить ее заказным письмом. При этом почтовые расходы оплачиваются за счет клиента, если его предварительно уведомили об этом.
Нормальное функционирование системы платежей с помощью чеков требует предельно точного информирования чекодателя о сумме, которой он располагает для платежей с помощью чеков в данный момент. При этом рекомендуется различать две ситуации: нормальное функционирование счета; чрезвычайное превышение счета и превышение его в разумных пределах.
По общему правилу чеки могут выписываться, только если до их выписки на счете имелось достаточное обеспечение. В договоре банковского счета уточняется, что за исключением случаев согласия банка плательщика, сальдо счета всегда должно быть кредитовым.
Однако, если счет функционирует нормально, любая просьба о предоставлении льгот по заимствованию должна быть внимательно изучена. Для облегчения общего функционирования счета договор банковского счета или договор о кредите может предусматривать предоставление банком клиенту кредитной линии. Такое разрешение дается в письменной форме с указанием точной суммы кредита. Если счет функционирует нормально, банк по просьбе клиента может увеличить размер краткосрочной ссуды. В то же время банк должен довести до сведения клиента, что он может отказаться от этого соглашения либо через определенное время, либо сразу же после обнаружения неблаговидного поведения последнего или в случае безнадежно плохого состояния его счета.
Рекомендации напоминают о том, что доверительная практика не разрешенных краткосрочных ссуд имеет для клиентов значительные преимущества. Поэтому не следует стремиться к ее формализации. В целом банки должны постоянно напоминать своим клиентам о полезности предварительного информирования банковских учреждений в случае возникновения каких-либо затруднений, что является необходимым условием взаимного доверия и дает клиентам, счета которых обычно функционируют нормально или показывают приемлемое превышение (например, несколько сот франков), определенную гибкость. Однако клиентов необходимо предупреждать и о последствиях повторяющегося превышения счетов, в частности о санкциях, содержащихся в действующем законодательстве о чеках без покрытия. АФБ подчеркивает, что эффективность данных рекомендаций зависит от качества и надежности информации, предоставленной клиентом как ежедневно, так и в случае необходимости получения дополнительной информации.
Реформа законодательства о чеках существенно усилила роль БФ в осуществлении мер, предупреждающих выдачу необеспеченных чеков, возложив на него не только информирование чекодержателей о законности ценных бумаг, которые они получают в оплату путем консультации в КНЗ, но и внедрение системы систематической информации учреждений плательщиков по чекам о запретах на выдачу чеков их клиентам другими банковскими учреждениями. Эту информацию можно получить через запрос Картотеки банковских счетов, КБС (FICOBA), находящейся в ведении генеральной дирекции налогов.
Для решения этих задач БФ подготовил и внедрил новую информационную систему, позволившую связать центральную Картотеку неплательщиков по чекам, КНЧ (FCC) с картотекой КБС; БФ ежедневно передает в КБС данные о запретах на пользование чековыми книжками и ответы КБС банкам, касающиеся их клиентов, которые только что получили запрет или урегулировали все свои счета. С этой целью 1241 банковское учреждение было обеспечено связью с БФ.
Эта система позволяет также вносить в КНЗ данные о счетах, на которые распространяется запрет, и закрытых счетах, обеспечивая ежедневное автоматическое получение информации, содержащейся в КНЧ, а также обрабатывать растущее количество досье по запретам и аннулировать эти досье после урегулирования.
Новый закон повысил мобильность работы КНЧ, так как срок внесения в него чекодателей зависит от их склонности к урегулированию платежей. В этом плане отмечается, что БФ немедленно обрабатывает заявления о неплатежах по чекам и аннулирования, которые ему передаются. Кроме того, он делает запросы в КБС и КНЧ и передает информацию о неплательщике другим банкам-держателям счетов чекодателя, которому запрещено выписывать чеки, в течение двух дней, следующих за обработкой заявления в КНЧ.
По мнению директора по безналичным средствам расчетов БФ М.Пердрикса, механизм, предусмотренный законом, функционирует удовлетворительно, а банки соблюдают свои обязательства, несмотря на проблемы с подключением к системе отделений некоторых из них. Последовательность работы системы выглядит следующим образом. Заявление о неплатеже поступает от банка плательщика в КНЧ через два дня после отказа от платежа, а об отправлении (в случае нарушения запрета) судебного предписания об оплате - через пять дней. БФ регистрирует это заявление в тот же день, а запрос в картотеку КБС отправляется в течение 9-10 дней. БФ получает ответ на свой запрос самое позднее через 1+2 дня утром после его отправления. БФ передает информацию держателям счетов самое позднее через два дня после получения ответа КБС. На проверку информации и ее регистрацию банком плательщиком уходит самое большее три дня, а заявление банка плательщика поступает в КНЗ через три дня после его регистрации банком. Урегулирование платежей и аннулирование данных о неплатежах осуществляется БФ в течение двух дней, следующих за урегулированием. БФ регистрирует аннулирование данных о неплатежах немедленно в случае автоматизированного аннулирования и в течение дня, если используется "бумажная" технология (34% случаев). Ежедневно в Картотеку банковских счетов направляется 13-14 тыс. запросов, требующих в целом около 25 тыс. ответов.
В ноябре 1992 г. база Картотеки незаконных чеков содержала данные о 6070000 незаконных по разным причинам чеках. В декабре того же года в КНЗ было зарегистрировано 918 тыс. консультаций.
В ходе подготовки закона основная дискуссия развернулась вокруг вопросов, связанных с расходами банков на обеспечение требований нового законодательства.
Для того, чтобы обеспечить платежи по 999 из 1000 чеков, банки вынуждены брать на себя "полицейские" функции, включающие предупредительные меры (выдача чеков только при достаточном основании и вмешательство в случае неудовлетворительного функционирования счета клиента), а также осуществление санкций, состоящее в основном в запрете на использование чеков в дальнейшем. Банки также оказывают помощь другим участникам платежных операций, в частности чекодержателям, предоставляя им телефонные номера банков, указанных в чеках, обращаясь в КНЗ, выдавая свидетельства о неоплате чека. Эти функции требуют вложений в обучение персонала и информационную обработку данных, а следовательно, в технику и программное обеспечение.
Первой превентивной мерой безопасности чеков является обоснованность выдачи чековых книжек , т.е. некоторым клиентам их выдавать нельзя. Поэтому до выдачи первой чековой книжки новому клиенту банк должен запросить Картотеку неплательщиков по чекам. Дополнительные расходы банка состоят в проверке того факта, что клиенты, включенные в Картотеку банковских счетов, действительно имеют счет в данном банке и являются его клиентами. Учитывая неточность этой картотеки, подобная работа проводится вручную. Выяснив число клиентов, на которых распространяется запрет, банк должен сделать все необходимое, чтобы больше не выдавать чековые книжки владельцам этим счетов.
Предоставление информации в Картотеку незаконных чеков, также являющееся превентивной мерой, влечет за собой определенные издержки на программное обеспечение и эксплуатационные расходы. В принципе, эти расходы должны возмещаться БФ, в ведении которого находится эта картотека, из средств, поступающих от чекодержателей, обращающихся в нее за консультациями.
Поскольку финансовые учреждения должны сообщать в БФ о первом же неплатеже по чеку и об оплате чеков, выписанных на тот или иной счет сразу после осуществления платежа, значительно возрастает поток информации, передаваемой в Картотеку неплательщиков по чекам. Отслеживание урегулирования платежа может быть достаточно сложной процедурой, если чекодатели требуют от своих банков выделения специального обеспечения для платежа по каждому неоплаченному по первому предъявлению чека.
Величина указанных расходов зависит от степени автоматизации этих функций в каждом банковском учреждении.
Для наложения предусмотренных законом штрафов для лиц, повторно нарушающих правила выписки чеков, банк для определения размера штрафа, который нарушитель должен заплатить, чтобы вновь получить право выписки чеков, должен проследить историю предшествующих неплатежей. Поскольку правила определения размеров штрафов довольно сложны, банк сталкивается с проблемой разъяснения порядка их начисления клиентам. Кроме того, необходимо проконтролировать прохождение оплаты штрафа и сохранить пошлинные марки, которые клиент купил для его оплаты. Если после второго предъявления чека к оплате, происходящего более чем через месяц после первого, чекодержатель не получает денег по чеку, банк чекодателя выдает ему свидетельство о неплатеже, что также требует определенных расходов.
Последнюю группу расходов банка составляют расходы на заявления о нарушениях запретов на выдачу чеков.
Если выписка чека без обеспечения по новому закону не наказуема, то выписка чека при наличии запрета на использование чеков является правонарушением. И именно банк чекодателя обязан сравнить дату выписки чека с периодом действия запрета, чтобы при обнаружении нарушения сообщить об этом в БФ. Однако по этой группе расходов по сравнению с прежней ситуацией банк получает определенную экономию, поскольку раньше для всех неплатежей банк был обязан отметить на судебном предписании об оплате имя получателя средств по чеку и дату его выписки, а в настоящее время лишь дату выписки чека и только для чеков, выписанных в нарушение запрета, что значительно сокращает число автоматизированных операций.
Что касается доходов банков от введения нового закона, то значительное сокращение количества неоплаченных при первом предъявлении чеков означает сокращение административных расходов банков.
Банк чекодателя может получить определенный доход и за счет отнесения своих расходов по чекам без обеспечения на счет клиента, выписывающего такой чек. Но получение этого вида доходов весьма проблематично.
В целом, однако, новый закон, как считают во французских банковских кругах, приведет к увеличению годовых расходов банков, если количество неплатежей изменится незначительно. Что касается действенности закона для предприятий розничной торговли (главным образом мелких и средних), то здесь, по мнению экспертов, еще рано делать окончательные выводы. Правда, например, в сфере торговли бензином (речь идет о бензозаправках) можно констатировать небольшое уменьшение количества чеков без обеспечения, улучшение ситуации с оплатой чеков по второму предъявлению.
Вместе с тем, как указывают эксперты, не все банковские учреждения точно выполняют обязательства, возлагаемые на них новым законом. В частности, почта до сих пор предлагает клиентам, закрывающим счета, самим уничтожить неиспользованные чеки и карточки, хотя по закону они подлежат возврату в банковское учреждение при закрытии счета. В результате появляются чеки с реквизитами закрытых счетов. Было бы логично, закрывать счета клиентов только после возвращения ими неиспользованных бланков чеков и проверки прохождения платежа по ранее выписанным чекам. В прессе сообщается, например, об открытии шести счетов на сумму в 100 фр. фр. каждый по поддельным документам, получения и последующего использования чековых книжек на сумму в 60 тыс. фр. фр.
Торговцы высказывают недовольство тем, что банки не сообщают им о выделении чекодателем специального обеспечения для оплаты того или иного чека. Такое обеспечение может быть выделено после нескольких предъявлений чека к оплате и зарезервировано для оплаты чека лишь в течение года. Если торговец не знает об обеспечении, он может считать средства потерянными. Поэтому от банков ожидают дополнительных рекомендаций по этому вопросу.
В то же время закон не обязывает банк оповещать чекодержателя, который, как правило, не является его клиентом, о выделении чекодателем специальных средств для оплаты чека. Этот механизм, считают эксперты, предназначен для того, чтобы чекодатель, которому не известны координаты чекодержателя, мог урегулировать платеж и избежать запрета на пользование чеками.
В ходе подготовки закона о чеках проводился его сравнительный анализ с законодательством в этой области других европейских стран, который показал значительные различия в действующем законодательстве о чеках, особенно о чеках без обеспечения. В одних странах выписка чека без обеспечения рассматривается как незначительное нарушение, в других - как тяжкое правонарушение, в третьих преобладает промежуточная позиция.
Из основных европейских стран только в Великобритании чеки играют почти такую же роль в осуществлении безналичных платежей, как и во Франции: в 1990 г. на них приходился 51% операций по безналичному расчету. Однако британское законодательство как и банковская практика в этой области значительно отличаются от французской практики. В Великобритании выписка чека без обеспечения не является специфическим правонарушением. Тем не менее к чекодателю может быть применен закон 1968 г. о воровстве, который объявляет предосудительным поведение человека, мошеннически получающего для себя или третьих лиц денежные льготы (несмотря на то, что разрешение на краткосрочные банковские ссуды тоже можно рассматривать как денежную льготу). Это правонарушение, приравниваемое к мошенничеству, может повлечь за собой наказание в виде тюремного заключения сроком до пяти лет. Однако доказать наличие состава правонарушения очень сложно: с одной стороны, необходимо, доказать, что чекодатель действовал с мошеннической целью, а с другой - что чекополучатель был обманут его заявлениями. На практике выписка чеков без обеспечения редко является объектом судебного преследования.
Обычно, если банк вынужден отказаться от оплаты чека из-за недостаточности или отсутствия обеспечения, он посылает чекодателю письмо с сообщением об отказе от оплаты. В письме также сообщается об удержании с клиента заранее установленных расходов, размер которых составляет 20 ф.ст. на чек с физических лиц и 25 ф.ст. - с предприятий. Если чекодатель не является заядлым рецидивистом, репрессивные меры этим и ограничиваются. Английские банки не требуют от клиента возвращения чековой книжки кроме случаев чрезвычайно неблагополучного положения его счета. Английские банки не обязаны делать никаких заявлений контрольным органам.
На практике в Великобритании чеки без покрытия отнюдь не редкость. Каждый банк ежедневно отказывает в оплате по чекам по этой причине, но банки спокойно относятся к этому факту. Кроме того, банки-предъявители сами принимают решение о дальнейшем использовании чека в платежном обороте. Банк направляет письмо чекодержателю, в котором сообщает, что предъявленный им к оплате чек не был оплачен из-за отсутствия обеспечения, но банк вновь предъявляет его к оплате в надежде, что на этот раз он будет принят к оплате. Эта процедура может повторяться два-три раза подряд. Затем, если чек остается неоплаченным, он возвращается чекодержателю для принятия необходимых с его точки зрения мер.
Что касается гарантии платежа, то у английсих банков нет никаких законных обязательств на этот счет. Но основные английские банки являются участниками системы чековых карточек (Check card scheme). В этой системе, платежи по чекам, выписанным на банки-участники, гарантированы до определенного потолка, если чекодержатель представит вместе с чеком гарантийный талон. Потолок гарантии составляет 50 ф.ст. на каждый бланк чека. С недавних пор надежные клиенты могут получить гарантию в 100 ф.ст. Гарантийный талон, так же как и кредит, выдается клиенту только после анализа его положения. Сомнительным клиентам в выдаче талона может быть отказано.
На практике чеки, не обеспеченные гарантийным талоном, либо по причине превышения потолка гарантии, либо из-за того, что чекодателю было в ней отказано, не имеют никакой пользы: торговцы, как правило, их не принимают, хотя члены семьи или близкие друзья могут проявить большее понимание.
В Италии чеки занимают второе, после переводов, место среди безналичных платежных средств. В 1990 г. на них приходилось 44% операций.
По закону чекодатели чеков без обеспечения наказываются штрафом от 2 до 200 тыс.лир, а в наиболее тяжелых случаях тюремным заключением до шести месяцев. Предосудительным считается и умышленный отзыв всего или части обеспечения в течение времени предъявления чека к оплате. Однако чекодатель осуждается только, если будет доказано, что он совершил подлог. Чекодатель может подвергнуться менее серьезному наказанию, если он исправит свою ошибку, передав деньги непосредственно чекодержателю до того, как чек будет предъявлен к оплате. Наказание отменяется, если чекодатель докажет, что в момент выдачи чека у него были основания для уверенности в том, что банк его оплатит. Кроме уголовного преследования, очень редкого на практике, основным риском для чекодателя необеспеченного чека является наложение ареста на его имущество. Если банк отказывает в оплате чека без обеспечения, он обязан заявить протест, т.е. составить официальный акт, констатирующий отсутствие обеспечения. С этим актом чекодержатель может обратиться в суд и потребовать наложения ареста на имущество чекодателя. Если чекодателем является предприятие, чекодержатель может потребовать даже объявления его банкротом. Однако для составления протеста необходимо соблюдение ряда условий: чек должен быть правильно заполнен (сумма, написанная цифрами, должна соответствовать сумме, написанной словами, должны быть указаны дата и место выдачи чека); предъявлен к оплате через 8 или 15 дней после его выдачи в зависимости от места его выдачи.
Во всех случаях виновному запрещается пользоваться чековой книжкой в течение одного года. Он также оплачивает расходы банка по отказу от оплаты чека. Банк "La Monte Paschi", например, взимает комиссию в 13,7 тыс.лир за каждый неоплаченный чек без покрытия, а также расходы на заявление протеста, размер которых колеблется от 22 до 40 тыс. лир в зависимости от размера чека. Наконец, в большинстве случаев, чекодатель оплачивает расходы судебного исполнителя, составляющие в среднем 70 тыс. лир.
Итальянский закон не предусматривает никаких банковских гарантий платежа по чекам. Однако несколько лет назад ряд банков исключили соглашение о выдаче чековых карточек, гарантирующих оплату чеков, размер которых не превышает 100 тыс.лир.
В Бельгии в конце 1990 г. на операции с чеками приходилось 24% всех операций по безналичному расчету. В том же году бельгийские физические лица и предприятия выписали 206 млн.чеков по сравнению с 501 млн.переводов.
Согласно бельгийскому праву, выписка чека без обеспечения является специфическим правонарушением, предусмотренным ст.61 Закона о чеках. Уголовные санкции применяются к тем, кто умышленно выписывает чеки без достаточного предварительного обеспечения (даже в случае, когда нет оснований для подозрения в сознательном мошенничестве, но лицо знало или должно было знать об отсутствии обеспечения). Бельгийский закон считает специфическим правонарушением и умышленный отзыв всего или части обеспечения в течение срока предъявления чека к оплате. Более того, если присутствуют все элементы правонарушения, чекодатель может подвергнуться преследованию за мошенничество.
Большая часть бельгийских банков участвуют в системе "Еврочек", гарантирующей оплату чеков до определенной суммы с момента представления чекодателем вместе с бланком чека гарантийного талона. Банк гарантирует чекодержателю оплату чека при соблюдении им сроков передачи его на инкассо, даже если : 1) на счету чекодателя нет никакого обеспечения; 2) он не является больше клиентом банка или чек и гарантийный талон были украдены, но реквизиты чека и гарантийного талона полностью совпадают. Потолок гарантии в настоящее время составляет 7 тыс.бельг.фр. на один бланк чека. Поэтому, если банк выдает клиенту чековую книжку, содержащую 10 еврочеков, размер его риска составляет 70 тыс. бельг. фр.
По бельгийским законам банки не обязаны предупреждать клиента об отказе от платежа по чекам без обеспечения в какой-либо форме. Банк может послать клиенту письмо (что бывает очень редко) или позвонить по телефону (это случается чаще), но может его и не предупреждать. Банковские учреждения не обязаны делать никаких заявлений административным и контрольным органам или органам опеки. Этим может объясняться тот факт, что бельгийские банки не берут с клиентов комиссии за отказ от платежа по чекам без обеспечения.
Если чекодатель не может урегулировать расчеты после первого отказа от платежа по чеку, банк пытается отобрать у него чековую книжку, хотя это не всегда ему удается. Кроме того, ничто не мешает клиенту попытаться открыть счет в другом банке, поскольку в Бельгии нет официального органа, аккумулирующего данные о неоплаченных чеках. В Германии чеки не получили такого распространения как в других европейских странах. В конце 1990 г. на них приходилось лишь 10% расчетов по счетам. Это объясняется предпочтением, отдаваемым руководством сберегательных касс и почты такой форме расчета как переводы, а также отсутствием до 1950 г. многосторонней системы инкассо. Кроме того, по мере развития автоматизации предприятия постепенно отказывались от чеков, ориентируясь на переводы и особенно на регулярные платежи, на которые в настоящее время приходится 37% операций по безналичному расчету.
В отличие от Франции, где обязательство платежа со стороны чекодателя является безотзывным, в Германии у него всегда сохраняется возможность опротестовать чек по любому поводу. При этом банк не проверяет обоснованность протеста, играя роль простого посредника, выполняющего распоряжения своего клиента. Конфликт между чекодателем и чекодержателем решается в рамках гражданского права. Этот принцип дает большие преимущества чекодателю, но не защищает получателя денег по чеку. Решение этой проблемы банки нашли в активном участии в системе еврочеков, которая предоставляет гарантию платежа банка плательщика в 400 нем. марок на чек.
Закон предписывает банку-плательщику известить об отсутствии обеспечения или гарантии по чеку как чекодателя, так и учреждение, передавшее ему чек (этим учреждением не обязательно является банк, которому чек был передан на инкассо, поскольку в Германии практикуется свободный индоссамент чеков), в течение 4 рабочих дней. Кроме того, в соответствии с договором между кредитными учреждениями, если размер чека без обеспечения равен или превышает 2 тыс. нем. марок, банк-плательщик должен срочно, самое позднее до 14 час.30 мин. следующего дня, известить о таком чеке банк, которому впервые был предъявлен чек. В большинство случаев данные о неплатеже направляются и в агентство, аккумулирующее информацию о функционировании банковских счетов (Scufa). Банк взыскивает с клиента расходы, связанные с отказом от платежа, размер которых колеблется в зависимости от банка и конкретной ситуации (первый или повторный отказ, чек, выданный резиденту или иностранцу и т.д.). В то же время чекодателю не запрещается выписывать новые чеки, хотя у него могут появиться сложности с получением новой чековой книжки, если его счет числится в картотеке Scufa. Он также сталкивается с риском преследования со стороны чекодержателя, который может обратиться в суд, если были соблюдены сроки предъявления чека к оплате (8 дней, считая с даты выписки чека на территории Германии, 20 дней в Европе и средиземноморских странах, 70 дней в других странах) и отказ от оплаты должным образом зафиксирован (опротестование чека судебным исполнителем, пометка банкаплательщика и т.д.). Чекодатель и все индоссанты чека несут солидарную ответственность по отношению к последнему чекодержателю. Если чекодержатель не пропустил срок исковой давности (6 месяцев начиная с даты предъявления чека к оплате), дело рассматривается в суде, который может принять решение о наложении ареста на движимое имущество чекодателя для продажи его с торгов. В Нидерландах чеки также не получили распространения: на них приходится 15% операций по безналичным расчетам против 62%, приходящихся на переводы. Это объясняется тем, что действующая в стране система переводов обеспечивает высокий уровень надежности и безопасности платежей. Тем не менее гарантированный чек используется в расчетах с конца 60-х годов в двух формах: гарантированный банковский чек (его потолок фиксирован на уровне 100 гульденов) и гарантированный переводной почтовый чек (200 гульденов). Еврочек имеет хождение с 1973 г. Все эти виды чеков могут использоваться только вместе с гарантийным талоном. В Испании выписка чеков без обеспечения по разному трактуется уголовным и банковским законодательством. С одной стороны, закон наказывает любого, кто, независимо от намерений, выписывает чек, если к этому моменту на его счете не было достаточного обеспечения, или если он отзывает полностью или частично обеспечение, что препятствует оплате чека. Виновный может быть приговорен к тюремному заключению сроком от одного до шести месяцев или штрафу от 30 до 300 тыс. песет. Кроме того, при наличии мошенничества, применяются специальные положения, касающиеся этого вида правонарушений. С другой стороны, банковское законодательство по чекам практически отсутствует, и банки не применяют никаких санкций по отношению к чекодателям необеспеченных чеков. Банк, отказывающийся платить по чеку, не обязан ни делать каких-либо заявлений органам опеки, ни предупреждать своего клиента. В силу этих причин чек почти не применяется в Испании в качестве платежного средства. Исключение представляет банковский чек, который используется предприятиями и частными лицами для оплаты значительных сумм.
Для Франции проблема повышения надежности чеков как платежного инструмента является весьма актуальной - в 1990 г. на них приходилось 54% операций по безналичному расчету. В то же время из 5 млрд. чеков, выписанных в 1990 г., около 3% не были обеспечены и в конечном итоге 1% их не был оплачен, что принесло мелким торговцам убытки в размере 1,8 млрд. фр. В итоге суды оказались настолько перегруженными делами о необеспеченных чеках, что не успевали их рассматривать. По словам сенатора М.Шармана, представлявшего проект закона от имени законодательной комиссии Национальной ассамблеи, именно в наилучших условиях послужили причинами пересмотра действующего законодательства.
Инициаторами разработки нового закона выступили министерство торговли и кустарной промышленности, на которое оказывали нажим мелкие торговцы, в частности владельцы бензоколонок, часто являющиеся жертвами чеков без обеспечения, а также министерство экономики и финансов. Всей работой по подготовке закона руководило министерство юстиции. Впервые при подготовке данного закона проводились публичные слушания с участием всех заинтересованных в пересмотре закона сторон (банков, потребителей, представителей торговли), что позволило парламентариям лучше понять существующие между партнерами проблемы и противоречия.
Новый закон стимулирует быстрое урегулирование отношений между чекодателем и чекодержателем. Раньше для урегулирования платежа потерпевшая сторона должна была обращаться в суд, что часто влекло за собой расходы, первышающие размер чека. Чекодержатель, уже будучи потерпевшей стороной, не был заинтересован в дополнительных расходах. Что касается чекодателя, то в его распоряжении было 30 дней для урегулирования платежа, после чего следовал годовой запрет на выписку чеков, который становился автоматическим после второго неплатежа в течение 12 месяцев. Поэтому чекодатель также не был заинтересован в быстром урегулировании платежа. По новому закону чекодатель не только получил право на выписку чеков сразу после возмещения убытков потерпевшему, но и не подвергается судебному преследованию.
Следовательно, чекодатель заинтересован в скорейшем разрешении проблемы неплатежа. Кроме того, новый закон предоставляет возможность получателю средств по чеку уклониться от приема необеспеченных чеков, проконсультировавшись в национальной Картотеке незаконных чеков, КНЗ (FNCI), созданной вместо действовавшей на контрактной основе национальной картотеки украденных чеков. В КНЗ кроме чеков, опротестованных в силу потери или кражи, регистрируются данные о запрещенных чековых книжках и закрытых счетах (чеки, выписанные на закрытые счета, составляют 4-5% неоплаченных чеков). Все учреждениядержатели счетов обязаны отныне передавать эту информацию в FNCI.
Отсутствие информации о данном чеке в КНЗ не гарантирует обеспеченность чека, но свидетельствует о его законности. Если чек все же оказывается необеспеченным, чекодержатель может установить контакт с чекодателем и договориться с ним полюбовно вместо того, чтобы обращаться в суд, как предусматривалось прежним законодательством. Если через 30 дней и после повторного предъявления чека к оплате, он не будет оплачен, банк обязан бесплатно выписать чекодержателю свидетельство о неоплате, которое после предъявления его чекодателю судебным исполнителем, должно быть оплачено. Глубокие изменения претерпел и механизм урегулирования платежа со стороны чекодателя. Отныне как только платеж свершен, снимается банковский запрет на платежи чеками. Если же чекодатель не осуществляет платеж, запрет на пользование чеками действует в течение 10 лет. Кроме того, не считая банковских расходов, он должен заплатить штраф в размере 120 франков за каждые 1000 франков чека, начиная со второго необеспеченного чека, выписанного в течение года (на первый необеспеченный чек штрафы не начисляются). Размер штрафа удваивается, если чекодатель трижды упорядочивал свои расчеты чеками в течение 12 предыдущих месяцев. Все эти меры повышают безопасность чеков. В ходе дискуссий по проекту закона проявилась заинтересованность потребителей и торговли в получении более качественной информации о функционировании банковских счетов и предупреждении появления чеков без обеспечения.
Со своей стороны банковские круги взяли на себя обязательство обеспечить более гибкое управление отношениями с клиентами. С этой целью Ассоциация французских банков (АФБ) разработала специальные рекомендации для банков. Эти рекомендации направлены на повышение точности информации, которой обмениваются между собой банк и клиент, а также на усиление предупредительных аспектов закона. В основе рекомендаций лежат два основных принципа: банки имеют полное право самостоятельно решать вопрос о выдаче или невыдаче чековой книжки; клиент не имеет права на получение дополнительных льгот (разрешенный или неразрешенный кредит, личный кредит и т.д.). В тексте рекомендаций отмечается, что банки должны мотивировать отказ в выдаче бланков чеков, но обоснованность этих мотивов не может быть юридически оспорена. В то же время закон не обязывает банки представить причины отказа в выдаче бланков чеков в письменном виде. Однако, если клиент требует письменного отказа, АФБ рекомендует удловлетворять подобные требования.
Клиенту может быть отказано в выдаче чековой книжки при открытии счета или после урегулирования всех случаев неплатежей, о которых было заявлено Банку Франции (БФ). В последнем случае новая чековая книжка может быть выдана, если в прошлом клиент немедленно возвратил неиспользованные блаки чеков и если он не прибегал к повторным или многочисленным урегулированиям платежей.
Чтобы избежать кражи бланков чеков, клиенту рекомендуется лично прийти за чековой книжкой или получить ее заказным письмом. При этом почтовые расходы оплачиваются за счет клиента, если его предварительно уведомили об этом.
Нормальное функционирование системы платежей с помощью чеков требует предельно точного информирования чекодателя о сумме, которой он располагает для платежей с помощью чеков в данный момент. При этом рекомендуется различать две ситуации: нормальное функционирование счета; чрезвычайное превышение счета и превышение его в разумных пределах.
По общему правилу чеки могут выписываться, только если до их выписки на счете имелось достаточное обеспечение. В договоре банковского счета уточняется, что за исключением случаев согласия банка плательщика, сальдо счета всегда должно быть кредитовым.
Однако, если счет функционирует нормально, любая просьба о предоставлении льгот по заимствованию должна быть внимательно изучена. Для облегчения общего функционирования счета договор банковского счета или договор о кредите может предусматривать предоставление банком клиенту кредитной линии. Такое разрешение дается в письменной форме с указанием точной суммы кредита. Если счет функционирует нормально, банк по просьбе клиента может увеличить размер краткосрочной ссуды. В то же время банк должен довести до сведения клиента, что он может отказаться от этого соглашения либо через определенное время, либо сразу же после обнаружения неблаговидного поведения последнего или в случае безнадежно плохого состояния его счета.
Рекомендации напоминают о том, что доверительная практика не разрешенных краткосрочных ссуд имеет для клиентов значительные преимущества. Поэтому не следует стремиться к ее формализации. В целом банки должны постоянно напоминать своим клиентам о полезности предварительного информирования банковских учреждений в случае возникновения каких-либо затруднений, что является необходимым условием взаимного доверия и дает клиентам, счета которых обычно функционируют нормально или показывают приемлемое превышение (например, несколько сот франков), определенную гибкость. Однако клиентов необходимо предупреждать и о последствиях повторяющегося превышения счетов, в частности о санкциях, содержащихся в действующем законодательстве о чеках без покрытия. АФБ подчеркивает, что эффективность данных рекомендаций зависит от качества и надежности информации, предоставленной клиентом как ежедневно, так и в случае необходимости получения дополнительной информации.
Реформа законодательства о чеках существенно усилила роль БФ в осуществлении мер, предупреждающих выдачу необеспеченных чеков, возложив на него не только информирование чекодержателей о законности ценных бумаг, которые они получают в оплату путем консультации в КНЗ, но и внедрение системы систематической информации учреждений плательщиков по чекам о запретах на выдачу чеков их клиентам другими банковскими учреждениями. Эту информацию можно получить через запрос Картотеки банковских счетов, КБС (FICOBA), находящейся в ведении генеральной дирекции налогов.
Для решения этих задач БФ подготовил и внедрил новую информационную систему, позволившую связать центральную Картотеку неплательщиков по чекам, КНЧ (FCC) с картотекой КБС; БФ ежедневно передает в КБС данные о запретах на пользование чековыми книжками и ответы КБС банкам, касающиеся их клиентов, которые только что получили запрет или урегулировали все свои счета. С этой целью 1241 банковское учреждение было обеспечено связью с БФ.
Эта система позволяет также вносить в КНЗ данные о счетах, на которые распространяется запрет, и закрытых счетах, обеспечивая ежедневное автоматическое получение информации, содержащейся в КНЧ, а также обрабатывать растущее количество досье по запретам и аннулировать эти досье после урегулирования.
Новый закон повысил мобильность работы КНЧ, так как срок внесения в него чекодателей зависит от их склонности к урегулированию платежей. В этом плане отмечается, что БФ немедленно обрабатывает заявления о неплатежах по чекам и аннулирования, которые ему передаются. Кроме того, он делает запросы в КБС и КНЧ и передает информацию о неплательщике другим банкам-держателям счетов чекодателя, которому запрещено выписывать чеки, в течение двух дней, следующих за обработкой заявления в КНЧ.
По мнению директора по безналичным средствам расчетов БФ М.Пердрикса, механизм, предусмотренный законом, функционирует удовлетворительно, а банки соблюдают свои обязательства, несмотря на проблемы с подключением к системе отделений некоторых из них. Последовательность работы системы выглядит следующим образом. Заявление о неплатеже поступает от банка плательщика в КНЧ через два дня после отказа от платежа, а об отправлении (в случае нарушения запрета) судебного предписания об оплате - через пять дней. БФ регистрирует это заявление в тот же день, а запрос в картотеку КБС отправляется в течение 9-10 дней. БФ получает ответ на свой запрос самое позднее через 1+2 дня утром после его отправления. БФ передает информацию держателям счетов самое позднее через два дня после получения ответа КБС. На проверку информации и ее регистрацию банком плательщиком уходит самое большее три дня, а заявление банка плательщика поступает в КНЗ через три дня после его регистрации банком. Урегулирование платежей и аннулирование данных о неплатежах осуществляется БФ в течение двух дней, следующих за урегулированием. БФ регистрирует аннулирование данных о неплатежах немедленно в случае автоматизированного аннулирования и в течение дня, если используется "бумажная" технология (34% случаев). Ежедневно в Картотеку банковских счетов направляется 13-14 тыс. запросов, требующих в целом около 25 тыс. ответов.
В ноябре 1992 г. база Картотеки незаконных чеков содержала данные о 6070000 незаконных по разным причинам чеках. В декабре того же года в КНЗ было зарегистрировано 918 тыс. консультаций.
В ходе подготовки закона основная дискуссия развернулась вокруг вопросов, связанных с расходами банков на обеспечение требований нового законодательства.
Для того, чтобы обеспечить платежи по 999 из 1000 чеков, банки вынуждены брать на себя "полицейские" функции, включающие предупредительные меры (выдача чеков только при достаточном основании и вмешательство в случае неудовлетворительного функционирования счета клиента), а также осуществление санкций, состоящее в основном в запрете на использование чеков в дальнейшем. Банки также оказывают помощь другим участникам платежных операций, в частности чекодержателям, предоставляя им телефонные номера банков, указанных в чеках, обращаясь в КНЗ, выдавая свидетельства о неоплате чека. Эти функции требуют вложений в обучение персонала и информационную обработку данных, а следовательно, в технику и программное обеспечение.
Первой превентивной мерой безопасности чеков является обоснованность выдачи чековых книжек , т.е. некоторым клиентам их выдавать нельзя. Поэтому до выдачи первой чековой книжки новому клиенту банк должен запросить Картотеку неплательщиков по чекам. Дополнительные расходы банка состоят в проверке того факта, что клиенты, включенные в Картотеку банковских счетов, действительно имеют счет в данном банке и являются его клиентами. Учитывая неточность этой картотеки, подобная работа проводится вручную. Выяснив число клиентов, на которых распространяется запрет, банк должен сделать все необходимое, чтобы больше не выдавать чековые книжки владельцам этим счетов.
Предоставление информации в Картотеку незаконных чеков, также являющееся превентивной мерой, влечет за собой определенные издержки на программное обеспечение и эксплуатационные расходы. В принципе, эти расходы должны возмещаться БФ, в ведении которого находится эта картотека, из средств, поступающих от чекодержателей, обращающихся в нее за консультациями.
Поскольку финансовые учреждения должны сообщать в БФ о первом же неплатеже по чеку и об оплате чеков, выписанных на тот или иной счет сразу после осуществления платежа, значительно возрастает поток информации, передаваемой в Картотеку неплательщиков по чекам. Отслеживание урегулирования платежа может быть достаточно сложной процедурой, если чекодатели требуют от своих банков выделения специального обеспечения для платежа по каждому неоплаченному по первому предъявлению чека.
Величина указанных расходов зависит от степени автоматизации этих функций в каждом банковском учреждении.
Для наложения предусмотренных законом штрафов для лиц, повторно нарушающих правила выписки чеков, банк для определения размера штрафа, который нарушитель должен заплатить, чтобы вновь получить право выписки чеков, должен проследить историю предшествующих неплатежей. Поскольку правила определения размеров штрафов довольно сложны, банк сталкивается с проблемой разъяснения порядка их начисления клиентам. Кроме того, необходимо проконтролировать прохождение оплаты штрафа и сохранить пошлинные марки, которые клиент купил для его оплаты. Если после второго предъявления чека к оплате, происходящего более чем через месяц после первого, чекодержатель не получает денег по чеку, банк чекодателя выдает ему свидетельство о неплатеже, что также требует определенных расходов.
Последнюю группу расходов банка составляют расходы на заявления о нарушениях запретов на выдачу чеков.
Если выписка чека без обеспечения по новому закону не наказуема, то выписка чека при наличии запрета на использование чеков является правонарушением. И именно банк чекодателя обязан сравнить дату выписки чека с периодом действия запрета, чтобы при обнаружении нарушения сообщить об этом в БФ. Однако по этой группе расходов по сравнению с прежней ситуацией банк получает определенную экономию, поскольку раньше для всех неплатежей банк был обязан отметить на судебном предписании об оплате имя получателя средств по чеку и дату его выписки, а в настоящее время лишь дату выписки чека и только для чеков, выписанных в нарушение запрета, что значительно сокращает число автоматизированных операций.
Что касается доходов банков от введения нового закона, то значительное сокращение количества неоплаченных при первом предъявлении чеков означает сокращение административных расходов банков.
Банк чекодателя может получить определенный доход и за счет отнесения своих расходов по чекам без обеспечения на счет клиента, выписывающего такой чек. Но получение этого вида доходов весьма проблематично.
В целом, однако, новый закон, как считают во французских банковских кругах, приведет к увеличению годовых расходов банков, если количество неплатежей изменится незначительно. Что касается действенности закона для предприятий розничной торговли (главным образом мелких и средних), то здесь, по мнению экспертов, еще рано делать окончательные выводы. Правда, например, в сфере торговли бензином (речь идет о бензозаправках) можно констатировать небольшое уменьшение количества чеков без обеспечения, улучшение ситуации с оплатой чеков по второму предъявлению.
Вместе с тем, как указывают эксперты, не все банковские учреждения точно выполняют обязательства, возлагаемые на них новым законом. В частности, почта до сих пор предлагает клиентам, закрывающим счета, самим уничтожить неиспользованные чеки и карточки, хотя по закону они подлежат возврату в банковское учреждение при закрытии счета. В результате появляются чеки с реквизитами закрытых счетов. Было бы логично, закрывать счета клиентов только после возвращения ими неиспользованных бланков чеков и проверки прохождения платежа по ранее выписанным чекам. В прессе сообщается, например, об открытии шести счетов на сумму в 100 фр. фр. каждый по поддельным документам, получения и последующего использования чековых книжек на сумму в 60 тыс. фр. фр.
Торговцы высказывают недовольство тем, что банки не сообщают им о выделении чекодателем специального обеспечения для оплаты того или иного чека. Такое обеспечение может быть выделено после нескольких предъявлений чека к оплате и зарезервировано для оплаты чека лишь в течение года. Если торговец не знает об обеспечении, он может считать средства потерянными. Поэтому от банков ожидают дополнительных рекомендаций по этому вопросу.
В то же время закон не обязывает банк оповещать чекодержателя, который, как правило, не является его клиентом, о выделении чекодателем специальных средств для оплаты чека. Этот механизм, считают эксперты, предназначен для того, чтобы чекодатель, которому не известны координаты чекодержателя, мог урегулировать платеж и избежать запрета на пользование чеками.
В ходе подготовки закона о чеках проводился его сравнительный анализ с законодательством в этой области других европейских стран, который показал значительные различия в действующем законодательстве о чеках, особенно о чеках без обеспечения. В одних странах выписка чека без обеспечения рассматривается как незначительное нарушение, в других - как тяжкое правонарушение, в третьих преобладает промежуточная позиция.
Из основных европейских стран только в Великобритании чеки играют почти такую же роль в осуществлении безналичных платежей, как и во Франции: в 1990 г. на них приходился 51% операций по безналичному расчету. Однако британское законодательство как и банковская практика в этой области значительно отличаются от французской практики. В Великобритании выписка чека без обеспечения не является специфическим правонарушением. Тем не менее к чекодателю может быть применен закон 1968 г. о воровстве, который объявляет предосудительным поведение человека, мошеннически получающего для себя или третьих лиц денежные льготы (несмотря на то, что разрешение на краткосрочные банковские ссуды тоже можно рассматривать как денежную льготу). Это правонарушение, приравниваемое к мошенничеству, может повлечь за собой наказание в виде тюремного заключения сроком до пяти лет. Однако доказать наличие состава правонарушения очень сложно: с одной стороны, необходимо, доказать, что чекодатель действовал с мошеннической целью, а с другой - что чекополучатель был обманут его заявлениями. На практике выписка чеков без обеспечения редко является объектом судебного преследования.
Обычно, если банк вынужден отказаться от оплаты чека из-за недостаточности или отсутствия обеспечения, он посылает чекодателю письмо с сообщением об отказе от оплаты. В письме также сообщается об удержании с клиента заранее установленных расходов, размер которых составляет 20 ф.ст. на чек с физических лиц и 25 ф.ст. - с предприятий. Если чекодатель не является заядлым рецидивистом, репрессивные меры этим и ограничиваются. Английские банки не требуют от клиента возвращения чековой книжки кроме случаев чрезвычайно неблагополучного положения его счета. Английские банки не обязаны делать никаких заявлений контрольным органам.
На практике в Великобритании чеки без покрытия отнюдь не редкость. Каждый банк ежедневно отказывает в оплате по чекам по этой причине, но банки спокойно относятся к этому факту. Кроме того, банки-предъявители сами принимают решение о дальнейшем использовании чека в платежном обороте. Банк направляет письмо чекодержателю, в котором сообщает, что предъявленный им к оплате чек не был оплачен из-за отсутствия обеспечения, но банк вновь предъявляет его к оплате в надежде, что на этот раз он будет принят к оплате. Эта процедура может повторяться два-три раза подряд. Затем, если чек остается неоплаченным, он возвращается чекодержателю для принятия необходимых с его точки зрения мер.
Что касается гарантии платежа, то у английсих банков нет никаких законных обязательств на этот счет. Но основные английские банки являются участниками системы чековых карточек (Check card scheme). В этой системе, платежи по чекам, выписанным на банки-участники, гарантированы до определенного потолка, если чекодержатель представит вместе с чеком гарантийный талон. Потолок гарантии составляет 50 ф.ст. на каждый бланк чека. С недавних пор надежные клиенты могут получить гарантию в 100 ф.ст. Гарантийный талон, так же как и кредит, выдается клиенту только после анализа его положения. Сомнительным клиентам в выдаче талона может быть отказано.
На практике чеки, не обеспеченные гарантийным талоном, либо по причине превышения потолка гарантии, либо из-за того, что чекодателю было в ней отказано, не имеют никакой пользы: торговцы, как правило, их не принимают, хотя члены семьи или близкие друзья могут проявить большее понимание.
В Италии чеки занимают второе, после переводов, место среди безналичных платежных средств. В 1990 г. на них приходилось 44% операций.
По закону чекодатели чеков без обеспечения наказываются штрафом от 2 до 200 тыс.лир, а в наиболее тяжелых случаях тюремным заключением до шести месяцев. Предосудительным считается и умышленный отзыв всего или части обеспечения в течение времени предъявления чека к оплате. Однако чекодатель осуждается только, если будет доказано, что он совершил подлог. Чекодатель может подвергнуться менее серьезному наказанию, если он исправит свою ошибку, передав деньги непосредственно чекодержателю до того, как чек будет предъявлен к оплате. Наказание отменяется, если чекодатель докажет, что в момент выдачи чека у него были основания для уверенности в том, что банк его оплатит. Кроме уголовного преследования, очень редкого на практике, основным риском для чекодателя необеспеченного чека является наложение ареста на его имущество. Если банк отказывает в оплате чека без обеспечения, он обязан заявить протест, т.е. составить официальный акт, констатирующий отсутствие обеспечения. С этим актом чекодержатель может обратиться в суд и потребовать наложения ареста на имущество чекодателя. Если чекодателем является предприятие, чекодержатель может потребовать даже объявления его банкротом. Однако для составления протеста необходимо соблюдение ряда условий: чек должен быть правильно заполнен (сумма, написанная цифрами, должна соответствовать сумме, написанной словами, должны быть указаны дата и место выдачи чека); предъявлен к оплате через 8 или 15 дней после его выдачи в зависимости от места его выдачи.
Во всех случаях виновному запрещается пользоваться чековой книжкой в течение одного года. Он также оплачивает расходы банка по отказу от оплаты чека. Банк "La Monte Paschi", например, взимает комиссию в 13,7 тыс.лир за каждый неоплаченный чек без покрытия, а также расходы на заявление протеста, размер которых колеблется от 22 до 40 тыс. лир в зависимости от размера чека. Наконец, в большинстве случаев, чекодатель оплачивает расходы судебного исполнителя, составляющие в среднем 70 тыс. лир.
Итальянский закон не предусматривает никаких банковских гарантий платежа по чекам. Однако несколько лет назад ряд банков исключили соглашение о выдаче чековых карточек, гарантирующих оплату чеков, размер которых не превышает 100 тыс.лир.
В Бельгии в конце 1990 г. на операции с чеками приходилось 24% всех операций по безналичному расчету. В том же году бельгийские физические лица и предприятия выписали 206 млн.чеков по сравнению с 501 млн.переводов.
Согласно бельгийскому праву, выписка чека без обеспечения является специфическим правонарушением, предусмотренным ст.61 Закона о чеках. Уголовные санкции применяются к тем, кто умышленно выписывает чеки без достаточного предварительного обеспечения (даже в случае, когда нет оснований для подозрения в сознательном мошенничестве, но лицо знало или должно было знать об отсутствии обеспечения). Бельгийский закон считает специфическим правонарушением и умышленный отзыв всего или части обеспечения в течение срока предъявления чека к оплате. Более того, если присутствуют все элементы правонарушения, чекодатель может подвергнуться преследованию за мошенничество.
Большая часть бельгийских банков участвуют в системе "Еврочек", гарантирующей оплату чеков до определенной суммы с момента представления чекодателем вместе с бланком чека гарантийного талона. Банк гарантирует чекодержателю оплату чека при соблюдении им сроков передачи его на инкассо, даже если : 1) на счету чекодателя нет никакого обеспечения; 2) он не является больше клиентом банка или чек и гарантийный талон были украдены, но реквизиты чека и гарантийного талона полностью совпадают. Потолок гарантии в настоящее время составляет 7 тыс.бельг.фр. на один бланк чека. Поэтому, если банк выдает клиенту чековую книжку, содержащую 10 еврочеков, размер его риска составляет 70 тыс. бельг. фр.
По бельгийским законам банки не обязаны предупреждать клиента об отказе от платежа по чекам без обеспечения в какой-либо форме. Банк может послать клиенту письмо (что бывает очень редко) или позвонить по телефону (это случается чаще), но может его и не предупреждать. Банковские учреждения не обязаны делать никаких заявлений административным и контрольным органам или органам опеки. Этим может объясняться тот факт, что бельгийские банки не берут с клиентов комиссии за отказ от платежа по чекам без обеспечения.
Если чекодатель не может урегулировать расчеты после первого отказа от платежа по чеку, банк пытается отобрать у него чековую книжку, хотя это не всегда ему удается. Кроме того, ничто не мешает клиенту попытаться открыть счет в другом банке, поскольку в Бельгии нет официального органа, аккумулирующего данные о неоплаченных чеках. В Германии чеки не получили такого распространения как в других европейских странах. В конце 1990 г. на них приходилось лишь 10% расчетов по счетам. Это объясняется предпочтением, отдаваемым руководством сберегательных касс и почты такой форме расчета как переводы, а также отсутствием до 1950 г. многосторонней системы инкассо. Кроме того, по мере развития автоматизации предприятия постепенно отказывались от чеков, ориентируясь на переводы и особенно на регулярные платежи, на которые в настоящее время приходится 37% операций по безналичному расчету.
В отличие от Франции, где обязательство платежа со стороны чекодателя является безотзывным, в Германии у него всегда сохраняется возможность опротестовать чек по любому поводу. При этом банк не проверяет обоснованность протеста, играя роль простого посредника, выполняющего распоряжения своего клиента. Конфликт между чекодателем и чекодержателем решается в рамках гражданского права. Этот принцип дает большие преимущества чекодателю, но не защищает получателя денег по чеку. Решение этой проблемы банки нашли в активном участии в системе еврочеков, которая предоставляет гарантию платежа банка плательщика в 400 нем. марок на чек.
Закон предписывает банку-плательщику известить об отсутствии обеспечения или гарантии по чеку как чекодателя, так и учреждение, передавшее ему чек (этим учреждением не обязательно является банк, которому чек был передан на инкассо, поскольку в Германии практикуется свободный индоссамент чеков), в течение 4 рабочих дней. Кроме того, в соответствии с договором между кредитными учреждениями, если размер чека без обеспечения равен или превышает 2 тыс. нем. марок, банк-плательщик должен срочно, самое позднее до 14 час.30 мин. следующего дня, известить о таком чеке банк, которому впервые был предъявлен чек. В большинство случаев данные о неплатеже направляются и в агентство, аккумулирующее информацию о функционировании банковских счетов (Scufa). Банк взыскивает с клиента расходы, связанные с отказом от платежа, размер которых колеблется в зависимости от банка и конкретной ситуации (первый или повторный отказ, чек, выданный резиденту или иностранцу и т.д.). В то же время чекодателю не запрещается выписывать новые чеки, хотя у него могут появиться сложности с получением новой чековой книжки, если его счет числится в картотеке Scufa. Он также сталкивается с риском преследования со стороны чекодержателя, который может обратиться в суд, если были соблюдены сроки предъявления чека к оплате (8 дней, считая с даты выписки чека на территории Германии, 20 дней в Европе и средиземноморских странах, 70 дней в других странах) и отказ от оплаты должным образом зафиксирован (опротестование чека судебным исполнителем, пометка банкаплательщика и т.д.). Чекодатель и все индоссанты чека несут солидарную ответственность по отношению к последнему чекодержателю. Если чекодержатель не пропустил срок исковой давности (6 месяцев начиная с даты предъявления чека к оплате), дело рассматривается в суде, который может принять решение о наложении ареста на движимое имущество чекодателя для продажи его с торгов. В Нидерландах чеки также не получили распространения: на них приходится 15% операций по безналичным расчетам против 62%, приходящихся на переводы. Это объясняется тем, что действующая в стране система переводов обеспечивает высокий уровень надежности и безопасности платежей. Тем не менее гарантированный чек используется в расчетах с конца 60-х годов в двух формах: гарантированный банковский чек (его потолок фиксирован на уровне 100 гульденов) и гарантированный переводной почтовый чек (200 гульденов). Еврочек имеет хождение с 1973 г. Все эти виды чеков могут использоваться только вместе с гарантийным талоном. В Испании выписка чеков без обеспечения по разному трактуется уголовным и банковским законодательством. С одной стороны, закон наказывает любого, кто, независимо от намерений, выписывает чек, если к этому моменту на его счете не было достаточного обеспечения, или если он отзывает полностью или частично обеспечение, что препятствует оплате чека. Виновный может быть приговорен к тюремному заключению сроком от одного до шести месяцев или штрафу от 30 до 300 тыс. песет. Кроме того, при наличии мошенничества, применяются специальные положения, касающиеся этого вида правонарушений. С другой стороны, банковское законодательство по чекам практически отсутствует, и банки не применяют никаких санкций по отношению к чекодателям необеспеченных чеков. Банк, отказывающийся платить по чеку, не обязан ни делать каких-либо заявлений органам опеки, ни предупреждать своего клиента. В силу этих причин чек почти не применяется в Испании в качестве платежного средства. Исключение представляет банковский чек, который используется предприятиями и частными лицами для оплаты значительных сумм.
