30 октября 1841 г. (12 ноября по новому стилю) Император Николай I утвердил первый Устав сберегательных касс, наследником которых стал Сбербанк России. Пройдя более чем полуторавековой путь от системы сберегательных касс до универсального кредитного института, Сбербанк России стал неотъемлемой частью современной российской банковской системы, важнейшим элементом ее стабильности. Сохраняя традиции, сберегательная система на протяжении длительного времени бесперебойно работает для блага людей и во имя процветания российского государства.
Формирование и деятельность государственных сберегательных касс в Российской Империи (1841—1917 гг.)
Первые проекты создания государственных сберегательных касс прорабатывались в правительственных кругах России еще в 1820-е гг. Но осуществилась эта идея только в 1841 г. Основываясь на опыте европейских стран, сберегательные кассы рассматривались как институты, способствующие подъему материального уровня бедных слоев населения, предоставляя им возможность накапливать средства и получать при этом выгоду.
В противоположность Европе, где сберегательное движение было делом, прежде всего, общественности и городских самоуправлений, в России система сберегательных касс изначально формировалась государством — разрабатывалась правительством и затем утверждалась императором.
Подготовленный в Министерстве финансов проект Устава сберегательных касс осенью 1840 г. прошел утверждение в Государственном Совете и был подписан Николаем I в Царском Селе 30 октября 1841 г.
Первая сберегательная касса открылась в Петербурге 1 марта 1842 г. в здании Опекунского совета. В этот день кассу посетили 76 вкладчиков, оформивших счета на сумму 426,5 р. Первым же клиентом стал Николай Антонович Кристофари — надворный советник, помощник директора Экспедиции Петербургской Ссудной казны. Его 10-рублевый взнос положил начало российскому сберегательному делу. Сберегательная касса в Москве открылась 5 апреля 1842 г. (здание Опекунского совета Воспитательного дома на Солянке, где находились также Сохранная казна и Ссудная).
В первые годы работы сберкасс размер вклада был жестко ограничен — одноразово он не мог превышать 10 р., а общая его сумма от одного лица — 300 р. Вкладчикам первых сберкасс выплачивался доход в размере 4% годовых.
Указом от 30 октября 1841 г. (в случае успеха столичных касс) предусматривалась возможность распространения сберегательных заведений по всей территории России, главным образом, в городах, где действовали Приказы общественного призрения. К 1849 г. кассы были основаны при 42-х из 55-ти Приказов, находившихся в губернских городах.
В 1860 г. был учрежден единый Государственный банк России, ставший крупнейшим банком страны, а позднее и центральным эмиссионным банком. Непосредственным руководителем банка являлся министр финансов. С 1862 г. в ведение Государственного банка перешли сберегательные кассы, и с этого времени история отечественного сберегательного дела оказалась тесно связана с деятельностью главного банка страны.
16 октября 1862 г. императором Александром II был утвержден новый Устав сберегательных касс, вступивший в силу 1 января 1863 г. Обе столичные кассы в Петербурге и Москве продолжали операции, а вместо официально упраздненных касс при Приказах общественного призрения, согласно §1 Устава 1862 г., должны были учреждаться сберегательные кассы «во всех городах, посадах и местечках, состоящих на городском положении». Одновременно с Уставом было издано Положение о городских общественных (муниципальных) банках, при которых с 1864 г. разрешалось открывать и сберегательные учреждения. Таким образом, сберегательные кассы создавались только в городских поселениях, губернских и уездных центрах, тогда как в сельской местности деятельность подобных учреждений не была предусмотрена. Это Положение тормозило развитие сберегательных касс в провинции и препятствовало доступу крестьян к сберегательным учреждениям.
В 1880-x гг. началось последовательное расширение сети сберегательных учреждений. В 1884 г. было решено учреждать кассы при всех губернских и уездных казначействах (кассах Министерства финансов), а также в любом городе, пригороде или крупном торгово-промышленном центре, «где сосредоточено значительное число рабочего и заводского населения».
С 1889 г. Государственному банку разрешено было создавать сберегательные кассы в местных учреждениях почтово-телеграфного ведомства и при фабрично-заводских предприятиях с согласия их владельцев. В 1893 г. новый министр финансов С. Ю. Витте добился разрешения открывать кассы при таможенных пунктах. В результате в период 1882—1895 гг. сеть сберегательных касс увеличилась более чем в 40 раз и достигла почти 4 тыс. Количество же сберегательных книжек увеличилось в 15 раз и составило около 2 млн.
Важнейшей предпосылкой дальнейшего прогресса сберегательного дела явилась денежная реформа 1895—1897 гг., проведенная С. Ю. Витте. Главным ее результатом стал перевод рубля на золотой стандарт, и Россия обрела твердую, свободно конвертируемую валюту.
В 1895 г. в составе Государственного банка было создано Управление государственных сберегательных касс, первым управляющим которого стал Александр Никольский, одновременно являвшийся директором Государственного банка России. В табели о рангах царской России А. Никольский находился на высшей ступени — тайный советник, сенатор, член Государственного Совета. Назначение управляющим столь крупного сановника свидетельствовало об особом внимании власти к сберегательному делу.
1 июня 1895 г. Николай II утвердил одобренный Государственным Советом новый Устав сберегательных касс, подготовленный Министерством финансов.
Устав предоставлял возможность сберегательным кассам использовать их капиталы на покупку государственных и гарантированных правительством ценных бумаг. Все денежные средства направлялись на финансирование важных государственных проектов.
Особым отличием нового Устава было изменение порядка открытия касс. Раньше образование каждого их типа, будь то таможня или фабрика, происходило в законодательном порядке. Отныне министр финансов своим распоряжением мог открывать сберегательные органы при всех учреждениях финансового ведомства, а также при любом государственном, общественном или частном заведении. Таким образом, процедура расширения сети сберегательных касс была существенно упрощена.
В 1900—1902 гг. стали открываться кассы при станциях казенных и частных железных дорог. Уже в первый год учреждений станционных касс было открыто 466, спустя 15 лет численность железнодорожных сберегательных заведений достигла 1 530.
С начала XX в. кассы создавались при начальных и средних школах. Заведовали ими представители учительского коллектива. К 1914 г. по всей России действовало 2 500 школьных касс. С 1902 г. сберегательные кассы вводились также на судах военного флота и при казенных винных складах, хотя особого распространения в дальнейшем они не получили.
В первые годы ХХ в. общей тенденцией развития сберегательного дела стала постепенная универсализация деятельности сберкасс. С 1906 г. наряду с вкладными и кредитными операциями сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.
Война с Японией привела к значительному оттоку вкладов из сберкасс. С паникой, вызванной этим обстоятельством, удалось справиться относительно быстро благодаря тому, что кассы, располагая в то время достаточной наличностью, бесперебойно могли выдавать вклады.
Непростые времена для сберегательных касс наступили в революционном 1905 г., когда особенно большой отток средств происходил в октябре, ноябре и декабре. Однако решительные меры со стороны правительства, обеспечившие беспрепятственную возможность изъятия вкладчиками своих средств, повышение с 1 февраля 1906 г. процентной ставки по вкладам с 3,6 до 4%, а также стабилизация политического положения способствовали тому, что уже к апрелю 1906 г. в кассах стал ощущаться значительный приток новых вкладов. В течение 1906 г. прирост средств в кассы был настолько большим, что не только покрыл «бегство капиталов» конца 1905 г., но и принес почти 100 млн р. новых поступлений.
Период интенсивного индустриального развития России перед Первой мировой войной характеризовался и существенным увеличением числа сберегательных учреждений. В течение 7 предвоенных лет произошел громадный сдвиг в расширении сети сберегательных касс и масштабе их операций. К 1914 г. сеть включала 1 026 центральных касс с 1 286 отделениями (при учреждениях Госбанка, казначействах, управлениях железных дорог); 5 964 почтово-телеграфных; 111 фабрично-заводских; 166 волостных касс.
Особенно впечатляют цифры прироста денежных вкладов (с 1 035 до 1 685,4 млн р., или более чем на 60%) и фонда принадлежащих кассам государственных ценных бумаг (с 1 122,7 до 1 906,2 млн р., или почти на 70%). Устойчивому прогрессу сберегательного дела не помешало даже понижение с 1 января 1911 г. процента по вкладам с 4 до 3,6%.
В предвоенный период российские сберегательные кассы сделали важный шаг по пути превращения в подлинно кредитные учреждения. В 1910 г. особым законодательным актом из сумм сберегательных касс разрешено было отчислять до 20 млн р. ежегодно (с возрастанием этой суммы в зависимости от увеличения денежных вкладов) в ссуды учреждениям мелкого кредита на образование и увеличение их основных капиталов.
В годы Первой мировой войны сберегательные кассы проявили удивительную способность приспосабливаться к чрезвычайным экономическим условиям. Они развивались исключительно динамично, привлекая колоссальные денежные средства. Наметившийся в июле-августе 1914 г. отток вкладов был преодолен очень быстро, и уже в военные годы наблюдается резкий скачок в развитии сберегательного дела, сравнимый только с бурным ростом на рубеже 1880—1890 гг. Число касс выросло с 8 553 до 14 157, или на 65%, количество счетов — на 35% (с 8 992 до 12 160.).
Государство в эти годы уделяло развитию системы сберегательных касс особое внимание. Прежде всего в условиях войны Управление государственными сберегательными кассами стремилось к максимальному расширению сети сберегательных учреждений. Особую роль сыграл закон от 23 октября 1915 г., предусматривавший расширение сети учреждений почтово-телеграфного ведомства с открытием при них сберегательных касс в сельской местности. За неполные полтора года после его принятия до Февральской революции открылись 4 971 касс при почтово-телеграфных отделениях. Рассматривая различные варианты расширения сети сберегательных касс, Управление остановилось на предложении о целесообразности привлечения к сберегательному делу хотя бы половины из 40 тыс. православных храмов. Возглавлять такие приходские кассы призваны были местные священники.
Помимо расширения сети сберегательных учреждений важным импульсом бурного роста вкладов стало расширение перечня операций касс. Первая мировая война — время, когда сберегательные кассы окончательно утратили роль учреждений благотворительности, каковыми они в свое время были задуманы, и превратились в разновидность кредитных учреждений.
Важным преобразованием явился закон от 7 июля 1915 г. об отмене предельной суммы вкладов (которая с 1895 г составляла 1 тыс. р.) и о предоставлении клиентам права помещать в кассы свои накопления без всяких ограничений. Очевидно, что к этому времени лимит вкладов стал явным анахронизмом.
Буквально сразу же после закона последовало распоряжение о введении в сберегательных кассах операций приема государственных процентных бумаг на хранение и управление за плату, что было рассчитано на повышение емкости внутреннего российского денежного рынка.
Мобилизации народных ресурсов на войну служила и реформа операции покупки и продажи государственных бумаг и выдачи под них ссуд, тоже проведенная в 1915 г. По новому порядку, как и в случае с хранением и управлением бумаг, теперь сделки могли производиться не только вкладчиками, но и любым желающим.
На заседании Совета Государственного банка 24 февраля 1917 г. был рассмотрен последний законопроект в истории сберегательных учреждений императорской России. Управление сберегательных касс представило предложения о введении операций по приему условных вкладов, вносимых на срок. Речь шла о предупредительных мерах против оттока вкладов после завершения войны.
Сберегательные кассы в советский период (1917—1991 гг.)
С приходом к власти большевиков сберегательные кассы в отличие от коммерческих банков были формально сохранены. Однако в период военного коммунизма — с мая 1918 г. и до начала НЭПа (1921 г.) — последовательно проводился курс на полное устранение денег из хозяйственного оборота.
Первостепенной задачей НЭПа явилось восстановление нормальных товарно-денежных отношений. С этой целью под руководством наркома финансов СССР Г. Я. Сокольникова и члена коллегии Наркомфина проф. Л. Н. Юровского в 1922—1924-е гг. была проведена денежная реформа, осуществлявшаяся в условиях полнейшей хозяйственной разрухи. Наряду с обесцененными безудержной эмиссией советскими денежными знаками в обращение была введена параллельно валюта — червонец, обеспеченная на 25% золотом и на 75% высоколиквидными товарами. По аналогии с дореволюционным золотым червонцем советский был положительно принят простыми гражданами. К концу 1924 г. червонец стал единственной валютой на всей территории СССР. Нормализация денежного обращения, высокие темпы экономического роста обусловили повышение благосостояния населения и возродили стремление накапливать сбережения. Соответственно с 1923 г. начала восстанавливаться (и вскоре достигла довоенного уровня) сеть сберкасс.
В 1929 г. согласно новому Положению о Гострудсберкассах, сберкассы были переданы в ведение Наркомфина и стали единым кредитным учреждением по приему вкладов населения и размещению государственных займов, которому вменялось в обязанность максимально интенсифицировать привлечение средств населения. Однако при существовавшей в то время карточной системе и низких денежных доходах трудящихся решить подобную задачу было невозможно. Планы по вкладам выполнялись не более чем на 40—50%.
Во второй пятилетке, а особенно после отмены в 1935 г. карточной системы, в деятельности сберкасс наступило оживление. Суммарный объем вкладов в период 1935—1940 гг. вырос в 4,9 раза — с 1,5 до 7,3 млрд р., средний же размер вклада увеличился почти в 4 раза — с 101 до 388 р.
В период Великой Отечественной войны со всей остротой встала проблема привлечения средств населения на дело победы. В операционной деятельности приоритетной была работа по проведению займовых кампаний и обслуживанию держателей облигаций. За счет выручки от государственных займов и лотерей была покрыта почти шестая часть военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали средства и ценности, вносимые населением в патриотические фонды. Особое внимание уделялось также беспрепятственному осуществлению вкладных операций, выплате государственных пособий и пенсий.
В первые годы войны значительно сократилась сеть сберегательных касс, изменилась их территориальная конфигурация. Если на конец 1940 г. насчитывалось 41 598 подразделений, то к началу 1943 г. их количество уменьшилось практически в 2 раза.
Однако уже в 1943—1944 гг. наметилось постепенное восстановление сети, которое началось с открытия в каждом городе и районе центральной, городской или районной сберегательной кассы. К 1 января 1945 г. общее количество касс достигло 26 791, а к 1 июля — 28 488. Полностью сеть сберкасс восстановилась в начале 50-х.
В конце 1947 г., были отменены карточки и проведена денежная реформа, которая носила, по сути, конфискационный характер. Так, 10 р. прежних денег обменивались на 1 р. новых. Но для вкладчиков сберкасс предусматривались существенные льготы: вклады до 3 тыс. р. обменивались в соотношении 1:1; от 3 до 10 тыс. как 3:2; свыше 10 тыс. — 2:1.
В 1948 г. был принят новый Устав сберегательных касс, внесший существенные изменения в их деятельность. Наряду с традиционными функциями они были призваны производить еще и безналичные расчеты, перечислять заработную плату работникам на их счета.
В 1963 г. сберегательные кассы из Минфина были снова переданы в ведение Государственного банка, и сбережения населения стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов.
Во второй половине 80-х гг. значительно активизировалась деятельность кредитно-финансовых учреждений. Наблюдался приток вкладчиков сберкасс. К концу 80-х гг. в сберегательных кассах СССР было открыто 142 млн. новых счетов.
В 1987 г. была проведена реорганизация сложившейся в стране банковской системы, в рамках которой на базе государственных сберегательных касс был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования на-селения — Сбербанк СССР, который начал обслуживать также юридических лиц. В его составе было образовано 15 банков союзных республик, в т. ч. Российский республиканский банк.
Современный этап развития Сбербанка России (1989—2006 гг.)
Постановлением Верховного Совета РСФСР, принятым в 1990 г., Российский республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1990—1991 гг. он был преобразован в акционерный коммерческий банк. Вскоре Сбербанк России зарегистрировал свой Устав в Центральном банке Российской Федерации и впервые провел эмиссию акций.
Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа. Сегодня Сбербанк России — это лидер банковской системы России в большинстве важнейших сегментов финансового рынка.
Сбербанк России соответствует самым высоким стандартам корпоративного управления. Контрольный пакет его акций принадлежит государству в лице ЦБ РФ. Данное обстоятельство не является препятствием для успешного развития Сбербанка и достижения им высоких экономических показателей. Демонстрируемые им впечатляющие финансовые результаты вывели его на лидирующие позиции среди банков Центральной и Восточной Европы. К 1 августа 2006 г. капитал банка достиг 311,8 млрд р., балансовая прибыль, полученная в течение января-июля текущего года, составила 63,8 млрд р. (чистая прибыль — 50,7 млрд р.).
Основу привлеченных средств Сбербанка России традиционно составляют вклады частных клиентов. К 1 августа 2006 г. остаток средств на счетах физических лиц достиг 1 740,2 млрд р. Расширяется сотрудничество и с корпоративными клиентами. Остаток средств на счетах юридических лиц составил 765,5 млрд р.
Кредитный портфель Сбербанка России на 1 августа 2006 г. превысил 2,24 трлн р. Приоритеты его кредитной политики — кредитование частных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса. Филиальная сеть банка включает в себя 17 территориальных банков, 897 отделений и более 19 тыс. внутренних структурных подразделений.
Признание успешного развития Сбербанка России подтверждается его кредитными рейтингами. Все рейтинги банка находятся на инвестиционном уровне: международное рейтинговое агентство Fitch Ratings установило долгосрочный рейтинг Сбербанка России до уровня «ВВВ+»; международное рейтинговое агентство Moody’s впервые для российских эмитентов присвоило необеспеченным обязательствам Сбербанка России рейтинг категории «А». Рейтинг по национальной шкале — на уровне «ААА».
Программа развития, разработанная Сбербанком России, преследует стратегическую цель — предоставить более качественные и надежные услуги всем клиентам: частным вкладчикам, корпоративным партнерам и государству. Однако миссия его значительно шире. Помогая населению сохранить и приумножить сбережения, Сбербанк России инвестирует средства в экономику страны и тем самым способствует ее росту.
Формирование и деятельность государственных сберегательных касс в Российской Империи (1841—1917 гг.)
Первые проекты создания государственных сберегательных касс прорабатывались в правительственных кругах России еще в 1820-е гг. Но осуществилась эта идея только в 1841 г. Основываясь на опыте европейских стран, сберегательные кассы рассматривались как институты, способствующие подъему материального уровня бедных слоев населения, предоставляя им возможность накапливать средства и получать при этом выгоду.
В противоположность Европе, где сберегательное движение было делом, прежде всего, общественности и городских самоуправлений, в России система сберегательных касс изначально формировалась государством — разрабатывалась правительством и затем утверждалась императором.
Подготовленный в Министерстве финансов проект Устава сберегательных касс осенью 1840 г. прошел утверждение в Государственном Совете и был подписан Николаем I в Царском Селе 30 октября 1841 г.
Первая сберегательная касса открылась в Петербурге 1 марта 1842 г. в здании Опекунского совета. В этот день кассу посетили 76 вкладчиков, оформивших счета на сумму 426,5 р. Первым же клиентом стал Николай Антонович Кристофари — надворный советник, помощник директора Экспедиции Петербургской Ссудной казны. Его 10-рублевый взнос положил начало российскому сберегательному делу. Сберегательная касса в Москве открылась 5 апреля 1842 г. (здание Опекунского совета Воспитательного дома на Солянке, где находились также Сохранная казна и Ссудная).
В первые годы работы сберкасс размер вклада был жестко ограничен — одноразово он не мог превышать 10 р., а общая его сумма от одного лица — 300 р. Вкладчикам первых сберкасс выплачивался доход в размере 4% годовых.
Указом от 30 октября 1841 г. (в случае успеха столичных касс) предусматривалась возможность распространения сберегательных заведений по всей территории России, главным образом, в городах, где действовали Приказы общественного призрения. К 1849 г. кассы были основаны при 42-х из 55-ти Приказов, находившихся в губернских городах.
В 1860 г. был учрежден единый Государственный банк России, ставший крупнейшим банком страны, а позднее и центральным эмиссионным банком. Непосредственным руководителем банка являлся министр финансов. С 1862 г. в ведение Государственного банка перешли сберегательные кассы, и с этого времени история отечественного сберегательного дела оказалась тесно связана с деятельностью главного банка страны.
16 октября 1862 г. императором Александром II был утвержден новый Устав сберегательных касс, вступивший в силу 1 января 1863 г. Обе столичные кассы в Петербурге и Москве продолжали операции, а вместо официально упраздненных касс при Приказах общественного призрения, согласно §1 Устава 1862 г., должны были учреждаться сберегательные кассы «во всех городах, посадах и местечках, состоящих на городском положении». Одновременно с Уставом было издано Положение о городских общественных (муниципальных) банках, при которых с 1864 г. разрешалось открывать и сберегательные учреждения. Таким образом, сберегательные кассы создавались только в городских поселениях, губернских и уездных центрах, тогда как в сельской местности деятельность подобных учреждений не была предусмотрена. Это Положение тормозило развитие сберегательных касс в провинции и препятствовало доступу крестьян к сберегательным учреждениям.
В 1880-x гг. началось последовательное расширение сети сберегательных учреждений. В 1884 г. было решено учреждать кассы при всех губернских и уездных казначействах (кассах Министерства финансов), а также в любом городе, пригороде или крупном торгово-промышленном центре, «где сосредоточено значительное число рабочего и заводского населения».
С 1889 г. Государственному банку разрешено было создавать сберегательные кассы в местных учреждениях почтово-телеграфного ведомства и при фабрично-заводских предприятиях с согласия их владельцев. В 1893 г. новый министр финансов С. Ю. Витте добился разрешения открывать кассы при таможенных пунктах. В результате в период 1882—1895 гг. сеть сберегательных касс увеличилась более чем в 40 раз и достигла почти 4 тыс. Количество же сберегательных книжек увеличилось в 15 раз и составило около 2 млн.
Важнейшей предпосылкой дальнейшего прогресса сберегательного дела явилась денежная реформа 1895—1897 гг., проведенная С. Ю. Витте. Главным ее результатом стал перевод рубля на золотой стандарт, и Россия обрела твердую, свободно конвертируемую валюту.
В 1895 г. в составе Государственного банка было создано Управление государственных сберегательных касс, первым управляющим которого стал Александр Никольский, одновременно являвшийся директором Государственного банка России. В табели о рангах царской России А. Никольский находился на высшей ступени — тайный советник, сенатор, член Государственного Совета. Назначение управляющим столь крупного сановника свидетельствовало об особом внимании власти к сберегательному делу.
1 июня 1895 г. Николай II утвердил одобренный Государственным Советом новый Устав сберегательных касс, подготовленный Министерством финансов.
Устав предоставлял возможность сберегательным кассам использовать их капиталы на покупку государственных и гарантированных правительством ценных бумаг. Все денежные средства направлялись на финансирование важных государственных проектов.
Особым отличием нового Устава было изменение порядка открытия касс. Раньше образование каждого их типа, будь то таможня или фабрика, происходило в законодательном порядке. Отныне министр финансов своим распоряжением мог открывать сберегательные органы при всех учреждениях финансового ведомства, а также при любом государственном, общественном или частном заведении. Таким образом, процедура расширения сети сберегательных касс была существенно упрощена.
В 1900—1902 гг. стали открываться кассы при станциях казенных и частных железных дорог. Уже в первый год учреждений станционных касс было открыто 466, спустя 15 лет численность железнодорожных сберегательных заведений достигла 1 530.
С начала XX в. кассы создавались при начальных и средних школах. Заведовали ими представители учительского коллектива. К 1914 г. по всей России действовало 2 500 школьных касс. С 1902 г. сберегательные кассы вводились также на судах военного флота и при казенных винных складах, хотя особого распространения в дальнейшем они не получили.
В первые годы ХХ в. общей тенденцией развития сберегательного дела стала постепенная универсализация деятельности сберкасс. С 1906 г. наряду с вкладными и кредитными операциями сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.
Война с Японией привела к значительному оттоку вкладов из сберкасс. С паникой, вызванной этим обстоятельством, удалось справиться относительно быстро благодаря тому, что кассы, располагая в то время достаточной наличностью, бесперебойно могли выдавать вклады.
Непростые времена для сберегательных касс наступили в революционном 1905 г., когда особенно большой отток средств происходил в октябре, ноябре и декабре. Однако решительные меры со стороны правительства, обеспечившие беспрепятственную возможность изъятия вкладчиками своих средств, повышение с 1 февраля 1906 г. процентной ставки по вкладам с 3,6 до 4%, а также стабилизация политического положения способствовали тому, что уже к апрелю 1906 г. в кассах стал ощущаться значительный приток новых вкладов. В течение 1906 г. прирост средств в кассы был настолько большим, что не только покрыл «бегство капиталов» конца 1905 г., но и принес почти 100 млн р. новых поступлений.
Период интенсивного индустриального развития России перед Первой мировой войной характеризовался и существенным увеличением числа сберегательных учреждений. В течение 7 предвоенных лет произошел громадный сдвиг в расширении сети сберегательных касс и масштабе их операций. К 1914 г. сеть включала 1 026 центральных касс с 1 286 отделениями (при учреждениях Госбанка, казначействах, управлениях железных дорог); 5 964 почтово-телеграфных; 111 фабрично-заводских; 166 волостных касс.
Особенно впечатляют цифры прироста денежных вкладов (с 1 035 до 1 685,4 млн р., или более чем на 60%) и фонда принадлежащих кассам государственных ценных бумаг (с 1 122,7 до 1 906,2 млн р., или почти на 70%). Устойчивому прогрессу сберегательного дела не помешало даже понижение с 1 января 1911 г. процента по вкладам с 4 до 3,6%.
В предвоенный период российские сберегательные кассы сделали важный шаг по пути превращения в подлинно кредитные учреждения. В 1910 г. особым законодательным актом из сумм сберегательных касс разрешено было отчислять до 20 млн р. ежегодно (с возрастанием этой суммы в зависимости от увеличения денежных вкладов) в ссуды учреждениям мелкого кредита на образование и увеличение их основных капиталов.
В годы Первой мировой войны сберегательные кассы проявили удивительную способность приспосабливаться к чрезвычайным экономическим условиям. Они развивались исключительно динамично, привлекая колоссальные денежные средства. Наметившийся в июле-августе 1914 г. отток вкладов был преодолен очень быстро, и уже в военные годы наблюдается резкий скачок в развитии сберегательного дела, сравнимый только с бурным ростом на рубеже 1880—1890 гг. Число касс выросло с 8 553 до 14 157, или на 65%, количество счетов — на 35% (с 8 992 до 12 160.).
Государство в эти годы уделяло развитию системы сберегательных касс особое внимание. Прежде всего в условиях войны Управление государственными сберегательными кассами стремилось к максимальному расширению сети сберегательных учреждений. Особую роль сыграл закон от 23 октября 1915 г., предусматривавший расширение сети учреждений почтово-телеграфного ведомства с открытием при них сберегательных касс в сельской местности. За неполные полтора года после его принятия до Февральской революции открылись 4 971 касс при почтово-телеграфных отделениях. Рассматривая различные варианты расширения сети сберегательных касс, Управление остановилось на предложении о целесообразности привлечения к сберегательному делу хотя бы половины из 40 тыс. православных храмов. Возглавлять такие приходские кассы призваны были местные священники.
Помимо расширения сети сберегательных учреждений важным импульсом бурного роста вкладов стало расширение перечня операций касс. Первая мировая война — время, когда сберегательные кассы окончательно утратили роль учреждений благотворительности, каковыми они в свое время были задуманы, и превратились в разновидность кредитных учреждений.
Важным преобразованием явился закон от 7 июля 1915 г. об отмене предельной суммы вкладов (которая с 1895 г составляла 1 тыс. р.) и о предоставлении клиентам права помещать в кассы свои накопления без всяких ограничений. Очевидно, что к этому времени лимит вкладов стал явным анахронизмом.
Буквально сразу же после закона последовало распоряжение о введении в сберегательных кассах операций приема государственных процентных бумаг на хранение и управление за плату, что было рассчитано на повышение емкости внутреннего российского денежного рынка.
Мобилизации народных ресурсов на войну служила и реформа операции покупки и продажи государственных бумаг и выдачи под них ссуд, тоже проведенная в 1915 г. По новому порядку, как и в случае с хранением и управлением бумаг, теперь сделки могли производиться не только вкладчиками, но и любым желающим.
На заседании Совета Государственного банка 24 февраля 1917 г. был рассмотрен последний законопроект в истории сберегательных учреждений императорской России. Управление сберегательных касс представило предложения о введении операций по приему условных вкладов, вносимых на срок. Речь шла о предупредительных мерах против оттока вкладов после завершения войны.
Сберегательные кассы в советский период (1917—1991 гг.)
С приходом к власти большевиков сберегательные кассы в отличие от коммерческих банков были формально сохранены. Однако в период военного коммунизма — с мая 1918 г. и до начала НЭПа (1921 г.) — последовательно проводился курс на полное устранение денег из хозяйственного оборота.
Первостепенной задачей НЭПа явилось восстановление нормальных товарно-денежных отношений. С этой целью под руководством наркома финансов СССР Г. Я. Сокольникова и члена коллегии Наркомфина проф. Л. Н. Юровского в 1922—1924-е гг. была проведена денежная реформа, осуществлявшаяся в условиях полнейшей хозяйственной разрухи. Наряду с обесцененными безудержной эмиссией советскими денежными знаками в обращение была введена параллельно валюта — червонец, обеспеченная на 25% золотом и на 75% высоколиквидными товарами. По аналогии с дореволюционным золотым червонцем советский был положительно принят простыми гражданами. К концу 1924 г. червонец стал единственной валютой на всей территории СССР. Нормализация денежного обращения, высокие темпы экономического роста обусловили повышение благосостояния населения и возродили стремление накапливать сбережения. Соответственно с 1923 г. начала восстанавливаться (и вскоре достигла довоенного уровня) сеть сберкасс.
В 1929 г. согласно новому Положению о Гострудсберкассах, сберкассы были переданы в ведение Наркомфина и стали единым кредитным учреждением по приему вкладов населения и размещению государственных займов, которому вменялось в обязанность максимально интенсифицировать привлечение средств населения. Однако при существовавшей в то время карточной системе и низких денежных доходах трудящихся решить подобную задачу было невозможно. Планы по вкладам выполнялись не более чем на 40—50%.
Во второй пятилетке, а особенно после отмены в 1935 г. карточной системы, в деятельности сберкасс наступило оживление. Суммарный объем вкладов в период 1935—1940 гг. вырос в 4,9 раза — с 1,5 до 7,3 млрд р., средний же размер вклада увеличился почти в 4 раза — с 101 до 388 р.
В период Великой Отечественной войны со всей остротой встала проблема привлечения средств населения на дело победы. В операционной деятельности приоритетной была работа по проведению займовых кампаний и обслуживанию держателей облигаций. За счет выручки от государственных займов и лотерей была покрыта почти шестая часть военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали средства и ценности, вносимые населением в патриотические фонды. Особое внимание уделялось также беспрепятственному осуществлению вкладных операций, выплате государственных пособий и пенсий.
В первые годы войны значительно сократилась сеть сберегательных касс, изменилась их территориальная конфигурация. Если на конец 1940 г. насчитывалось 41 598 подразделений, то к началу 1943 г. их количество уменьшилось практически в 2 раза.
Однако уже в 1943—1944 гг. наметилось постепенное восстановление сети, которое началось с открытия в каждом городе и районе центральной, городской или районной сберегательной кассы. К 1 января 1945 г. общее количество касс достигло 26 791, а к 1 июля — 28 488. Полностью сеть сберкасс восстановилась в начале 50-х.
В конце 1947 г., были отменены карточки и проведена денежная реформа, которая носила, по сути, конфискационный характер. Так, 10 р. прежних денег обменивались на 1 р. новых. Но для вкладчиков сберкасс предусматривались существенные льготы: вклады до 3 тыс. р. обменивались в соотношении 1:1; от 3 до 10 тыс. как 3:2; свыше 10 тыс. — 2:1.
В 1948 г. был принят новый Устав сберегательных касс, внесший существенные изменения в их деятельность. Наряду с традиционными функциями они были призваны производить еще и безналичные расчеты, перечислять заработную плату работникам на их счета.
В 1963 г. сберегательные кассы из Минфина были снова переданы в ведение Государственного банка, и сбережения населения стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов.
Во второй половине 80-х гг. значительно активизировалась деятельность кредитно-финансовых учреждений. Наблюдался приток вкладчиков сберкасс. К концу 80-х гг. в сберегательных кассах СССР было открыто 142 млн. новых счетов.
В 1987 г. была проведена реорганизация сложившейся в стране банковской системы, в рамках которой на базе государственных сберегательных касс был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования на-селения — Сбербанк СССР, который начал обслуживать также юридических лиц. В его составе было образовано 15 банков союзных республик, в т. ч. Российский республиканский банк.
Современный этап развития Сбербанка России (1989—2006 гг.)
Постановлением Верховного Совета РСФСР, принятым в 1990 г., Российский республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1990—1991 гг. он был преобразован в акционерный коммерческий банк. Вскоре Сбербанк России зарегистрировал свой Устав в Центральном банке Российской Федерации и впервые провел эмиссию акций.
Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа. Сегодня Сбербанк России — это лидер банковской системы России в большинстве важнейших сегментов финансового рынка.
Сбербанк России соответствует самым высоким стандартам корпоративного управления. Контрольный пакет его акций принадлежит государству в лице ЦБ РФ. Данное обстоятельство не является препятствием для успешного развития Сбербанка и достижения им высоких экономических показателей. Демонстрируемые им впечатляющие финансовые результаты вывели его на лидирующие позиции среди банков Центральной и Восточной Европы. К 1 августа 2006 г. капитал банка достиг 311,8 млрд р., балансовая прибыль, полученная в течение января-июля текущего года, составила 63,8 млрд р. (чистая прибыль — 50,7 млрд р.).
Основу привлеченных средств Сбербанка России традиционно составляют вклады частных клиентов. К 1 августа 2006 г. остаток средств на счетах физических лиц достиг 1 740,2 млрд р. Расширяется сотрудничество и с корпоративными клиентами. Остаток средств на счетах юридических лиц составил 765,5 млрд р.
Кредитный портфель Сбербанка России на 1 августа 2006 г. превысил 2,24 трлн р. Приоритеты его кредитной политики — кредитование частных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса. Филиальная сеть банка включает в себя 17 территориальных банков, 897 отделений и более 19 тыс. внутренних структурных подразделений.
Признание успешного развития Сбербанка России подтверждается его кредитными рейтингами. Все рейтинги банка находятся на инвестиционном уровне: международное рейтинговое агентство Fitch Ratings установило долгосрочный рейтинг Сбербанка России до уровня «ВВВ+»; международное рейтинговое агентство Moody’s впервые для российских эмитентов присвоило необеспеченным обязательствам Сбербанка России рейтинг категории «А». Рейтинг по национальной шкале — на уровне «ААА».
Программа развития, разработанная Сбербанком России, преследует стратегическую цель — предоставить более качественные и надежные услуги всем клиентам: частным вкладчикам, корпоративным партнерам и государству. Однако миссия его значительно шире. Помогая населению сохранить и приумножить сбережения, Сбербанк России инвестирует средства в экономику страны и тем самым способствует ее росту.
