Как давно уже известно, для того, чтобы деньгам считаться деньгами в полном смысле и объеме, они должны выполнять как минимум сразу несколько функций:
- функция денег как всеобщего товарного эквивалента;
- функция денег как средства обращения;
- функция денег как средства платежа;
- функция денег как средства накопления.
Первые две функции были рассмотрены нами в предыдущей части. Теперь подробнее остановимся на третьей функции, реализация которой возложена на так называемые кредитные деньги. Именно она в своё время послужила своеобразной точкой опоры для появления и развития нового витка эволюции денежных средств.
Лучше всего процесс превращения наличных денег в деньги безналичные, или кредитные, освещён в той же книге Карла Каутского “Экономическое учение Карла Маркса”, где он приводит следующий пример:
“Итальянский ткач шёлка, скажем XIII века, покупает шёлк, который он перерабатывает по соседству. Но шелковые ткани, которые он изготовляет, посылаются в Германию. Пока они прибывают на место назначения, сбываются, и выручка попадает обратно в Италию, проходит три-четыре месяца. Ткач изготовил некоторое количество ткани, а его сосед, прядильщик, в то же время изготовил некоторое количество шёлковой пряжи. Прядильщик сейчас же продаёт свой товар ткачу, но тот получит выручку от продажи своего товара только через 4 месяца. Что же происходит? Ткач покупает шёлк, но платит за него лишь через 4 месяца”.
Отношения между покупателем и продавцом принимают теперь совсем иной характер. Продавец становится кредитором, покупатель - должником. Да и деньги получают
теперь новую функцию. Они уже не служат посредниками при обращении товара, а
самостоятельно завершают его обращение. В этой своей функции они уже не средство
обращения, а средство платежа, средство выполнения принятого кем-то обязательства доставить известную сумму стоимостей.
Такое обязательство не всегда вытекает из процесса обращения товаров. Чем больше
развивается товарное производство, тем сильнее обнаруживается стремление
превратить доставку определённых потребительных стоимостей в платёж деньгами,
этой всеобщей формой стоимости. Натуральные повинности по отношению к
государству превращаются в денежные налоги, уплата жалованья чиновникам начинает
производиться уже не натурой, не продуктами, а деньгами и т. д. Функция денег
как платёжного средства выходит, стало быть, за пределы товарного обращения.
“Вернёмся, однако, к нашему ткачу. Он купил у прядильщика шёлк, но не может
сейчас заплатить за него. Но в денежных делах нет места любезностям. Прядильщик
шёлка рассуждает так: что написано пером, нельзя вырубить и топором. Он берёт у
ткача расписку, согласно которой последний обязуется уплатить через 4 месяца
сумму, равную цене проданного шёлка. У прядильщика, в свою в очередь, есть
обязательства, по которым он должен уплатить в течение этих 4 месяцев, а так как
у него нет наличных денег, то он платит распиской ткача. Эта последняя (расписка) служит теперь деньгами. Возникает, таким образом, новый вид денег - кредитные деньги».
Далее:
“Возможен и другой случай. Ткач купил у прядильщика шёлку на 5 дукатов.
Прядильщик в свою очередь приобрёл своей жене у ювелира браслет за 6 дукатов.
Ювелир в то же время набрал у ткача шёлковых материй на 4 дуката. Платежи должны
быть произведены в одно и то же время. Все трое - прядильщик, ткач и ювелир -
сходятся. Первый должен уплатить последнему 6 дукатов и получить от ткача 5
дукатов. Он даёт ювелиру один дукат, а за получением остального отсылает его к
ткачу. Но последнему следует получить с ювелира 4 дуката. Поэтому он вручает ему
всего только один дукат, и все трое оказываются в расчёте. Таким образом,
посредством взаимного уравнения три платежа на общую сумму в 15 дукатов погашены
с помощью всего 2 дукатов”.
Здесь платёжная функция денег проявляется уже наглядным образом, а деньги становятся на качественно иной, высший порядок и уровень.
Разумеется, в действительности дело обстоит далеко не так просто, как мы это
здесь изображаем. Но фактически часть платежей продавцов товаров всегда взаимно
погашается, и тем в большей части, чем сильней развивается обращение товаров.
Концентрация платежей в нескольких определённых местах и в известные сроки
содействует установлению особых учреждений и способов такого взаимного
погашения. Только такие платежи, которые не погашаются взаимно, должны производиться наличными деньгами.
Кредитная система устраняет накопление сокровищ как самостоятельную форму
обогащения. Тому, кто желает сохранить своё состояние, нет уже надобности
закапывать его в землю или прятать в сундук: он может отдать свои деньги взаймы.
С другой стороны, кредитная система принуждает к временному накоплению сокровищ,
к собиранию денежных сумм, которые в день платежа могли бы послужить для
расплаты.
С самого момента появления подобных денежных знаков буквально сразу же появляются и по большому счёту неразрешимые проблемы, вытекающие уже не из их количества (как в случае бумажных денег), а из сущности их безналичности. Каутский приводит пример одной из таких проблем:
“Вспомним о нашем ткаче. Он обещал прядильщику заплатить за шёлк через 4 месяца,
так как рассчитывал продать к этому сроку свой товар. Предположим, однако, что
сработанная им ткань не нашла себе покупателя и он, следовательно, не в
состоянии расплатиться. Но прядильщик рассчитывал на эту плату, и в надежде на
неё в свою очередь взял на себя обязательства, скажем, по отношению к ювелиру;
тот со своей стороны - по отношению к кому-нибудь третьему и т. д.
Мы видим, таким образом, что неплатёжеспособность одного влечёт за собой
неплатёжеспособность других, и притом тем в большей степени, чем более развита
система следующих друг за другом и вытекающих один из другого платежей. Допустим
теперь, что не один производитель, а целый ряд оказался бы, скажем, вследствие
всеобщего перепроизводства, не в состоянии продать свои товары. Их
неплатёжеспособность влечёт за собой неплатёжеспособность других, уже продавших
свои товары производителей. Денежные расписки теряют свою стоимость, и все
требуют всеобщего эквивалента - наличных денег”.
Это основная проблема безналичных (кредитных) денежных средств. И, представляется, что существовать она будет до тех пор, покуда будет существовать и сам безналичный оборот товаров и услуг. Происходит общий недостаток в деньгах, денежный кризис, который при известной степени развития кредита становится неизбежным спутником всякого промышленного или торгового кризиса. Он яснее всего показывает, что при товарном производстве деньги не могут быть заменены простыми чеками на получение товаров.
Следует помнить, что деньги (будь то наличные или безналичные) всегда имеют двоякую сферу обращения: внутренний рынок, в пределах данного государства, и мировой рынок. До падения золотого стандарта и появления конвертируемых валют формой монеты и знака стоимости деньги обладали только внутри страны, но не в международных отношениях. На мировом рынке они снова принимали свою первоначальную форму слитков благородного металла - золота или серебра. На мировом рынке оба металла служили мерой стоимости, тогда как во внутреннем обращении страны только один денежный товар (благородный метал) мог на самом деле исполнять функцию меры стоимости. Сегодня же и мировой рынок не избавлен от подобных проблем.
Существует несколько видов кредитных денег. Это в первую очередь векселя, банкноты и чеки. Появились и развивались они именно в таком порядке.
Значение векселя определяется тем, что он является видом ценной бумаги, абстрактным денежным обязательством строго установленной законом формы. Является безусловным и бесспорным долговым документом. В международной торговле и во внутреннем обороте развитых стран используется как одно из важных средств расчетов и кредитования. В основном принято различать два вида векселей: простой и переводной.
Переводной вексель появляется на более поздней стадии развития денежного оборота, нежели простой, так как требует от экономических отношений высокого технического и культурного уровня. Он представляет собой ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленный приказ векселедателя плательщику произвести платеж определенной денежной суммы лицу, указанному в векселе, или его приказу - по предъявлении векселя или в какой-либо определенный срок. Плательщиком по переводному векселю обычно является не векселедатель, а третье лицо - акцептант, который путем акцепта принимает на себя безусловное обязательство осуществить оплату. Все обязанные по переводному векселю лица отвечают перед законным держателем векселя как солидарные должники. Одним из важных условий сохранения за векселедержателем права на иск против всех обязанных по переводному векселю лиц, является протест векселя, совершаемый как официальное подтверждение факта неоплаты.
Если обращение векселей возможно и при отсутствии сторонних субъектов и кредитных организаций, то первые чеки появляются именно со времени появления первых коммерческих банков. Своей сущности чеки с тех пор совсем не поменяли. Они являются ценными бумагами, содержащими ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чека. Отзыв чека, пока не истек срок для его предъявления, не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Оплачивается за счет средств чекодателя при условии предъявления его в срок, установленный законом. Сегодня наиболее распространены именной и переводный чеки. Различие между ними проявляется в том, что именной чек не подлежит передаче кому-либо, а в переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является в этом случае недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.
Известно, что ни в экономической, ни в правовой литературе нет единства мнений по поводу определения понятия “банкнота”. Одни авторы (сторонники широкого толкования этого термина) называют банкнотами все неметаллические денежные единицы вне зависимости от той функции, которую они выполняют в гражданском обороте и государственной экономике. С данной позиции банкнотами являются денежные знаки, выпускаемые в обращение и гарантируемые центральными (эмиссионными) банками. Они представляются единственным законным средством платежа на территории государства. Их подделка и противоправное изготовление преследуются по закону. Банкнота и монета признаются безусловными обязательствами Центрального банка РФ и обеспечиваются всеми его активами. С этой точки зрения банкнотное обращение – это функционирование банковских билетов, выпущенных центральными банками, как в качестве средств обращения, так и средств платежа.
Приверженцы же узкого понимания термина “банкнота” (Г. П. Журавлёва, например) видят в них “вексель на банкира, по которому предъявитель во всякое время может получить деньги и которым банкир замещает частные векселя”.
Таким образом, банкнота отлична не только от частного (выдаваемого негосударственной организацией или физическим лицом) векселя, но и от бумажных денег как таковых. Журавлёва приводит следующие отличительные особенности банкнот:
1) бумажные деньги выполняют функцию средства обращения, банкнота — функцию средства платежа;
2) бумажные деньги выпускаются государством и для нужд государства, банкнота — центральным эмиссионным банком для нужд товарного обращения;
3) бумажные деньги не обеспечены золотом, банкнота имеет обеспечение золотом и другими ценностями, частными векселями, инвалютой, находящимися в распоряжении банка.
На наш взгляд, наиболее верная позиция – вторая. Потому что в первом случае не каждая денежная единица, отнесённая к банкнотам (бумажной форме денег) может выполнять собственно “банкнотную” (кредитную) функцию – функцию средства платежа.
Логическим завершением становления кредитной системы стало появление кредитных карточек.
- функция денег как всеобщего товарного эквивалента;
- функция денег как средства обращения;
- функция денег как средства платежа;
- функция денег как средства накопления.
Первые две функции были рассмотрены нами в предыдущей части. Теперь подробнее остановимся на третьей функции, реализация которой возложена на так называемые кредитные деньги. Именно она в своё время послужила своеобразной точкой опоры для появления и развития нового витка эволюции денежных средств.
Лучше всего процесс превращения наличных денег в деньги безналичные, или кредитные, освещён в той же книге Карла Каутского “Экономическое учение Карла Маркса”, где он приводит следующий пример:
“Итальянский ткач шёлка, скажем XIII века, покупает шёлк, который он перерабатывает по соседству. Но шелковые ткани, которые он изготовляет, посылаются в Германию. Пока они прибывают на место назначения, сбываются, и выручка попадает обратно в Италию, проходит три-четыре месяца. Ткач изготовил некоторое количество ткани, а его сосед, прядильщик, в то же время изготовил некоторое количество шёлковой пряжи. Прядильщик сейчас же продаёт свой товар ткачу, но тот получит выручку от продажи своего товара только через 4 месяца. Что же происходит? Ткач покупает шёлк, но платит за него лишь через 4 месяца”.
Отношения между покупателем и продавцом принимают теперь совсем иной характер. Продавец становится кредитором, покупатель - должником. Да и деньги получают
теперь новую функцию. Они уже не служат посредниками при обращении товара, а
самостоятельно завершают его обращение. В этой своей функции они уже не средство
обращения, а средство платежа, средство выполнения принятого кем-то обязательства доставить известную сумму стоимостей.
Такое обязательство не всегда вытекает из процесса обращения товаров. Чем больше
развивается товарное производство, тем сильнее обнаруживается стремление
превратить доставку определённых потребительных стоимостей в платёж деньгами,
этой всеобщей формой стоимости. Натуральные повинности по отношению к
государству превращаются в денежные налоги, уплата жалованья чиновникам начинает
производиться уже не натурой, не продуктами, а деньгами и т. д. Функция денег
как платёжного средства выходит, стало быть, за пределы товарного обращения.
“Вернёмся, однако, к нашему ткачу. Он купил у прядильщика шёлк, но не может
сейчас заплатить за него. Но в денежных делах нет места любезностям. Прядильщик
шёлка рассуждает так: что написано пером, нельзя вырубить и топором. Он берёт у
ткача расписку, согласно которой последний обязуется уплатить через 4 месяца
сумму, равную цене проданного шёлка. У прядильщика, в свою в очередь, есть
обязательства, по которым он должен уплатить в течение этих 4 месяцев, а так как
у него нет наличных денег, то он платит распиской ткача. Эта последняя (расписка) служит теперь деньгами. Возникает, таким образом, новый вид денег - кредитные деньги».
Далее:
“Возможен и другой случай. Ткач купил у прядильщика шёлку на 5 дукатов.
Прядильщик в свою очередь приобрёл своей жене у ювелира браслет за 6 дукатов.
Ювелир в то же время набрал у ткача шёлковых материй на 4 дуката. Платежи должны
быть произведены в одно и то же время. Все трое - прядильщик, ткач и ювелир -
сходятся. Первый должен уплатить последнему 6 дукатов и получить от ткача 5
дукатов. Он даёт ювелиру один дукат, а за получением остального отсылает его к
ткачу. Но последнему следует получить с ювелира 4 дуката. Поэтому он вручает ему
всего только один дукат, и все трое оказываются в расчёте. Таким образом,
посредством взаимного уравнения три платежа на общую сумму в 15 дукатов погашены
с помощью всего 2 дукатов”.
Здесь платёжная функция денег проявляется уже наглядным образом, а деньги становятся на качественно иной, высший порядок и уровень.
Разумеется, в действительности дело обстоит далеко не так просто, как мы это
здесь изображаем. Но фактически часть платежей продавцов товаров всегда взаимно
погашается, и тем в большей части, чем сильней развивается обращение товаров.
Концентрация платежей в нескольких определённых местах и в известные сроки
содействует установлению особых учреждений и способов такого взаимного
погашения. Только такие платежи, которые не погашаются взаимно, должны производиться наличными деньгами.
Кредитная система устраняет накопление сокровищ как самостоятельную форму
обогащения. Тому, кто желает сохранить своё состояние, нет уже надобности
закапывать его в землю или прятать в сундук: он может отдать свои деньги взаймы.
С другой стороны, кредитная система принуждает к временному накоплению сокровищ,
к собиранию денежных сумм, которые в день платежа могли бы послужить для
расплаты.
С самого момента появления подобных денежных знаков буквально сразу же появляются и по большому счёту неразрешимые проблемы, вытекающие уже не из их количества (как в случае бумажных денег), а из сущности их безналичности. Каутский приводит пример одной из таких проблем:
“Вспомним о нашем ткаче. Он обещал прядильщику заплатить за шёлк через 4 месяца,
так как рассчитывал продать к этому сроку свой товар. Предположим, однако, что
сработанная им ткань не нашла себе покупателя и он, следовательно, не в
состоянии расплатиться. Но прядильщик рассчитывал на эту плату, и в надежде на
неё в свою очередь взял на себя обязательства, скажем, по отношению к ювелиру;
тот со своей стороны - по отношению к кому-нибудь третьему и т. д.
Мы видим, таким образом, что неплатёжеспособность одного влечёт за собой
неплатёжеспособность других, и притом тем в большей степени, чем более развита
система следующих друг за другом и вытекающих один из другого платежей. Допустим
теперь, что не один производитель, а целый ряд оказался бы, скажем, вследствие
всеобщего перепроизводства, не в состоянии продать свои товары. Их
неплатёжеспособность влечёт за собой неплатёжеспособность других, уже продавших
свои товары производителей. Денежные расписки теряют свою стоимость, и все
требуют всеобщего эквивалента - наличных денег”.
Это основная проблема безналичных (кредитных) денежных средств. И, представляется, что существовать она будет до тех пор, покуда будет существовать и сам безналичный оборот товаров и услуг. Происходит общий недостаток в деньгах, денежный кризис, который при известной степени развития кредита становится неизбежным спутником всякого промышленного или торгового кризиса. Он яснее всего показывает, что при товарном производстве деньги не могут быть заменены простыми чеками на получение товаров.
Следует помнить, что деньги (будь то наличные или безналичные) всегда имеют двоякую сферу обращения: внутренний рынок, в пределах данного государства, и мировой рынок. До падения золотого стандарта и появления конвертируемых валют формой монеты и знака стоимости деньги обладали только внутри страны, но не в международных отношениях. На мировом рынке они снова принимали свою первоначальную форму слитков благородного металла - золота или серебра. На мировом рынке оба металла служили мерой стоимости, тогда как во внутреннем обращении страны только один денежный товар (благородный метал) мог на самом деле исполнять функцию меры стоимости. Сегодня же и мировой рынок не избавлен от подобных проблем.
Существует несколько видов кредитных денег. Это в первую очередь векселя, банкноты и чеки. Появились и развивались они именно в таком порядке.
Значение векселя определяется тем, что он является видом ценной бумаги, абстрактным денежным обязательством строго установленной законом формы. Является безусловным и бесспорным долговым документом. В международной торговле и во внутреннем обороте развитых стран используется как одно из важных средств расчетов и кредитования. В основном принято различать два вида векселей: простой и переводной.
Переводной вексель появляется на более поздней стадии развития денежного оборота, нежели простой, так как требует от экономических отношений высокого технического и культурного уровня. Он представляет собой ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленный приказ векселедателя плательщику произвести платеж определенной денежной суммы лицу, указанному в векселе, или его приказу - по предъявлении векселя или в какой-либо определенный срок. Плательщиком по переводному векселю обычно является не векселедатель, а третье лицо - акцептант, который путем акцепта принимает на себя безусловное обязательство осуществить оплату. Все обязанные по переводному векселю лица отвечают перед законным держателем векселя как солидарные должники. Одним из важных условий сохранения за векселедержателем права на иск против всех обязанных по переводному векселю лиц, является протест векселя, совершаемый как официальное подтверждение факта неоплаты.
Если обращение векселей возможно и при отсутствии сторонних субъектов и кредитных организаций, то первые чеки появляются именно со времени появления первых коммерческих банков. Своей сущности чеки с тех пор совсем не поменяли. Они являются ценными бумагами, содержащими ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чека. Отзыв чека, пока не истек срок для его предъявления, не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Оплачивается за счет средств чекодателя при условии предъявления его в срок, установленный законом. Сегодня наиболее распространены именной и переводный чеки. Различие между ними проявляется в том, что именной чек не подлежит передаче кому-либо, а в переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является в этом случае недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.
Известно, что ни в экономической, ни в правовой литературе нет единства мнений по поводу определения понятия “банкнота”. Одни авторы (сторонники широкого толкования этого термина) называют банкнотами все неметаллические денежные единицы вне зависимости от той функции, которую они выполняют в гражданском обороте и государственной экономике. С данной позиции банкнотами являются денежные знаки, выпускаемые в обращение и гарантируемые центральными (эмиссионными) банками. Они представляются единственным законным средством платежа на территории государства. Их подделка и противоправное изготовление преследуются по закону. Банкнота и монета признаются безусловными обязательствами Центрального банка РФ и обеспечиваются всеми его активами. С этой точки зрения банкнотное обращение – это функционирование банковских билетов, выпущенных центральными банками, как в качестве средств обращения, так и средств платежа.
Приверженцы же узкого понимания термина “банкнота” (Г. П. Журавлёва, например) видят в них “вексель на банкира, по которому предъявитель во всякое время может получить деньги и которым банкир замещает частные векселя”.
Таким образом, банкнота отлична не только от частного (выдаваемого негосударственной организацией или физическим лицом) векселя, но и от бумажных денег как таковых. Журавлёва приводит следующие отличительные особенности банкнот:
1) бумажные деньги выполняют функцию средства обращения, банкнота — функцию средства платежа;
2) бумажные деньги выпускаются государством и для нужд государства, банкнота — центральным эмиссионным банком для нужд товарного обращения;
3) бумажные деньги не обеспечены золотом, банкнота имеет обеспечение золотом и другими ценностями, частными векселями, инвалютой, находящимися в распоряжении банка.
На наш взгляд, наиболее верная позиция – вторая. Потому что в первом случае не каждая денежная единица, отнесённая к банкнотам (бумажной форме денег) может выполнять собственно “банкнотную” (кредитную) функцию – функцию средства платежа.
Логическим завершением становления кредитной системы стало появление кредитных карточек.
