| |
Махинации с кредитными карточками имеют собственную историю. Всё начиналось с обыкновенной кражи либо потери карточки. Затем появились карточки - подделки, махинации при помощи компьютера и т.д. Компании посылали по почте договора, рекламные проспекты своим потенциальным клиентам. Часть этой информации перехватывалась. Таким образом, узнавали номера карточек. С помощью этих номеров по телефону делался заказ товаров. Некоторые продавцы добавляли к чекам дополнительные суммы. Таким образом, клиенту приходилось платить, если он не замечал изменения в сумме, за несовершенные покупки. Только в 1973 году потери компаний по карточкам составили $288 млн. или 1.15 процента от продаж, сделанных с помощью карточек.
Интернетовская жизнь бурлит как никогда. И все чаще обращается к кошельку. 40% всех пользователей Интернета уже покупает что-либо через интернет. По прогнозам IDC Research доходы от электронной коммерции возрастут от 2,6 миллиарда долларов в 1996 году до 201 миллиарда в уже недалеком 2001. Причем, что более существенно для нашего читателя, по прогнозу той же фирмы, в 2001 году только половина всех товаров будет продаваться американскими онлайновыми магазинами. Будут ли в оставшейся половине российские бизнесы? Это зависит от их поворотливости. Все условия для этого в России уже есть.
Для успешного ведения розничной Интернет-торговли необходимы соответственные платежные инструменты. Спрос создает предложение. В настоящее время в России присутствует целый спектр платежных инструментов предназначенных для проведения B2C транзакций в Интернет: от скретч-карт и систем удаленного управления счетом до технологий электронного чека и электронной наличности.
Сорок лет назад "Интурист" впервые в СССР приступил к обслуживанию международных пластиковых карт American Express. У всех участников карточного рынка есть повод встретить круглую дату в неплохом настроении. Доверие населения к банковским пластиковым картам постепенно восстанавливается. Число их держателей, по оценкам аналитиков рынка "пластика", составляет уже более 3 млн человек и к концу нынешнего года обещает превысить докризисный уровень.
Scretch-карта - предоплаченный финансовый продукт, в котором активизация предоплаченных средств, происходит одновременно с введением PIN карты.
Данный обзор состоит из четырёх статей - 'Описание нынешнего рынка приёма интернет-платежей', 'Мошенничество с пластиковыми картами в сети интернет - как с ним бороться', 'Обзор рискованности, перспективности и прибыльности различных видов интернет-бизнеса в России' и 'Биллинговые компании и их перспективы'.
На сегодняшний день большинство коммерческих банков не рассматривает социальные программы как прибыльное направление. И совершенно напрасно. Во-первых, любые "бюджетные" деньги - лакомый кусок для любого банка. Во-вторых, пенсионеры - наиболее склонная к накоплению категория граждан. Как показывает практика, в среднем 50% получающих пенсию через банк открывают в нем накопительные счета.
Хотя это все еще не стало нормой, банкоматы с таким оборудованием продолжают завоевывать рынки западных стран. Тенденция устанавливать на своих банкоматах системы воспроизведения звука уже поддерживается не только крупными американскими финансовыми институтами, как, например Bank of America, FleetBank, Wells Fargo и Bank One, но и небольшими местными банками. Но "заговорят" ли в будущем все банкоматы и можно ли будет надеяться встретить на улице банкомат с телеэкраном?
Попытка расплатиться в России банковской картой может превратиться в тяжкое испытание: то ее отказываются принимать в магазине, на дверях которого красуются логотипы всех возможных платежных систем, то кассир не знает, какой стороной приткнуть карту к аппарату, то телефонная линия, по которой должна пройти авторизация, занята. Оформлению покупки, казалось бы, минутному делу, приходится посвятить полчаса. Но потеря времени, оказывается, не самая большая беда. Расплачиваясь картой, можно потерять и деньги. Ольга МАКСИМОВА - Известия
То, чему в Великобритании посвящают отдельный фильм про Мистера Бина "Мой пластиковый друг", можно регулярно наблюдать в российской действительности — как говорится, в кино ходить не надо. В словах банкиров, повествующих о наиболее распространенных неправильных способах обращения с картами, чувствуются ирония и нотки отчаяния. Чего только не делают российские картхолдеры: соскребают пластиком иней со стекла собственного авто в непогоду, предпринимают попытки взлома дверей (в кино так часто делают), намазывают с его помощью масло и икру на бутерброды. И без наглядных материалов понятно, что карта не терпит такого обращения.
Для привлечения частного вкладчика, банки предоставляют наиболее выгодные условия по хранению и использованию денежных средств. Пластиковая кредитка служит своеобразным «знаком отличия», способным привязать клиента к банку. Банкиры делают все возможное, чтобы увеличить количество транзакций, совершаемых клиентом. Предприятия и ВУЗы начисляют заработную плату и стипендию на счет в банке, на каждой станции метро, в аэропортах и крупных магазинах стоят банкоматы. Множество ресторанов, магазинов, турагентств принимают пластиковые карты к оплате. Однако, вопреки желаниям банкиров, обыватель до сих пор предпочитает пользоваться своей картой для получения денег в банкоматах и для хранения «неприкосновенного запаса» на счете.
А. Королев: В настоящее время количество банков-участников MasterCard и, соответственно, объем российского рынка карт платежной системы непрерывно растут.
В современных условиях на розничном рынке пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкий круг возможностей по использованию пластиковых карт.
По данным Федерального резервного банка США, убытки от данной преступной деятельности уже достигли $1 млрд. в год. Правда, клиенты российских банков вряд ли могут в полной мере ощутить это на себе: от кардеров в основном страдают зарубежные банки. С другой стороны, большинство профессионалов этого «бизнеса» - россияне.
Года три тому назад кредитка была неотъемлемой частью портмоне только VIP-клиентов. Сейчас кредитную карту могут получить и простые смертные. "Известия" решили выяснить, какие кредитки выгоднее и во сколько обойдется их завести.
Сентябрь традиционно считается удачным месяцем для свадеб. Поэтому всем, кто собирается соединить свои сердца узами брака, стоит обратить внимание на "Свадебную корзину" банка "Глобэкс". В нее входят общий счет, две карты Visa по цене одной, "венчальное" шампанское и мешок монет в придачу. Для этого, правда, будущим молодоженам в зависимости от типа карты надо внести на карточный счет $250 или $1000 и оплатить из него стоимость открытия и годового обслуживания карт – $25 и $100. Кроме того, клиенты смогут воспользоваться скидками от компаний–партнеров проекта, среди которых сеть магазинов парфюмерии и косметики L`Etoile, ювелирные магазины "Адамас", салон красоты "Аида" и др.
Пластиковая карта стала необходимостью для широкого круга граждан. Многие имеют по нескольку карточек сразу. По мнению начальника управления платежных инструментов Русского банка развития (РБР) Елены Дворовых, "пластиковые карты из сугубо платежного инструмента переходят в категорию Life Style". И очень часто предпочтение отдается тем картам, над которыми как следует поработали дизайнеры. "Появились карты прозрачные, полупрозрачные, с голограммой, джинсовые, шерстяные, с отрезанным уголком... В общем, теперь их можно подбирать под цвет глаз, характер, образ жизни",– говорит Елена Дворовых.
Баланс доступных средств по расчетной карте устанавливается как сумма остатка средств на счете клиента плюс сумма разрешенного овердрафта (разумеется, по мере совершения операций с картой любого типа доступный баланс уменьшается на сумму этих операций). Суммы операций списываются с карточного счета. По итогам отчетного периода (как правило, месяц) клиенту сообщается сумма возникшего овердрафта. И в случае если овердрафт действительно возник, действие карты приостанавливается до полного погашения держателем задолженности. После полного погашения овердрафта держателю снова открывается возможность совершать операции с картой в кредит в пределах кредитного лимита. На погашение овердрафта отводится сравнительно короткий срок — как правило, до месяца.
На первый взгляд кажется, что самые большие убытки связаны с физическими повреждениями банкоматов и актами вандализма. Эксперты считают, что это не совсем так. Вероятность умышленного повреждения банкомата гораздо меньше, чем, например, попытка мошенничества с пластиковой картой. Объясняется это тем, что банкоматы в России, как правило, устанавливаются в хорошо охраняемых местах. Именно поэтому наибольшие усилия банки и компании сосредотачивают на предотвращении разного рода мошенничеств.
В прошлом году в России было выпущено 600 000 револьверных кредитных карт платежной системы Visa, в то время как в 2003 г. их количество было незначительным, говорит представитель Visa Александра Пойлова. Наибольшее распространение такие карты получили в Москве и Петербурге. Дело не только в технологиях и инфраструктуре, которые в регионах развиты слабо, отмечает эксперт Центра экономического анализа “Интерфакс”, просивший не называть его имени, но и в российской традиции дружеского кредитования, которое остается конкурентом банковскому бизнесу. Среди юридических причин слабого распространения кредиток юрист фирмы Salans Артем Жаворонков выделяет неподтвержденные официальные доходы работников.
Профессионалы карточного бизнеса обсуждали три вопроса: достоинства и недостатки нового Положения ЦБ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», что мешает развитию пластикового бизнеса и необходимо ли России создавать национальную платежную систему. В мероприятии участвовал заместитель начальника управления развития розничных платежей ЦБ ВАДИМ КУЗНЕЦОВ (1), прихода которого собравшиеся ждали с особенным нетерпением — было видно, что у них накопилось немало вопросов к одному из разработчиков 266-П, мнение которого узнать в оперативном порядке не всегда представляется возможным.
Если раньше клиенты завлекались в зарплатные проекты только бесплатным выпуском и обслуживанием пластиковых карт, то сейчас этого мало. Предприятия стали намного требовательнее. Помимо "штатных" функций карт, они хотят бесплатной выдачи наличных в любых банкоматах, дисконтных программ и льготного кредитования для своих сотрудников, внедрения систем электронных платежей между банком и фирмой, желают получить на свою территорию банкомат, а также мечтают об индивидуальных зарплатных картах с имиджевым дизайном предприятия. Дабы не растерять клиентуру, банкам приходится воплощать эти мечты в реальность.
Современные банкоматы умеют практически все: принимать коммунальные платежи, наличные, чеки, проводить операции по переводу средств на счета и даже печатать на сберегательных книжках. Все эти операции доступны рядовым пользователям западных стран. В России банкоматы в основном только выдают наличные. Для того чтобы переломить ситуацию, нужны значительные инвестиции и развитие инфраструктуры в регионах.
— Чтобы понять, нужно оглянуться назад и посмотреть на историю вопроса. Когда Visa только зарождалась, ее брэнд основывался на сине-бело-золотистом флаге Visa. Флаг всегда был символом путешественников, и когда Visa распространилась за пределы Северной Америки, то ее логотип стал символом возможностей, которые приобрели банки-члены Ассоциации и потребители их услуг.
— На каждом этапе развития рынка существуют свои продукты-локомотивы, обеспечивающие развитие и рост рынка в целом и отдельных участников. Десять лет назад таковыми были дебетовые зарплатные проекты. На конец прошлого года российские банки-члены MasterCard эмитировали 7,42 млн дебетовых карт Maestro.
Анализ развития «карточных» отношений в мире позволяет сделать вывод, что эмиссия, например, кредитных карт никак не зависит от уровня доходов населения страны. Напротив, в странах с развивающейся экономикой, где доходы граждан находятся на среднем либо ниже среднего уровне, число выданных кредитных карт соответствует аналогичному показателю в развитых странах.
В отличие от американцев, которые чаще оплачивают покупки с помощью пластиковых карт, чем наличными долларами, россияне пока используют свои карты главным образом для снятия наличных в банкоматах. Причем некоторые делают это даже в торговых центрах, после чего идут в кассу оплачивать товар только что полученными купюрами.
В отличие от электронных пластиков Visa Electron и Maestro классические дебетовые карты Visa Classic или MasterCard Standard позволяют совершать операцию при недостатке денег на счете, причем получить кредит (овердрафт) можно без заключения дополнительного соглашения. Правда, это касается лишь операций за границей — в развитых странах классические пластики (и карты более высокого статуса — Gold, Platinum) по умолчанию считаются кредитными. Они принимаются в устройствах (импринтерах), которые проводят платежи в режиме off-line, то есть без авторизации счета (проверки достаточности средств).
Самые важные документы, которые вам должны выдать при получении карты, — договор счета и условия его обслуживания. В кредитных организациях, которые еще не перешли на новые правила оформления, клиенты подписывают правила выпуска и использования карт. Требуйте от банков выдавать вам заверенные экземпляры, а если это по какой-то причине невозможно, хотя бы возьмите с собой пустые бланки для домашнего изучения.
Преступники, использующие банковские карты, в большинстве случаев уходят от ответственности. Банки зачастую даже не обращаются «в органы», так как в российском законодательстве случаи противоправных деяний с использованием банковских (платежных) карт описаны очень слабо. Особенности «пластиковых» технологий, взаимоотношений всех участников процесса карточных платежей не всегда стыкуются с классическим толкованием положений гражданского и уголовного законодательства. Поэтому банки должны быть заинтересованы в том, чтобы активно нарабатывать новую правоприменительную практику.
«Ну, кого на этот раз собираешься критиковать?» - задумчиво спросил меня редактор журнала по возвращении из отпуска. Мне стало совестно. «Вот это у меня репутация!» - подумала я, а вслух заявила: «Во-первых, пластик. Во-вторых, не критиковать, а вдумчиво исследовать».
Хочу еще раз отметить, что статья эта не является руководством по организации и внедрению в банке операций с платежными картами. Для этих целей можно найти гору литературы, написанной специалистами по пластику, к коим автор настоящей статьи не относится. Наша цель – всего лишь разработка нормативного документа по упомянутым операциям, попытка воплотить в жизнь требования Банка России и обойтись при этом малой кровью. И заодно продемонстрировать, в каких жутких условиях приходится творить свои гениальные литературные произведения банковским методологам.
Повышенные проценты на картсчета - одно из новых банковских изобретений, смело подхваченное многими банками и добавленное к перечню "зарплатных" услуг. Например, Юниаструм Банк начисляет на остатки от 3 до 5% годовых, при этом никаких требований по неснижаемой сумме не предъявляет.
В январе «Бизнес» писал, что в эмиссии карточек Visa клиентам неожиданно стал отказывать Ситибанк. Об этом инциденте и о том, как Visa International планирует развиваться в России, корреспонденту «Бизнеса» Елене Хуторных рассказал старший вице-президент Visa СЕМЕА, генеральный директор представительства Visa International в России Лу Наумовский.
Переходим к теме, неисчерпаемой, как море: управление рисками по операциям с платежными картами. Если по вопросам бухгалтерского учета операций с пластиком все проблемы связаны с отсутствием регламентирующих документов, то здесь обратная ситуация: материала столько, что можно утонуть. Поэтому сегодня наша задача – выбрать главное.
С потерянных или похищенных карт, случается, бесследно исчезают круглые суммы. В этом смысле больше других рискуют люди, которые хранят пин-код в сумочке вместе с картой или для удобства записывают заветные четыре цифры прямо на пластике. На долю таких мошенничеств, по данным платежной системы Visa, в странах региона CEMEA, куда входит и Россия, приходится около 27% карточных ограблений.
|
|
