После отзыва лицензии у ряда мелких банков, участвовавших в «теневом» бизнесе, появилась новая проблема – массовый переход фирм-однодневок в крупные банки. Однако у банкиров пока нет правовых возможностей для того, чтобы избавиться от нежелательных клиентов.
В связи с усилением борьбы с отмыванием преступных доходов российские банки оказались в сфере повышенного внимания надзорных и правоохранительных органов. Причем требования к ним по выполнению положений законодательства и нормативных актов Банка России в области противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма с каждым годом становятся все более жесткими. В 2005 г. лицензии были отозваны у 14 кредитных организаций, а в 2006 г. - уже у 16. При этом большинство из банков были лишены лицензий за обналичивание денежных средств или за непринятие адекватных мер против таких операций. В прошлом году было зафиксировано 165 случаев установления Банком России запрета на некоторые виды операций комбанков и 253 случая наложения штрафа. Всего за 2005 г. ЦБ РФ было проведено 875 проверок коммерческих банков на предмет соблюдения ими Федерального закона № 115-ФЗ. По информации Министерства внутренних дел РФ и других правоохранительных органов, на сегодняшний день возбуждено 22 уголовных дела в отношении руководителей коммерческих банков, через которые были отмыты денежные средства на сумму более 130 млрд. руб.
Банки могут быть незаслуженно наказаны надзорными органами якобы за соучастие в выводе денег в преступных целях из легального денежного оборота, который делается на законных основаниях.
Наметившаяся тенденция к переходу фирм-однодневок в законопослушные кредитные организации создала для банковских менеджеров двойственную ситуацию. С одной стороны, в результате многократного увеличения кассовых операций по снятию наличных денег фирмами-однодневками или предпринимателями, нанятыми для «обналички», риск потери банком своей деловой репутации возрастает до критических величин. С другой стороны, управлять этим риском банки могут только исключительно за счет принятия возникающего юридического риска. А все потому, что соответствующих норм (например, права отказа от совершения сомнительных операций или открытия счетов сомнительным клиентам) нет ни в федеральном законодательстве, ни в актах Банка России. Поэтому и возникла неприятная дилемма. Банки могут быть незаслуженно наказаны надзорными органами за якобы соучастие в выводе денег в преступных целях из легального денежного оборота, который делается на совершенно законных основаниях. И в то же время банкиров побуждают идти на нарушение гражданского законодательства и нормативных актов Банка России в части обслуживания клиентов и совершаемых ими операций.
АРБ ПРЕДЛАГАЕТ
Сложившуюся ситуацию банковское сообщество считает настолько нетерпимой, что Комитет АРБ по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма принял меморандум «О МЕРАХ ПО ПРОТИВОДЕЙСТВИЮ ИСПОЛЬЗОВАНИЮ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ЦЕЛЯХ ВЫВОДА КРУПНЫХ СУММ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ИЗ ЛЕГАЛЬНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА В «ТЕНЕВУЮ» ЭКОНОМИКУ».
В частности, в этом документе есть следующие предложения: «:в целях создания нормальных условий для осуществления банковской деятельности, предусмотренной российским законодательством, Комитет по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма АРБ считает необходимым обратиться к Банку России и Государственной Думе Российской Федерации с настоятельной рекомендацией внести в нормативные правовые акты дополнения и изменения, позволяющие:
В ОТНОШЕНИИ КЛИЕНТОВ - ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ И ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ:
установить обязанность представлять кредитным организациям первичные документы, являющиеся основанием для снятия наличных денежных средств со своего расчетного счета, если сумма такой операции (операций) превышает на 600 тыс. руб. и более сумму, зафиксированную в календаре выдач наличных денег на заработную плату, выплаты социального характера и стипендии на соответствующий месяц;
установить обязанность представлять кредитным организациям первичные документы, являющиеся основанием для совершения операций по перечислению денежных средств на сумму, равную или превышающую 600 тыс. руб., в пользу физических лиц, за исключением случаев, когда назначением платежа является заработная плата, выплаты социального характера или стипендия;
отказывать клиентам в открытии банковских счетов в одностороннем порядке и без объяснения причин отказа;
предоставить кредитным организациям право расторжения договора банковского счета в одностороннем порядке при условии предварительного уведомления клиента о намерении расторгнуть договор и урегулирования с клиентом перевода остатка по счету в другую кредитную организацию в случае неоднократного отказа клиента предоставить кредитной организации информацию, запрашиваемую банком в целях получения сведений о клиенте и/или выгодоприбретателях по его операциям в порядке, предусмотренном Положением Банка России от 19.08.2004 №262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
В ОТНОШЕНИИ КЛИЕНТОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ:
выявлять факты представления клиентом недостоверных (фиктивных) документов или копий документов;
неоднократно выявлять случаи нецелевого использования наличных денежных средств в ходе проверки соблюдения кассовой дисциплины;
предоставить кредитным организациям право расторжения договора банковского счета в одностороннем порядке при условии предварительного уведомления клиента о намерении расторгнуть договор и урегулирования с клиентом перевода остатка по счету в другую кредитную организацию в следующих случаях:
операции по счету физического лица свидетельствуют о ведении им предпринимательской деятельности;
при выявлении факта представления клиентом недостоверных (фиктивных) документов».
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА
Что делать?
Как отреагировали на меморандум Госдума, Центробанк и прочие органы власти, от которых зависит принятие необходимого закона? На этот вопрос отвечает исполнительный вице-президент АРБ по правовым вопросам Андрей Емелин:
- Одобренный нами документ встретил благожелательный отклик как со стороны депутатов Государственной Думы, так и со стороны Центробанка, а также Росфинмониторинга и правоохранительных органов. Эта проблема стала ключевой и во время состоявшейся в конце мая IV Международной научно-практической конференции «Актуальные вопросы и современные тенденции развития системы противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма в финансовом секторе России», организованной АРБ, ЦБ РФ и Росфинмониторингом при участии Госдумы РФ. В ходе дискуссии было принято решение о необходимости начать разработку проекта поправок в действующее законодательство. Комитет АРБ по вопросам противодействия легализации будет активно участвовать в этой работе и следить за тем, чтобы при принятии необходимых норм законодатели «не перегнули палку», т. е. чтобы в будущий закон не оказались включены избыточные и необоснованные запреты (увы, у нас такое часто случается, особенно в банковском законодательстве), чрезмерно усложняющие жизнь как для банков, так и для их клиентов.
По мнению нашего комитета, общегосударственные усилия по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма и борьбе с «теневой» экономикой способны дать положительные результаты только при условии активного участия всего российского банковского сообщества. А для этого необходимо дать возможность банкам действовать в цивилизованном и, что главное, правовом поле, позволяющем устанавливать адекватные юридические, а не произвольные административные барьеры, препятствующие выводу денежной массы из легального безналичного денежного оборота.
В связи с усилением борьбы с отмыванием преступных доходов российские банки оказались в сфере повышенного внимания надзорных и правоохранительных органов. Причем требования к ним по выполнению положений законодательства и нормативных актов Банка России в области противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма с каждым годом становятся все более жесткими. В 2005 г. лицензии были отозваны у 14 кредитных организаций, а в 2006 г. - уже у 16. При этом большинство из банков были лишены лицензий за обналичивание денежных средств или за непринятие адекватных мер против таких операций. В прошлом году было зафиксировано 165 случаев установления Банком России запрета на некоторые виды операций комбанков и 253 случая наложения штрафа. Всего за 2005 г. ЦБ РФ было проведено 875 проверок коммерческих банков на предмет соблюдения ими Федерального закона № 115-ФЗ. По информации Министерства внутренних дел РФ и других правоохранительных органов, на сегодняшний день возбуждено 22 уголовных дела в отношении руководителей коммерческих банков, через которые были отмыты денежные средства на сумму более 130 млрд. руб.
Банки могут быть незаслуженно наказаны надзорными органами якобы за соучастие в выводе денег в преступных целях из легального денежного оборота, который делается на законных основаниях.
Наметившаяся тенденция к переходу фирм-однодневок в законопослушные кредитные организации создала для банковских менеджеров двойственную ситуацию. С одной стороны, в результате многократного увеличения кассовых операций по снятию наличных денег фирмами-однодневками или предпринимателями, нанятыми для «обналички», риск потери банком своей деловой репутации возрастает до критических величин. С другой стороны, управлять этим риском банки могут только исключительно за счет принятия возникающего юридического риска. А все потому, что соответствующих норм (например, права отказа от совершения сомнительных операций или открытия счетов сомнительным клиентам) нет ни в федеральном законодательстве, ни в актах Банка России. Поэтому и возникла неприятная дилемма. Банки могут быть незаслуженно наказаны надзорными органами за якобы соучастие в выводе денег в преступных целях из легального денежного оборота, который делается на совершенно законных основаниях. И в то же время банкиров побуждают идти на нарушение гражданского законодательства и нормативных актов Банка России в части обслуживания клиентов и совершаемых ими операций.
АРБ ПРЕДЛАГАЕТ
Сложившуюся ситуацию банковское сообщество считает настолько нетерпимой, что Комитет АРБ по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма принял меморандум «О МЕРАХ ПО ПРОТИВОДЕЙСТВИЮ ИСПОЛЬЗОВАНИЮ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ЦЕЛЯХ ВЫВОДА КРУПНЫХ СУММ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ИЗ ЛЕГАЛЬНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА В «ТЕНЕВУЮ» ЭКОНОМИКУ».
В частности, в этом документе есть следующие предложения: «:в целях создания нормальных условий для осуществления банковской деятельности, предусмотренной российским законодательством, Комитет по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма АРБ считает необходимым обратиться к Банку России и Государственной Думе Российской Федерации с настоятельной рекомендацией внести в нормативные правовые акты дополнения и изменения, позволяющие:
В ОТНОШЕНИИ КЛИЕНТОВ - ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ И ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ:
установить обязанность представлять кредитным организациям первичные документы, являющиеся основанием для снятия наличных денежных средств со своего расчетного счета, если сумма такой операции (операций) превышает на 600 тыс. руб. и более сумму, зафиксированную в календаре выдач наличных денег на заработную плату, выплаты социального характера и стипендии на соответствующий месяц;
установить обязанность представлять кредитным организациям первичные документы, являющиеся основанием для совершения операций по перечислению денежных средств на сумму, равную или превышающую 600 тыс. руб., в пользу физических лиц, за исключением случаев, когда назначением платежа является заработная плата, выплаты социального характера или стипендия;
отказывать клиентам в открытии банковских счетов в одностороннем порядке и без объяснения причин отказа;
предоставить кредитным организациям право расторжения договора банковского счета в одностороннем порядке при условии предварительного уведомления клиента о намерении расторгнуть договор и урегулирования с клиентом перевода остатка по счету в другую кредитную организацию в случае неоднократного отказа клиента предоставить кредитной организации информацию, запрашиваемую банком в целях получения сведений о клиенте и/или выгодоприбретателях по его операциям в порядке, предусмотренном Положением Банка России от 19.08.2004 №262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
В ОТНОШЕНИИ КЛИЕНТОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ:
выявлять факты представления клиентом недостоверных (фиктивных) документов или копий документов;
неоднократно выявлять случаи нецелевого использования наличных денежных средств в ходе проверки соблюдения кассовой дисциплины;
предоставить кредитным организациям право расторжения договора банковского счета в одностороннем порядке при условии предварительного уведомления клиента о намерении расторгнуть договор и урегулирования с клиентом перевода остатка по счету в другую кредитную организацию в следующих случаях:
операции по счету физического лица свидетельствуют о ведении им предпринимательской деятельности;
при выявлении факта представления клиентом недостоверных (фиктивных) документов».
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА
Что делать?
Как отреагировали на меморандум Госдума, Центробанк и прочие органы власти, от которых зависит принятие необходимого закона? На этот вопрос отвечает исполнительный вице-президент АРБ по правовым вопросам Андрей Емелин:
- Одобренный нами документ встретил благожелательный отклик как со стороны депутатов Государственной Думы, так и со стороны Центробанка, а также Росфинмониторинга и правоохранительных органов. Эта проблема стала ключевой и во время состоявшейся в конце мая IV Международной научно-практической конференции «Актуальные вопросы и современные тенденции развития системы противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма в финансовом секторе России», организованной АРБ, ЦБ РФ и Росфинмониторингом при участии Госдумы РФ. В ходе дискуссии было принято решение о необходимости начать разработку проекта поправок в действующее законодательство. Комитет АРБ по вопросам противодействия легализации будет активно участвовать в этой работе и следить за тем, чтобы при принятии необходимых норм законодатели «не перегнули палку», т. е. чтобы в будущий закон не оказались включены избыточные и необоснованные запреты (увы, у нас такое часто случается, особенно в банковском законодательстве), чрезмерно усложняющие жизнь как для банков, так и для их клиентов.
По мнению нашего комитета, общегосударственные усилия по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма и борьбе с «теневой» экономикой способны дать положительные результаты только при условии активного участия всего российского банковского сообщества. А для этого необходимо дать возможность банкам действовать в цивилизованном и, что главное, правовом поле, позволяющем устанавливать адекватные юридические, а не произвольные административные барьеры, препятствующие выводу денежной массы из легального безналичного денежного оборота.
