— На каждом этапе развития рынка существуют свои продукты-локомотивы, обеспечивающие развитие и рост рынка в целом и отдельных участников. Десять лет назад таковыми были дебетовые зарплатные проекты. На конец прошлого года российские банки-члены MasterCard эмитировали 7,42 млн дебетовых карт Maestro.
Сегодня же у банков и у их клиентов возникают новые потребности. Несколько лет назад стала активно развиваться сфера потребительского кредитования. И на настоящем этапе развития рынка банковских карт самым востребованным продуктом, с нашей точки зрения, является револьверная кредитная карта. Мы видим совпадение нескольких обстоятельств, которые благоприятствуют продвижению настоящих кредитных карт. С одной стороны, банки накопили определенный опыт кредитования физлиц, научились просчитывать риски. С другой стороны, законодатели сделали серьезные шаги, способствующие развитию рынка кредитных карт. В этом году вступил в силу закон о льготном периоде кредитования — grace period.
MasterCard, оценив складывающуюся тенденцию, выбрал из своей линейки наиболее подходящий продукт — кредитную карту «начального уровня» MasterCard Electronic. На наш взгляд, набор функций, заложенный в этот продукт, — 100% on-line авторизация — отвечает современным запросам банков и их клиентов. Но в зависимости от программы банков кредитная карта MasterCard может быть и массовым продуктом, и штучным, например, на базе золотой или платиновой карты.
— А какова доля кредитных карт в общем объеме эмиссии MasterCard?
— Если быть совсем точным, по итогам 2004 года в России выпущено 8 млн 159 тыс. карт с логотипами MasterCard, из них 740 тыс. расчетно-кредитных и 7 млн 419 тыс. дебетовых карт Maestro. Но самое интересное в нашей статистике то, что темпы прироста эмиссии по дебетовым продуктам стабилизировались, и прошлогодний рост 36,8% в этом сегменте был вполне стандартным и ожидаемым. Рост эмиссии расчетно-кредитных карт составил 81%, и я считаю это очень хорошим результатом. Оборот по этим картам вырос в прошлом году более чем на 70%.
— Некоторые участники финансового рынка, например страховые компании, считают, что именно платежные системы будут стимулировать развитие кобрэндинговых программ. Какие кобрэндинговые проекты и в каком количестве реализуются сегодня на базе банковских карт MasterCard?
— Около 20 проектов. Нашими партнерами в этих проектах являются как банки, так и небанковские организации: ими могут быть торговые организации, туристические компании, операторы мобильной связи и многие другие.
— Как формируется продуктовая линейка MasterCard в России, есть ли какие-то специальные предложения или, наоборот, ограничения?
— Вся линейка продуктов MasterCard доступна российским банкам, однако, например, корпоративные карты в западном понимании в России сегодня не востребованы. Банки, в свою очередь, формируют свои запросы к нам в соответствии с запросами своих клиентов.
Таким образом, банки могут выпускать любые карты MasterCard: от Maestro до Signia, и они активно пользуются этими возможностями. К примеру, в России на сегодняшний день выпущено около 200 карт Signia, которые являются вершиной премиальной линейки MasterCard. Таких карт по определению не может быть много. В них заложены все возможности, которые предоставляют держателю карты Gold и Platinum, и плюс к тому персональный сервис от MasterCard — своего рода индивидуальный помощник. Если проводить параллели с банковским обслуживанием, то, наверно, этот сервис можно сравнить с услугами life-style менеджера для клиентов уровня private banking.
Любопытно, что в России самой популярной услугой у держателей карт Signia стал заказ цветов — причем это международный заказ. Хотя такая карта может быть гораздо более серьезным помощником в делах. Например, был случай, когда клиент одного зарубежного банка попал в проблемную ситуацию в аэропорту. Это случилось поздно ночью и, кажется, даже в выходные. Единственным доверенным лицом, с которым смог связаться этот господин, стал консьерж сервисного обслуживания карт Signia MasterCard. Наш служащий связался с консульством, и проблемы держателя карты были разрешены.
— Как бы вы обрисовали стратегию развития MasterCard в России?
— Платежная система, решающая задачи развития на каком-либо национальном рынке, руководствуется тем, что хотят от нее клиенты и куда хочет двигаться сама система. Иногда бывает, что потребности рынка не сформулированы, но мы, владея законами развития рынка, можем спрогнозировать потребности и знаем, как использовать лучший опыт.
В частности, существует большое количество ситуаций, где и компания, предоставляющая услугу или товар, и клиент, который платит за них, заинтересованы в максимальной скорости платежей. Это могут быть бензозаправки или рестораны быстрого обслуживания типа Макдональдс. Для совершения таких быстрых платежей MasterCard в сотрудничестве с мировыми лидерами в области производства карт и терминалов разработала бесконтактную технологию OneSmart PayPass, сочетающую в себе контактный чип и бесконтактный интерфейс. Были проведены испытания в США, которые показали, что платежи по картам MasterCard PayPass позволяют эффективно заменять платежи наличными. Держатели карт с бесконтактным интерфейсом платят, просто касаясь картой терминала, — быстро и удобно.
Если говорить о потенциале PayPass в России, совершенно очевидно есть спрос на быстрые платежи в метро и других видах транспорта. Сама собой напрашивается идея транспортных приложений к социальным картам. В целом же мы считаем Россию очень перспективным, динамично развивающимся рынком и потому хотим быть представленными во всех сегментах со своей продуктовой линейкой.
— Предпринимаете ли вы какие-то усилия по «обустройству» российского рынка банковских карт в целом силами банковских объединений или самостоятельно? Есть ли у вас опыт лоббирования законодательства в России?
— Мы не занимаемся лоббированием российского банковского законодательства, но предпринимаем определенные шаги, изучая интересы и потребности банков-членов нашей ассоциации. Результаты этого изучения мы предоставляем банкирам, и они сами инициируют необходимые действия.
Мы считаем, что у нас достаточно возможностей для соблюдения интересов MasterCard и партнеров нашей системы своими собственными силами. Например, широкое освещение получила кампания MasterCard по борьбе с фишингом. В России пока получил известность всего один случай фишинга, когда мошенники рассылали письма клиентам одного российского банка с предложением подтвердить свои реквизиты, номер карты, пин-код и т.д. А за рубежом такой вид мошенничества очень распространен. На наш взгляд, самый эффективный способ борьбы с фишингом — выявление и закрытие сайтов, с которых рассылаются подобные письма держателям карт. С июня прошлого года MasterCard удалось закрыть 1400 фишинг-сайтов и более 750 сайтов, владельцев которых подозревали в незаконной торговле информацией о кредитных картах. Таким образом, MasterCard защитила от мошенников 35 тыс. держателей пластиковых карт.
— Каков ваш прогноз развития российского рынка банковских карт с точки зрения технологий? Правы ли эксперты, которые считают, что карты с магнитной полосой доживают последние дни?
— Нет, магнитные карты, безусловно, еще не изжили себя. И когда это случится, я предсказать не могу — здравомыслящие люди так далеко не заглядывают. Я считаю, что скорее всего будут существовать гибридные карты, совмещающие магнитную полосу, контактный и, возможно, бесконтактный чип.
Но российские банки с точки зрения выбора пути развития, выбора технологии в глобальном смысле, действительно, оказались в очень необычной ситуации. Сейчас говорят, что российский карточный рынок относительно молод, и потому старые магнитные технологии не оказывают такого колоссального давления на российских банкиров, с каким приходится сталкиваться западным коллегам. Но и в России все равно перед руководителями кредитных организаций стоит выбор: развивать стандартные технологии «по всему фронту» или брать наиболее прогрессивные, перспективные новинки и уходить в определенную нишу.
Я могу проиллюстрировать этот выбор вполне конкретным примером. Российские банки были готовы внедрять микропроцессорные карты еще 15 лет назад. Микропроцессорная технология казалась новым и перспективным веянием, и в условиях отсутствия устоявшихся международных стандартов многие отечественные банки начали внедрять локальные решения. И что мы видим сегодня? Западные банки не спешили с новациями, развивая традиционные карты с магнитной полосой, и дождались момента, когда микропроцессорная технология была во всем мире введена в русло общих стандартов. И теперь Запад резко пошел в отрыв и опережает Россию по внедрению EMV-технологий. Хотя Россия, напомню, начала на 15 лет раньше.
Сегодня же у банков и у их клиентов возникают новые потребности. Несколько лет назад стала активно развиваться сфера потребительского кредитования. И на настоящем этапе развития рынка банковских карт самым востребованным продуктом, с нашей точки зрения, является револьверная кредитная карта. Мы видим совпадение нескольких обстоятельств, которые благоприятствуют продвижению настоящих кредитных карт. С одной стороны, банки накопили определенный опыт кредитования физлиц, научились просчитывать риски. С другой стороны, законодатели сделали серьезные шаги, способствующие развитию рынка кредитных карт. В этом году вступил в силу закон о льготном периоде кредитования — grace period.
MasterCard, оценив складывающуюся тенденцию, выбрал из своей линейки наиболее подходящий продукт — кредитную карту «начального уровня» MasterCard Electronic. На наш взгляд, набор функций, заложенный в этот продукт, — 100% on-line авторизация — отвечает современным запросам банков и их клиентов. Но в зависимости от программы банков кредитная карта MasterCard может быть и массовым продуктом, и штучным, например, на базе золотой или платиновой карты.
— А какова доля кредитных карт в общем объеме эмиссии MasterCard?
— Если быть совсем точным, по итогам 2004 года в России выпущено 8 млн 159 тыс. карт с логотипами MasterCard, из них 740 тыс. расчетно-кредитных и 7 млн 419 тыс. дебетовых карт Maestro. Но самое интересное в нашей статистике то, что темпы прироста эмиссии по дебетовым продуктам стабилизировались, и прошлогодний рост 36,8% в этом сегменте был вполне стандартным и ожидаемым. Рост эмиссии расчетно-кредитных карт составил 81%, и я считаю это очень хорошим результатом. Оборот по этим картам вырос в прошлом году более чем на 70%.
— Некоторые участники финансового рынка, например страховые компании, считают, что именно платежные системы будут стимулировать развитие кобрэндинговых программ. Какие кобрэндинговые проекты и в каком количестве реализуются сегодня на базе банковских карт MasterCard?
— Около 20 проектов. Нашими партнерами в этих проектах являются как банки, так и небанковские организации: ими могут быть торговые организации, туристические компании, операторы мобильной связи и многие другие.
— Как формируется продуктовая линейка MasterCard в России, есть ли какие-то специальные предложения или, наоборот, ограничения?
— Вся линейка продуктов MasterCard доступна российским банкам, однако, например, корпоративные карты в западном понимании в России сегодня не востребованы. Банки, в свою очередь, формируют свои запросы к нам в соответствии с запросами своих клиентов.
Таким образом, банки могут выпускать любые карты MasterCard: от Maestro до Signia, и они активно пользуются этими возможностями. К примеру, в России на сегодняшний день выпущено около 200 карт Signia, которые являются вершиной премиальной линейки MasterCard. Таких карт по определению не может быть много. В них заложены все возможности, которые предоставляют держателю карты Gold и Platinum, и плюс к тому персональный сервис от MasterCard — своего рода индивидуальный помощник. Если проводить параллели с банковским обслуживанием, то, наверно, этот сервис можно сравнить с услугами life-style менеджера для клиентов уровня private banking.
Любопытно, что в России самой популярной услугой у держателей карт Signia стал заказ цветов — причем это международный заказ. Хотя такая карта может быть гораздо более серьезным помощником в делах. Например, был случай, когда клиент одного зарубежного банка попал в проблемную ситуацию в аэропорту. Это случилось поздно ночью и, кажется, даже в выходные. Единственным доверенным лицом, с которым смог связаться этот господин, стал консьерж сервисного обслуживания карт Signia MasterCard. Наш служащий связался с консульством, и проблемы держателя карты были разрешены.
— Как бы вы обрисовали стратегию развития MasterCard в России?
— Платежная система, решающая задачи развития на каком-либо национальном рынке, руководствуется тем, что хотят от нее клиенты и куда хочет двигаться сама система. Иногда бывает, что потребности рынка не сформулированы, но мы, владея законами развития рынка, можем спрогнозировать потребности и знаем, как использовать лучший опыт.
В частности, существует большое количество ситуаций, где и компания, предоставляющая услугу или товар, и клиент, который платит за них, заинтересованы в максимальной скорости платежей. Это могут быть бензозаправки или рестораны быстрого обслуживания типа Макдональдс. Для совершения таких быстрых платежей MasterCard в сотрудничестве с мировыми лидерами в области производства карт и терминалов разработала бесконтактную технологию OneSmart PayPass, сочетающую в себе контактный чип и бесконтактный интерфейс. Были проведены испытания в США, которые показали, что платежи по картам MasterCard PayPass позволяют эффективно заменять платежи наличными. Держатели карт с бесконтактным интерфейсом платят, просто касаясь картой терминала, — быстро и удобно.
Если говорить о потенциале PayPass в России, совершенно очевидно есть спрос на быстрые платежи в метро и других видах транспорта. Сама собой напрашивается идея транспортных приложений к социальным картам. В целом же мы считаем Россию очень перспективным, динамично развивающимся рынком и потому хотим быть представленными во всех сегментах со своей продуктовой линейкой.
— Предпринимаете ли вы какие-то усилия по «обустройству» российского рынка банковских карт в целом силами банковских объединений или самостоятельно? Есть ли у вас опыт лоббирования законодательства в России?
— Мы не занимаемся лоббированием российского банковского законодательства, но предпринимаем определенные шаги, изучая интересы и потребности банков-членов нашей ассоциации. Результаты этого изучения мы предоставляем банкирам, и они сами инициируют необходимые действия.
Мы считаем, что у нас достаточно возможностей для соблюдения интересов MasterCard и партнеров нашей системы своими собственными силами. Например, широкое освещение получила кампания MasterCard по борьбе с фишингом. В России пока получил известность всего один случай фишинга, когда мошенники рассылали письма клиентам одного российского банка с предложением подтвердить свои реквизиты, номер карты, пин-код и т.д. А за рубежом такой вид мошенничества очень распространен. На наш взгляд, самый эффективный способ борьбы с фишингом — выявление и закрытие сайтов, с которых рассылаются подобные письма держателям карт. С июня прошлого года MasterCard удалось закрыть 1400 фишинг-сайтов и более 750 сайтов, владельцев которых подозревали в незаконной торговле информацией о кредитных картах. Таким образом, MasterCard защитила от мошенников 35 тыс. держателей пластиковых карт.
— Каков ваш прогноз развития российского рынка банковских карт с точки зрения технологий? Правы ли эксперты, которые считают, что карты с магнитной полосой доживают последние дни?
— Нет, магнитные карты, безусловно, еще не изжили себя. И когда это случится, я предсказать не могу — здравомыслящие люди так далеко не заглядывают. Я считаю, что скорее всего будут существовать гибридные карты, совмещающие магнитную полосу, контактный и, возможно, бесконтактный чип.
Но российские банки с точки зрения выбора пути развития, выбора технологии в глобальном смысле, действительно, оказались в очень необычной ситуации. Сейчас говорят, что российский карточный рынок относительно молод, и потому старые магнитные технологии не оказывают такого колоссального давления на российских банкиров, с каким приходится сталкиваться западным коллегам. Но и в России все равно перед руководителями кредитных организаций стоит выбор: развивать стандартные технологии «по всему фронту» или брать наиболее прогрессивные, перспективные новинки и уходить в определенную нишу.
Я могу проиллюстрировать этот выбор вполне конкретным примером. Российские банки были готовы внедрять микропроцессорные карты еще 15 лет назад. Микропроцессорная технология казалась новым и перспективным веянием, и в условиях отсутствия устоявшихся международных стандартов многие отечественные банки начали внедрять локальные решения. И что мы видим сегодня? Западные банки не спешили с новациями, развивая традиционные карты с магнитной полосой, и дождались момента, когда микропроцессорная технология была во всем мире введена в русло общих стандартов. И теперь Запад резко пошел в отрыв и опережает Россию по внедрению EMV-технологий. Хотя Россия, напомню, начала на 15 лет раньше.
