Махинации с кредитными карточками имеют собственную историю. Всё начиналось с обыкновенной кражи либо потери карточки. Затем появились карточки - подделки, махинации при помощи компьютера и т.д. Компании посылали по почте договора, рекламные проспекты своим потенциальным клиентам. Часть этой информации перехватывалась. Таким образом, узнавали номера карточек. С помощью этих номеров по телефону делался заказ товаров. Некоторые продавцы добавляли к чекам дополнительные суммы. Таким образом, клиенту приходилось платить, если он не замечал изменения в сумме, за несовершенные покупки. Только в 1973 году потери компаний по карточкам составили $288 млн. или 1.15 процента от продаж, сделанных с помощью карточек.
На черном рынке T&E банковские карточки шли по $200 и выше. С ростом "предложения" цена снижалась. К 1969 году к.к. можно было купить в партиях по 100 штук по цене $100 каждая. К 1971 году по $10. Цена зависит от того, как недавно украдена карточка. Самой ценной на черном рынке была карточка авиалиний, которая шла за $100-200 - в два раза дороже любой другой. Это было связано с тем, что авиакомпании не выпускали предостерегающих бюллетеней или "черных" (горячих) списков. В начале 1970-х годов потери авиакомпаний составляли $20 млн. ежегодно из-за махинаций с карточками. Кредитные карточки газовых компаний также были в цене на черном рынке - $50-100. Это объяснялось тем, что на большинстве "бензиновых" карточек не указывается срок окончания действия карточки, а также отсутствует подпись; к тому же немногие служащие бензоколонок проверяли черные списки. BankAmericard и MasterCharge "шли" за $50-75 , Diners Club за $40-60 , Amex (American Express) за $30-50, Carte Blanche за $20-30.
Согласно Nilson Report от апреля 1971 года источниками черного рынка карточек были: проституция - 40% всех потерь в долларовом исчислении, ограбления и кражи со взломом - 35%, похищения на почте - 15%, другие - 10%. Произошел курьёзный случай, когда заключенный тюрьмы (в середине 1960-х годов) выписал и получил товаров на $2000 при помощи украденной карточки Diners Club. В 1971 году в Los Angeles произошел такой случай подделки. Преступники печатали подпольно карточки, имея информацию о подлинных номерах. Самые сложные для нахождения были карточки "пасты и бритвы" ("Shave and paste" cards). Изобретатели удаляли выпуклые имена и цифры лезвием бритвы и приклеивали другие. Другим источником нарушений по карточкам была самая обыкновенная беспечность владельцев кредиток, которые забывали их повсюду. В 1973 году в США было забыто 35 млн. карточек.
Борьба с нарушениями
Лица, использующие незаконные карточки, подвергались штрафу в размере $10,000 или 5-летнему тюремному заключению, если потеря от такой карточки превышала $5,000. В 1972 году была проведена инспекция на почтовых участках и вскрыто 436 случаев мошенничества (98% подозреваемых были осуждены). Сами компании карточек создавали собственные структуры для борьбы с преступлениями. Была создана Ассоциация инспекторов по кредитным карточкам. Основная деятельность ассоциации - предотвращение краж и предупреждение банков и продавцов о потере или краже карточки. Были предложения добавить фотографию к обратной стороне карточки. Однако этот проект оказался слишком дорогим и неэффективным.
В 1970 году стали использовать систему двойного датирования. Держателю карточки сообщалось, что ему послали карточку и что компания должна получить подтверждение о получении карточки клиентом. Наиболее эффективным методом борьбы с нарушениями стали "горячие списки". К 1980 году потери по карточкам составили $250 млн. или 0.29% от $145 млрд., полученных компаниями карточек. Причем основную часть потерь "приносили" банковские к.к. - 0.52%, бензиновые карточки 0.12%. Банки, ассоциации карточек, кредитные бюро, независимые организации, разработчики технологий объединяют свои усилия для борьбы с мошенничеством.
В 1990-е годы компании карточек ежегодно теряют $1.5 млрд. Citibank отреагировал на потери выпуском карточек с фотографиями на обратной стороне карточки. VISA и MasterCard ввели программы, направленные на удостоверение личности клиента во время совершения покупки. В конце 1992 года Mastercard International сообщила потери от мошенничества в мировом масштабе в размере $382.5 млн., что говорит о 17% роста по отношению к 1990 году. VISA сообщила о потере $719.3 млн. за 12 месяцев (сентябрь 1992 г. - сентябрь 1993 г.), 26.7% - ный рост с 1991 года. Amex сейчас апробирует новую электронную систему проверки подписи клиента. Банк Barclays в Великобритании стал пионером в использовании систем искусственного интеллекта. Такие системы через компьютер задают клиенту серию оговоренных вопросов. Сейчас банк раскрывает около 20 нарушений в день и экономит по $1,469 в каждом случае.
Некоторые компании стали использовать технологию нервно - психологических свойств человека. Такая система одновременно анализирует денежный перевод, информацию о продавце и клиенте, и сообщает вероятность нарушения. Существует определенная оценочная шкала. Если определенное число очков превышается, информация передается специалистам, которые решают сложившуюся ситуацию. Следует отметить, что до 1985 года большая часть махинаций происходила в "бумажной" среде, когда при покупке товаров и услуг с помощью карточки редко использовались электронные терминалы для моментальной авторизации покупки. После голосовой авторизации с помощью специального устройства (импринтера) на торговом чеке или слипе делался оттиск с карточки в трех копиях. Оригинал чека, подписанный держателем карточки, вручался ему вместе с товаром. Однако в том случае, если сумма покупки не превышала установленный для магазина лимит, то голосовая авторизация не требовалась и проверялась только подпись держателя карточки.
Для предотвращения возможного мошенничества в США для всех фирм был установлен нулевой лимит, т.е. все покупки должны были авторизовываться по телефону. В это же время для предотвращения подделок карточек с помощью украденного белого пластика стали использовать термопринтинг, позволяющий создавать выпуклые элементы на поверхности карточек. Однако это ненадолго остановило криминальную деятельность. С появлением электронных терминалов основным направлением мошенничества стала подделка или изменение информации, хранящейся на магнитной полосе. Для борьбы с такими нарушениями было необходимо найти быстрое и достаточно дешевое решение. Специалисты VISA разработали CVV - Card Verification Value - определенный номер для проверки подлинности карточки.
Другим средством для предотвращения мошенничества стало использование индент-принтера, печатающего информацию на карточке в углублениях, нанесения подписи и другой информации при помощи лазера, использование специальных оттенков цветов для разных продуктов, нанесение информации определенным шрифтом, а также введение специальной переливающейся голограммы c изображением летящего голубя. Все большее число эмитентов стало помещать на карточку фотографию ее держателя, однако такое нововведение является скорее данью моде и желаниям держателей карточек, чем способом, способным остановить преступную деятельность. Происходит настоящая борьба между специалистами компаний карточек и хорошо организованными преступными группами.
Большинство специалистов видят решение всех вопросов в введении смарт - технологии, или во введении электронных чиповых карточек. Развитие последних сдерживается главным образом из-за отсутствия единого стандарта чиповых карточек. Повсеместное введение таких карточек может серьезно отразиться на незаконном использовании карточек и оказать огромное воздействие на бурное развитие чип - технологии во всех сферах человеческой деятельности, в том числе на становлении Home Banking - возможности доступа к банковским услугам и операциям, не выходя из своего дома.
На черном рынке T&E банковские карточки шли по $200 и выше. С ростом "предложения" цена снижалась. К 1969 году к.к. можно было купить в партиях по 100 штук по цене $100 каждая. К 1971 году по $10. Цена зависит от того, как недавно украдена карточка. Самой ценной на черном рынке была карточка авиалиний, которая шла за $100-200 - в два раза дороже любой другой. Это было связано с тем, что авиакомпании не выпускали предостерегающих бюллетеней или "черных" (горячих) списков. В начале 1970-х годов потери авиакомпаний составляли $20 млн. ежегодно из-за махинаций с карточками. Кредитные карточки газовых компаний также были в цене на черном рынке - $50-100. Это объяснялось тем, что на большинстве "бензиновых" карточек не указывается срок окончания действия карточки, а также отсутствует подпись; к тому же немногие служащие бензоколонок проверяли черные списки. BankAmericard и MasterCharge "шли" за $50-75 , Diners Club за $40-60 , Amex (American Express) за $30-50, Carte Blanche за $20-30.
Согласно Nilson Report от апреля 1971 года источниками черного рынка карточек были: проституция - 40% всех потерь в долларовом исчислении, ограбления и кражи со взломом - 35%, похищения на почте - 15%, другие - 10%. Произошел курьёзный случай, когда заключенный тюрьмы (в середине 1960-х годов) выписал и получил товаров на $2000 при помощи украденной карточки Diners Club. В 1971 году в Los Angeles произошел такой случай подделки. Преступники печатали подпольно карточки, имея информацию о подлинных номерах. Самые сложные для нахождения были карточки "пасты и бритвы" ("Shave and paste" cards). Изобретатели удаляли выпуклые имена и цифры лезвием бритвы и приклеивали другие. Другим источником нарушений по карточкам была самая обыкновенная беспечность владельцев кредиток, которые забывали их повсюду. В 1973 году в США было забыто 35 млн. карточек.
Борьба с нарушениями
Лица, использующие незаконные карточки, подвергались штрафу в размере $10,000 или 5-летнему тюремному заключению, если потеря от такой карточки превышала $5,000. В 1972 году была проведена инспекция на почтовых участках и вскрыто 436 случаев мошенничества (98% подозреваемых были осуждены). Сами компании карточек создавали собственные структуры для борьбы с преступлениями. Была создана Ассоциация инспекторов по кредитным карточкам. Основная деятельность ассоциации - предотвращение краж и предупреждение банков и продавцов о потере или краже карточки. Были предложения добавить фотографию к обратной стороне карточки. Однако этот проект оказался слишком дорогим и неэффективным.
В 1970 году стали использовать систему двойного датирования. Держателю карточки сообщалось, что ему послали карточку и что компания должна получить подтверждение о получении карточки клиентом. Наиболее эффективным методом борьбы с нарушениями стали "горячие списки". К 1980 году потери по карточкам составили $250 млн. или 0.29% от $145 млрд., полученных компаниями карточек. Причем основную часть потерь "приносили" банковские к.к. - 0.52%, бензиновые карточки 0.12%. Банки, ассоциации карточек, кредитные бюро, независимые организации, разработчики технологий объединяют свои усилия для борьбы с мошенничеством.
В 1990-е годы компании карточек ежегодно теряют $1.5 млрд. Citibank отреагировал на потери выпуском карточек с фотографиями на обратной стороне карточки. VISA и MasterCard ввели программы, направленные на удостоверение личности клиента во время совершения покупки. В конце 1992 года Mastercard International сообщила потери от мошенничества в мировом масштабе в размере $382.5 млн., что говорит о 17% роста по отношению к 1990 году. VISA сообщила о потере $719.3 млн. за 12 месяцев (сентябрь 1992 г. - сентябрь 1993 г.), 26.7% - ный рост с 1991 года. Amex сейчас апробирует новую электронную систему проверки подписи клиента. Банк Barclays в Великобритании стал пионером в использовании систем искусственного интеллекта. Такие системы через компьютер задают клиенту серию оговоренных вопросов. Сейчас банк раскрывает около 20 нарушений в день и экономит по $1,469 в каждом случае.
Некоторые компании стали использовать технологию нервно - психологических свойств человека. Такая система одновременно анализирует денежный перевод, информацию о продавце и клиенте, и сообщает вероятность нарушения. Существует определенная оценочная шкала. Если определенное число очков превышается, информация передается специалистам, которые решают сложившуюся ситуацию. Следует отметить, что до 1985 года большая часть махинаций происходила в "бумажной" среде, когда при покупке товаров и услуг с помощью карточки редко использовались электронные терминалы для моментальной авторизации покупки. После голосовой авторизации с помощью специального устройства (импринтера) на торговом чеке или слипе делался оттиск с карточки в трех копиях. Оригинал чека, подписанный держателем карточки, вручался ему вместе с товаром. Однако в том случае, если сумма покупки не превышала установленный для магазина лимит, то голосовая авторизация не требовалась и проверялась только подпись держателя карточки.
Для предотвращения возможного мошенничества в США для всех фирм был установлен нулевой лимит, т.е. все покупки должны были авторизовываться по телефону. В это же время для предотвращения подделок карточек с помощью украденного белого пластика стали использовать термопринтинг, позволяющий создавать выпуклые элементы на поверхности карточек. Однако это ненадолго остановило криминальную деятельность. С появлением электронных терминалов основным направлением мошенничества стала подделка или изменение информации, хранящейся на магнитной полосе. Для борьбы с такими нарушениями было необходимо найти быстрое и достаточно дешевое решение. Специалисты VISA разработали CVV - Card Verification Value - определенный номер для проверки подлинности карточки.
Другим средством для предотвращения мошенничества стало использование индент-принтера, печатающего информацию на карточке в углублениях, нанесения подписи и другой информации при помощи лазера, использование специальных оттенков цветов для разных продуктов, нанесение информации определенным шрифтом, а также введение специальной переливающейся голограммы c изображением летящего голубя. Все большее число эмитентов стало помещать на карточку фотографию ее держателя, однако такое нововведение является скорее данью моде и желаниям держателей карточек, чем способом, способным остановить преступную деятельность. Происходит настоящая борьба между специалистами компаний карточек и хорошо организованными преступными группами.
Большинство специалистов видят решение всех вопросов в введении смарт - технологии, или во введении электронных чиповых карточек. Развитие последних сдерживается главным образом из-за отсутствия единого стандарта чиповых карточек. Повсеместное введение таких карточек может серьезно отразиться на незаконном использовании карточек и оказать огромное воздействие на бурное развитие чип - технологии во всех сферах человеческой деятельности, в том числе на становлении Home Banking - возможности доступа к банковским услугам и операциям, не выходя из своего дома.
