Степень проникновения сотовой связи во многих странах намного выше числа интернет-пользователей, а компактность "мобильника" превращает его в удобный инструмент для управления персональными финансами.
С мобильного телефона можно оплатить билет в ночной клуб, быстро приобрести понравившийся товар из печатной рекламы, разобраться с ежемесячными платежами за услуги. Особое значение при этом приобретают два аспекта – удобство и надежность.
Понятен интерес к мобильным платежам со стороны отечественных операторов связи. В отличие от платежных систем в Интернете, которые могут рассчитывать на скромную аудиторию в 15% населения России, системы мобильных платежей обладают куда более внушительным количеством потенциальных клиентов. Что немаловажно, операторы могут похвастаться солидной абонентской базой как в Москве, так и в регионах.
Мы пойдем другим путем...
Если понаблюдать за поведением операторов "большой тройки" на рынке мобильных платежей, создается впечатление, что каждый из них пытается изобрести свою, уникальную схему. При более подробном рассмотрении выясняется, что существует всего два принципиальных варианта, если не считать третьего, который не связан с каким-либо конкретным оператором. Почему бы "большой тройке" не договориться о какой-то единой системе мобильных платежей, которая не привязывала бы клиента к определенному оператору, тарифному плану или банку? При этом неплохо было бы, чтобы такая система имела общероссийский охват. Пока реализации этой идее мешает привычная конкуренция, традиционные диспропорции в развитии между столицей и регионами и, как кажется, некоторая неуверенность операторов в отношении "правильной" модели мобильных платежей.
Вариант первый: телефон как средство перечисления.
Казалось бы, удобнее всего использовать телефон как средство удаленного управления обычным банковским счетом. В этом случае телефон выступает своеобразным аналогом банкомата, а находящаяся внутри SIM-карта – аналогом банковской карты, идентифицирующей ее владельца.
Примерами таких решений на российском рынке являются "Мобильный банк" от московского "Мегафона" и система SimMP, с которой активно сотрудничает компания МТС. И в том, и в другом случае абонентам, заинтересовавшимся этой услугой, придется совершить два совсем не виртуальных похода – в ближайший офис оператора для получения специальной "симки" и в банк для открытия счета. После довольно трудоемких подготовительных действий пользователь получает мобильный доступ к своему банковскому счету, а также, как правило, большой набор услуг, которые можно оплачивать с "мобильника". Приобрести товар или оплатить услугу можно как непосредственно с помощью меню, так и путем выставления счета, причем последний нужно подтвердить с помощью кода авторизации.
В итоге получается достаточно надежная и удобная схема. От абонента, однако, требуются серьезные усилия по подключению к "мобильным платежам". Примечательной особенностью наиболее развитой системы такого типа SimMP является, кроме прочего, ее "региональная сущность". Московские участники системы, как следует из информации на сайте, находятся все еще "в процессе подключения".
"Технология SimMP была создана специалистами компании "Центр Финансовых Технологий" в новосибирском Академгородке, поэтому более интенсивное распространение это технологии в регионах обусловлено скорее исторически. Ускорение распространения SimMP зависит также от желания банков заниматься мобильными платежами. Система "Золотая Корона", под брендом которой работает сервис SimMP, и операторы GSM готовы обеспечивать предоставление технологии банками жителям Москвы", - прокомментировала Татьяна Потемкина, руководитель отдела маркетинга, рекламы и PR "Золотая Корона – Платежные сервисы".
Так, число активных пользователей мобильных платежей с помощью SimMP по всей России составило уже 30 тысяч человек. Каждый из них делает в среднем 4 платежа в месяц на сумму в 640 рублей. Видимо, как реакция на сложную процедуру подключения совсем недавно появился новый сервис "ДиректДебет" - для оплаты не требуется замена SIM-карты, управление счетом осуществляется с помощью запросов с "мобильника".
Вариант второй: главное – быть "в плюсе".
Вообще, каждый абонент сотовой связи изначально располагает лицевым счетом, где, как правило, находится некоторая сумма. Зачем отправлять его в банк, если, как может показаться на первый взгляд, можно воспользоваться пользовательским счетом "оператора"? Этой простой идее, похоже, мешают реализоваться правовые трудности, о которых мы поговорим чуть позже.
Пока же нечто похожее на эту схему реализовал "Билайн". Услуга под названием "Мобильный кошелек", в отличие от инициатив конкурентов, уже доступна абонентам по всей России. Для подключения достаточно позвонить по специальному номеру, а также положить некоторую сумму на мобильный счет. Идентификатором в системе выступает номер мобильного телефона, в котором требуется заменить лишь одну цифру. Оплата услуг доступна с помощью голосового меню, либо путем отправки SMS. При этом мобильные платежи от "Билайна" нельзя назвать безопасными – для осуществления платежа не требуется знание секретного кода.
Представители "ВымпелКома" заявили, что планируют двигаться "во всех направлениях", то есть развивать оба направления мобильных платежей – как списание средств с банковского счета, так и платежи со счета у оператора. "Более того, со временем это сольется в единый сервис, с универсальным интерфейсом для абонента", - заверили в компании.
Как уже отмечалось, существует и третий вариант – установка стороннего "кошелька", не привязанного к оператору. Хорошим примером будет сервис "Мобильный кошелек", подразумевающий установку в телефон Java-приложения. В итоге пользователь может пополнять свой кошелек через терминалы ОСМП, а распоряжаться денежными средствами – с мобильного телефона. Таким образом, его избавляют от походов в банк, но заставляют устанавливать дополнительное ПО и следить за балансом "мобильного кошелька".
Юридические тонкости, или кто кого подставляет...
В чем же заключаются юридические сложности с реализацией второго, казалось бы, наиболее простого варианта мобильных платежей?
"Необходимо разделять ситуации, когда с помощью такого сервиса реализуются товары (вещи) и нематериальные блага (информационные услуг, доступ к интернет-ресурсам и т.п.). Реализация собственно товаров с помощью SMS сопряжена с проблемой, заключающейся в том, что с юридической точки зрения, собственником продаваемого товара должен быть оператор. В противном случае можно утверждать, что оператор занимается расчетами или переводами – деятельностью требующей банковской лицензии", - пояснил Георгий Пчелинцев, юрист практики по правовой защите ИС, ИТ и массовых коммуникаций юрфирмы "Байтен Буркхардт". С нематериальными благами ситуация проще: за счет правильного составления договорной базы можно создать правовую конструкцию, в которой будет иметь место лишь оплата оператором сотовой связи услуг третьих лиц.
Таким образом, реализация простого варианта "платеж с лицевого счета абонента" наталкивается на вполне ясные законодательные препятствия. В "ВымпелКоме" правовые вопросы признали существенными, но отметили, что они решаемы. Другими словами, у обоих схем мобильных платежей есть шансы на успех. Критериями же успешности того или иного сервиса по-прежнему останутся удобство и надежность. Под давлением такого "естественного" отбора, хочется верить, сформируется единая система мобильных платежей, обладающая наиболее широким набором преимуществ для пользователей.
С мобильного телефона можно оплатить билет в ночной клуб, быстро приобрести понравившийся товар из печатной рекламы, разобраться с ежемесячными платежами за услуги. Особое значение при этом приобретают два аспекта – удобство и надежность.
Понятен интерес к мобильным платежам со стороны отечественных операторов связи. В отличие от платежных систем в Интернете, которые могут рассчитывать на скромную аудиторию в 15% населения России, системы мобильных платежей обладают куда более внушительным количеством потенциальных клиентов. Что немаловажно, операторы могут похвастаться солидной абонентской базой как в Москве, так и в регионах.
Мы пойдем другим путем...
Если понаблюдать за поведением операторов "большой тройки" на рынке мобильных платежей, создается впечатление, что каждый из них пытается изобрести свою, уникальную схему. При более подробном рассмотрении выясняется, что существует всего два принципиальных варианта, если не считать третьего, который не связан с каким-либо конкретным оператором. Почему бы "большой тройке" не договориться о какой-то единой системе мобильных платежей, которая не привязывала бы клиента к определенному оператору, тарифному плану или банку? При этом неплохо было бы, чтобы такая система имела общероссийский охват. Пока реализации этой идее мешает привычная конкуренция, традиционные диспропорции в развитии между столицей и регионами и, как кажется, некоторая неуверенность операторов в отношении "правильной" модели мобильных платежей.
Вариант первый: телефон как средство перечисления.
Казалось бы, удобнее всего использовать телефон как средство удаленного управления обычным банковским счетом. В этом случае телефон выступает своеобразным аналогом банкомата, а находящаяся внутри SIM-карта – аналогом банковской карты, идентифицирующей ее владельца.
Примерами таких решений на российском рынке являются "Мобильный банк" от московского "Мегафона" и система SimMP, с которой активно сотрудничает компания МТС. И в том, и в другом случае абонентам, заинтересовавшимся этой услугой, придется совершить два совсем не виртуальных похода – в ближайший офис оператора для получения специальной "симки" и в банк для открытия счета. После довольно трудоемких подготовительных действий пользователь получает мобильный доступ к своему банковскому счету, а также, как правило, большой набор услуг, которые можно оплачивать с "мобильника". Приобрести товар или оплатить услугу можно как непосредственно с помощью меню, так и путем выставления счета, причем последний нужно подтвердить с помощью кода авторизации.
В итоге получается достаточно надежная и удобная схема. От абонента, однако, требуются серьезные усилия по подключению к "мобильным платежам". Примечательной особенностью наиболее развитой системы такого типа SimMP является, кроме прочего, ее "региональная сущность". Московские участники системы, как следует из информации на сайте, находятся все еще "в процессе подключения".
"Технология SimMP была создана специалистами компании "Центр Финансовых Технологий" в новосибирском Академгородке, поэтому более интенсивное распространение это технологии в регионах обусловлено скорее исторически. Ускорение распространения SimMP зависит также от желания банков заниматься мобильными платежами. Система "Золотая Корона", под брендом которой работает сервис SimMP, и операторы GSM готовы обеспечивать предоставление технологии банками жителям Москвы", - прокомментировала Татьяна Потемкина, руководитель отдела маркетинга, рекламы и PR "Золотая Корона – Платежные сервисы".
Так, число активных пользователей мобильных платежей с помощью SimMP по всей России составило уже 30 тысяч человек. Каждый из них делает в среднем 4 платежа в месяц на сумму в 640 рублей. Видимо, как реакция на сложную процедуру подключения совсем недавно появился новый сервис "ДиректДебет" - для оплаты не требуется замена SIM-карты, управление счетом осуществляется с помощью запросов с "мобильника".
Вариант второй: главное – быть "в плюсе".
Вообще, каждый абонент сотовой связи изначально располагает лицевым счетом, где, как правило, находится некоторая сумма. Зачем отправлять его в банк, если, как может показаться на первый взгляд, можно воспользоваться пользовательским счетом "оператора"? Этой простой идее, похоже, мешают реализоваться правовые трудности, о которых мы поговорим чуть позже.
Пока же нечто похожее на эту схему реализовал "Билайн". Услуга под названием "Мобильный кошелек", в отличие от инициатив конкурентов, уже доступна абонентам по всей России. Для подключения достаточно позвонить по специальному номеру, а также положить некоторую сумму на мобильный счет. Идентификатором в системе выступает номер мобильного телефона, в котором требуется заменить лишь одну цифру. Оплата услуг доступна с помощью голосового меню, либо путем отправки SMS. При этом мобильные платежи от "Билайна" нельзя назвать безопасными – для осуществления платежа не требуется знание секретного кода.
Представители "ВымпелКома" заявили, что планируют двигаться "во всех направлениях", то есть развивать оба направления мобильных платежей – как списание средств с банковского счета, так и платежи со счета у оператора. "Более того, со временем это сольется в единый сервис, с универсальным интерфейсом для абонента", - заверили в компании.
Как уже отмечалось, существует и третий вариант – установка стороннего "кошелька", не привязанного к оператору. Хорошим примером будет сервис "Мобильный кошелек", подразумевающий установку в телефон Java-приложения. В итоге пользователь может пополнять свой кошелек через терминалы ОСМП, а распоряжаться денежными средствами – с мобильного телефона. Таким образом, его избавляют от походов в банк, но заставляют устанавливать дополнительное ПО и следить за балансом "мобильного кошелька".
Юридические тонкости, или кто кого подставляет...
В чем же заключаются юридические сложности с реализацией второго, казалось бы, наиболее простого варианта мобильных платежей?
"Необходимо разделять ситуации, когда с помощью такого сервиса реализуются товары (вещи) и нематериальные блага (информационные услуг, доступ к интернет-ресурсам и т.п.). Реализация собственно товаров с помощью SMS сопряжена с проблемой, заключающейся в том, что с юридической точки зрения, собственником продаваемого товара должен быть оператор. В противном случае можно утверждать, что оператор занимается расчетами или переводами – деятельностью требующей банковской лицензии", - пояснил Георгий Пчелинцев, юрист практики по правовой защите ИС, ИТ и массовых коммуникаций юрфирмы "Байтен Буркхардт". С нематериальными благами ситуация проще: за счет правильного составления договорной базы можно создать правовую конструкцию, в которой будет иметь место лишь оплата оператором сотовой связи услуг третьих лиц.
Таким образом, реализация простого варианта "платеж с лицевого счета абонента" наталкивается на вполне ясные законодательные препятствия. В "ВымпелКоме" правовые вопросы признали существенными, но отметили, что они решаемы. Другими словами, у обоих схем мобильных платежей есть шансы на успех. Критериями же успешности того или иного сервиса по-прежнему останутся удобство и надежность. Под давлением такого "естественного" отбора, хочется верить, сформируется единая система мобильных платежей, обладающая наиболее широким набором преимуществ для пользователей.
