Ярослав Вахитов
Для успешного ведения розничной Интернет-торговли необходимы соответственные платежные инструменты. Спрос создает предложение. В настоящее время в России присутствует целый спектр платежных инструментов предназначенных для проведения B2C транзакций в Интернет: от скретч-карт и систем удаленного управления счетом до технологий электронного чека и электронной наличности.
Деятельность Сбербанка в этом направлении представлена системой Интернет-плетежей "Instant Obtain" или другими словами - технологической надстройкой к АС СБЕРКАРТ, основанной на технологии DUET (Direct Universal Electronic Transaction), разработанной австрийской компанией BGS Smartcard Systems AG. Но обо всем по порядку.
Технологические принципы построения системы DUET
Основными технологическими принципами DUET являются проведение всех платежных транзакций только в диалоге двух карт и в режиме Off-line, многоуровневая система эмиссии карт, децентрализация ключей среди участников расчетной системы, отсутствие секретной информации в распределенной инфраструктуре платежной системы.
В функционировании платежной системы можно выделить три ключевых этапа:
На первом этапе на эмитированную банком и персонализированную карту ее владелец имеет возможность 'занести' некоторое количество 'электронной наличности', не превышающее остатков на его банковском счете. Эта операция может производиться как оператором банка, так и самим клиентом в режиме самообслуживания на специальном терминале. Клиент самостоятельно назначает пароли для зачисления и снятия денежных средств, которые известны только ему и карточке. Эта операция производится в режиме 'on - line', т.к. для ее осуществления необходима связь с информационной системой банка. После ее завершения клиент получает возможность совершать платежные операции в пределах зачисленной на карту суммы, в любом месте, где установлены 'off - line' платежные терминалы.
На втором этапе, когда клиент совершает платеж по карте, при посредстве специального платежного терминала, происходит 'списание' электронной наличности с карты покупателя на карту продавца. Баланс карты клиента уменьшается на сумму осуществленной транзакции, а баланс карты продавца увеличивается на аналогичную величину. При этом обе карты сохраняют всю необходимую информацию о проведенной транзакции. Важно отметить, что у продавца нет необходимости проверять платежеспособность клиента, так как операция просто не может быть совершена, если денег на карте нет, или их сумма меньше величины платежа. Разрешение на транзакцию подтверждается вводом пароля клиента, и при неправильном его введении она не сможет произойти. Произведенная транзакция подтверждается отпечатанным на терминале чеком.
На третьем этапе, в конце торгового дня, продавец может (лично посетив банк, или воспользовавшись модемом терминала), инкассировать свою карту. Зашифрованный список транзакций передается с карты продавца (а не из памяти торгового терминала), в информационную систему банка. После этого, карта магазина может использоваться в течение нового торгового дня, а банк осуществляет соответствующие проводки по счетам своих клиентов.
Нетрудно заметить, что реальные денежные средства все это время находились в распоряжении банка, либо вовсе не покидали банк (в случае, если и владелец карточки - плательщик, и продавец, имеют свои счета в одном банке). До совершения платежной транзакции они вместе с остатками по счетам клиентов фактически пополняли кредитные ресурсы банка.
рис. 1
Схема проведения расчетов системы DUET
Что касается самой карточки, то она имеет открытый и закрытый счет. Открытый счет применяется для мелких операций, при которых не требуется введение личного PIN-кода. Закрытый счет карточки, ориентирован на средние и крупные платежи, он 'закрыт' двумя PIN-кодами. Первый PIN-код необходим для перевода средств со счета на карточку. Второй, соответственно, для осуществления платежей с карточки.
Более подробно с технологическими принципами построения системы DUET Вы можете ознакомиться на http://www.bgs.at
На текущий момент компания BGS Smartcard Systems поставила на рынки СНГ порядка 10 тыс. терминалов и около 1,5 млн. микропроцессорных карт, 810 тыс. из которых имеют логотип Сбербанка России.
Автоматизированная система СБЕРКАРТ
Предоставление своим клиентам возможности расплачиваться с помощью пластиковой карты становится особенно актуальной, если банк изначально ориентируется на обслуживание массового клиента. Именно таким банком традиционно является Сберегательный банк Российской Федерации.
Как свою основную цель, Сбербанк определил 'привлечение денежных средств населения, и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, а так же предоставление полного комплекса услуг для юридических лиц'. В учреждениях Сбербанка России сосредоточено около 87% всех денежных средств, размещенных частными лицами в коммерческих банках страны (более 230 миллионов счетов).
При работе с массовым клиентом возможны два пути: экстенсивный и интенсивный.
Экстенсивное развитие - открытие нового филиала или отделения и привлечение новых сотрудников. Это самый простой, но наиболее дорогостоящий способ работы с большим количеством клиентов.
Интенсивный путь - качественно новый уровень обслуживания клиентов, с предоставлением им возможности осуществлять максимальное количество операций самостоятельно. Это позволит охватить самый широкий круг клиентов и предоставить им наибольшие возможности для проведения операций.
Как показывает мировой и первый российский опыт, наибольший эффект при работе с розничными клиентами дает внедрение пластиковых карточек. Традиционно их используют для получения денег в банкоматах, для безналичных расчетов и расчетов в электронном виде. Все операции с ними отличаются большой степенью автоматизации, малым количеством бумажных документов, высокой скоростью проведения операций. В настоящий момент сосуществуют две принципиально различные технологии пластиковых карточек магнитная и микропроцессорная.
Однако, будучи крупнейшим по числу частных вкладчиков и количеству филиалов в стране банковским учреждением (на 01.01.99 г. - 71 территориальный банк, 1814 отделений, 27544 филиала отделений, 567 агентств), Сбербанк мог эффективно использовать только такую карточную платежную систему, которая гарантировала бы успешное функционирование в масштабах всей страны, и имела бы неограниченные возможности для развития. Очевидно, что необходимость авторизации карты при совершении платежа в условиях неразвитой системы телекоммуникаций и недостаточная защищенность от различного рода злоупотреблений, делали проблематичным применение в системе такого масштаба карт с магнитной полосой.
Система электронных безналичных платежей на базе микропроцессорных карт, разработанная международной компанией BGS Smartcard Systems AG, оказалась системой, которая в наибольшей степени отвечала требованиям Сбербанка РФ.
В конце 1993 года была начата реализация 'пилотного' проекта в Москве и Санкт-Петербурге. После пробной эксплуатации и оценки полученных результатов, руководством Сбербанка было принято решение о внедрении системы в 16 областях России. На этом этапе карточки использовались преимущественно в 'зарплатных' проектах. Однако, уже тогда началось развитие инфраструктуры приема платежей, в процессе создания и опытной эксплуатации которой подтвердились удобство и практичность микропроцессорных карт, особенно как средства осуществления повседневных платежей в сфере торговли и услуг.
Массовое внедрение системы началось в 1996 г. И сразу же были достигнуты неплохие экономические показатели, которые позволяли прогнозировать высокий коммерческий потенциал данного сегмента рынка банковских услуг. Эти прогнозы со временем полностью подтвердились - остаток средств, привлеченных на карточные счета, составил на 1 июля 1999 г. более 410 млн. руб. Дебетовый оборот по карточкам СБЕРКАРТ за первое полугодие 1999 г. достиг 5,7 млрд. рублей.
АС СБЕРКАРТ - Российская, рублевая, межрегиональная система безналичных расчетов по микропроцессорным пластиковым карточкам. Микропроцессорная банковская карточка Сберегательного банка Российской Федерации - пластиковая карточка со встроенным микропроцессором и нанесенным логотипом Сбербанка России. Карточка может быть использована в качестве платежного средства на предприятиях торговли и сферы услуг, при получении наличных денежных средств в банковских учреждениях и через банкоматы, на которых имеется знак: 'СБЕРКАРТ'
Одной из основных особенностей построения системы безналичных расчетов с использованием микропроцессорных карт СБЕРКАРТ является наличие одного Главного центра эмиссии, а так же распределенный процессинг между региональными банками. Подобный подход позволил предельно упростить процедуру выдачи карт. Любой человек сегодня имеет возможность прийти в банк, положить деньги на счет, и получить карту СБЕРКАРТ, затратив на все это порядка 10 минут.
Карточка выдается при открытии картсчета. Срок действия карточки устанавливается клиентом (до 12 месяцев) и может быть продлен по месту выдачи карточки. При получении карточки держатель самостоятельно устанавливает два ПИНа: на зачисление денежных средств на карточку и на списание денежных средств с карточки. Для замены ПИНов необходимо обратиться в любое учреждение Банка, выполняющее операции с микропроцессорными карточками, или воспользоваться банкоматом.
На карточке (в памяти микропроцессора) хранится информация о держателе карточки, сроке действия карточки, сумме денежных средств, переведенных на карточку, и последних 20-ти операциях, совершенных с применением карточки.
Остаток денежных средств по счету карточки состоит из суммы денежных средств, занесенных на карточку со счета (отраженная сумма), и суммы денежных средств, незанесенных на карточку, но зачисленных на картсчет (неотраженная сумма).
После совершения операции по зачислению остатка (части остатка) неотраженных сумм в 'закрытую область' памяти микропроцессора, увеличивается сумма средств на карточке, а неотраженная сумма на счете карточки уменьшается на сумму совершаемой операции.
При 3-х разовом неправильном наборе ПИНа карточка блокируется и выполнение операций с 'закрытой областью' карточки становится невозможным. Для разблокирования карточки держатель должен лично обратиться в Банк по месту выдачи карточки с предъявлением паспорта.
По счету карточки выплачивается доход, кроме счетов юридических лиц, в виде процентов. Так по Сберкарт "зарплатная" и Сберкарт "личная" начисляется 2% годовых.
В случае утраты или порчи карточки возврат денежных средств, отраженных в памяти микропроцессора, производится по истечении двух месяцев с даты подачи заявления об утрате карты. Выдача средств, не отраженных в памяти микропроцессора карточки, производится по факту подачи клиентом заявления об утрате карточки, заявления на выдачу средств со счета микропроцессорной карточки, уплаты клиентом штрафа за утрату или порчу карточки, блокирование карточного счета.
Для успешного ведения розничной Интернет-торговли необходимы соответственные платежные инструменты. Спрос создает предложение. В настоящее время в России присутствует целый спектр платежных инструментов предназначенных для проведения B2C транзакций в Интернет: от скретч-карт и систем удаленного управления счетом до технологий электронного чека и электронной наличности.
Деятельность Сбербанка в этом направлении представлена системой Интернет-плетежей "Instant Obtain" или другими словами - технологической надстройкой к АС СБЕРКАРТ, основанной на технологии DUET (Direct Universal Electronic Transaction), разработанной австрийской компанией BGS Smartcard Systems AG. Но обо всем по порядку.
Технологические принципы построения системы DUET
Основными технологическими принципами DUET являются проведение всех платежных транзакций только в диалоге двух карт и в режиме Off-line, многоуровневая система эмиссии карт, децентрализация ключей среди участников расчетной системы, отсутствие секретной информации в распределенной инфраструктуре платежной системы.
В функционировании платежной системы можно выделить три ключевых этапа:
На первом этапе на эмитированную банком и персонализированную карту ее владелец имеет возможность 'занести' некоторое количество 'электронной наличности', не превышающее остатков на его банковском счете. Эта операция может производиться как оператором банка, так и самим клиентом в режиме самообслуживания на специальном терминале. Клиент самостоятельно назначает пароли для зачисления и снятия денежных средств, которые известны только ему и карточке. Эта операция производится в режиме 'on - line', т.к. для ее осуществления необходима связь с информационной системой банка. После ее завершения клиент получает возможность совершать платежные операции в пределах зачисленной на карту суммы, в любом месте, где установлены 'off - line' платежные терминалы.
На втором этапе, когда клиент совершает платеж по карте, при посредстве специального платежного терминала, происходит 'списание' электронной наличности с карты покупателя на карту продавца. Баланс карты клиента уменьшается на сумму осуществленной транзакции, а баланс карты продавца увеличивается на аналогичную величину. При этом обе карты сохраняют всю необходимую информацию о проведенной транзакции. Важно отметить, что у продавца нет необходимости проверять платежеспособность клиента, так как операция просто не может быть совершена, если денег на карте нет, или их сумма меньше величины платежа. Разрешение на транзакцию подтверждается вводом пароля клиента, и при неправильном его введении она не сможет произойти. Произведенная транзакция подтверждается отпечатанным на терминале чеком.
На третьем этапе, в конце торгового дня, продавец может (лично посетив банк, или воспользовавшись модемом терминала), инкассировать свою карту. Зашифрованный список транзакций передается с карты продавца (а не из памяти торгового терминала), в информационную систему банка. После этого, карта магазина может использоваться в течение нового торгового дня, а банк осуществляет соответствующие проводки по счетам своих клиентов.
Нетрудно заметить, что реальные денежные средства все это время находились в распоряжении банка, либо вовсе не покидали банк (в случае, если и владелец карточки - плательщик, и продавец, имеют свои счета в одном банке). До совершения платежной транзакции они вместе с остатками по счетам клиентов фактически пополняли кредитные ресурсы банка.
рис. 1
Схема проведения расчетов системы DUET
Что касается самой карточки, то она имеет открытый и закрытый счет. Открытый счет применяется для мелких операций, при которых не требуется введение личного PIN-кода. Закрытый счет карточки, ориентирован на средние и крупные платежи, он 'закрыт' двумя PIN-кодами. Первый PIN-код необходим для перевода средств со счета на карточку. Второй, соответственно, для осуществления платежей с карточки.
Более подробно с технологическими принципами построения системы DUET Вы можете ознакомиться на http://www.bgs.at
На текущий момент компания BGS Smartcard Systems поставила на рынки СНГ порядка 10 тыс. терминалов и около 1,5 млн. микропроцессорных карт, 810 тыс. из которых имеют логотип Сбербанка России.
Автоматизированная система СБЕРКАРТ
Предоставление своим клиентам возможности расплачиваться с помощью пластиковой карты становится особенно актуальной, если банк изначально ориентируется на обслуживание массового клиента. Именно таким банком традиционно является Сберегательный банк Российской Федерации.
Как свою основную цель, Сбербанк определил 'привлечение денежных средств населения, и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, а так же предоставление полного комплекса услуг для юридических лиц'. В учреждениях Сбербанка России сосредоточено около 87% всех денежных средств, размещенных частными лицами в коммерческих банках страны (более 230 миллионов счетов).
При работе с массовым клиентом возможны два пути: экстенсивный и интенсивный.
Экстенсивное развитие - открытие нового филиала или отделения и привлечение новых сотрудников. Это самый простой, но наиболее дорогостоящий способ работы с большим количеством клиентов.
Интенсивный путь - качественно новый уровень обслуживания клиентов, с предоставлением им возможности осуществлять максимальное количество операций самостоятельно. Это позволит охватить самый широкий круг клиентов и предоставить им наибольшие возможности для проведения операций.
Как показывает мировой и первый российский опыт, наибольший эффект при работе с розничными клиентами дает внедрение пластиковых карточек. Традиционно их используют для получения денег в банкоматах, для безналичных расчетов и расчетов в электронном виде. Все операции с ними отличаются большой степенью автоматизации, малым количеством бумажных документов, высокой скоростью проведения операций. В настоящий момент сосуществуют две принципиально различные технологии пластиковых карточек магнитная и микропроцессорная.
Однако, будучи крупнейшим по числу частных вкладчиков и количеству филиалов в стране банковским учреждением (на 01.01.99 г. - 71 территориальный банк, 1814 отделений, 27544 филиала отделений, 567 агентств), Сбербанк мог эффективно использовать только такую карточную платежную систему, которая гарантировала бы успешное функционирование в масштабах всей страны, и имела бы неограниченные возможности для развития. Очевидно, что необходимость авторизации карты при совершении платежа в условиях неразвитой системы телекоммуникаций и недостаточная защищенность от различного рода злоупотреблений, делали проблематичным применение в системе такого масштаба карт с магнитной полосой.
Система электронных безналичных платежей на базе микропроцессорных карт, разработанная международной компанией BGS Smartcard Systems AG, оказалась системой, которая в наибольшей степени отвечала требованиям Сбербанка РФ.
В конце 1993 года была начата реализация 'пилотного' проекта в Москве и Санкт-Петербурге. После пробной эксплуатации и оценки полученных результатов, руководством Сбербанка было принято решение о внедрении системы в 16 областях России. На этом этапе карточки использовались преимущественно в 'зарплатных' проектах. Однако, уже тогда началось развитие инфраструктуры приема платежей, в процессе создания и опытной эксплуатации которой подтвердились удобство и практичность микропроцессорных карт, особенно как средства осуществления повседневных платежей в сфере торговли и услуг.
Массовое внедрение системы началось в 1996 г. И сразу же были достигнуты неплохие экономические показатели, которые позволяли прогнозировать высокий коммерческий потенциал данного сегмента рынка банковских услуг. Эти прогнозы со временем полностью подтвердились - остаток средств, привлеченных на карточные счета, составил на 1 июля 1999 г. более 410 млн. руб. Дебетовый оборот по карточкам СБЕРКАРТ за первое полугодие 1999 г. достиг 5,7 млрд. рублей.
АС СБЕРКАРТ - Российская, рублевая, межрегиональная система безналичных расчетов по микропроцессорным пластиковым карточкам. Микропроцессорная банковская карточка Сберегательного банка Российской Федерации - пластиковая карточка со встроенным микропроцессором и нанесенным логотипом Сбербанка России. Карточка может быть использована в качестве платежного средства на предприятиях торговли и сферы услуг, при получении наличных денежных средств в банковских учреждениях и через банкоматы, на которых имеется знак: 'СБЕРКАРТ'
Одной из основных особенностей построения системы безналичных расчетов с использованием микропроцессорных карт СБЕРКАРТ является наличие одного Главного центра эмиссии, а так же распределенный процессинг между региональными банками. Подобный подход позволил предельно упростить процедуру выдачи карт. Любой человек сегодня имеет возможность прийти в банк, положить деньги на счет, и получить карту СБЕРКАРТ, затратив на все это порядка 10 минут.
Карточка выдается при открытии картсчета. Срок действия карточки устанавливается клиентом (до 12 месяцев) и может быть продлен по месту выдачи карточки. При получении карточки держатель самостоятельно устанавливает два ПИНа: на зачисление денежных средств на карточку и на списание денежных средств с карточки. Для замены ПИНов необходимо обратиться в любое учреждение Банка, выполняющее операции с микропроцессорными карточками, или воспользоваться банкоматом.
На карточке (в памяти микропроцессора) хранится информация о держателе карточки, сроке действия карточки, сумме денежных средств, переведенных на карточку, и последних 20-ти операциях, совершенных с применением карточки.
Остаток денежных средств по счету карточки состоит из суммы денежных средств, занесенных на карточку со счета (отраженная сумма), и суммы денежных средств, незанесенных на карточку, но зачисленных на картсчет (неотраженная сумма).
После совершения операции по зачислению остатка (части остатка) неотраженных сумм в 'закрытую область' памяти микропроцессора, увеличивается сумма средств на карточке, а неотраженная сумма на счете карточки уменьшается на сумму совершаемой операции.
При 3-х разовом неправильном наборе ПИНа карточка блокируется и выполнение операций с 'закрытой областью' карточки становится невозможным. Для разблокирования карточки держатель должен лично обратиться в Банк по месту выдачи карточки с предъявлением паспорта.
По счету карточки выплачивается доход, кроме счетов юридических лиц, в виде процентов. Так по Сберкарт "зарплатная" и Сберкарт "личная" начисляется 2% годовых.
В случае утраты или порчи карточки возврат денежных средств, отраженных в памяти микропроцессора, производится по истечении двух месяцев с даты подачи заявления об утрате карты. Выдача средств, не отраженных в памяти микропроцессора карточки, производится по факту подачи клиентом заявления об утрате карточки, заявления на выдачу средств со счета микропроцессорной карточки, уплаты клиентом штрафа за утрату или порчу карточки, блокирование карточного счета.
