| |
В наследство от Алана Гринспэна, возглавлявшего Федеральную резервную систему (ФРС) на протяжении последних 18 лет, ему достались низкая инфляция, низкий уровень безработицы и опыт успешного преодоления нескольких серьезных кризисов. Вряд ли можно назвать какую-то одну идею, которая позволила Гринспэну добиться успеха и которой мог бы воспользоваться Бернанке, поскольку бывший глава ФРС умышленно избегал любых догм и именно поэтому с недоверием относился к ученым экономистам и их теориям. Его секрет заключался в способности всегда быть гибким.
На Западе обладание консолидированными финансовыми потоками такого российского гиганта, как Газпром, может заинтересовать крайне малое число финансистов, в то время как работа с большим количеством мелких клиентов у иностранных бизнесменов вызывает понимание и уважение в абсолютном большинстве случаев.
Офшор (offshore - 'вне границ') - юридическое лицо, зарегистрированное в юрисдикции с льготным налогообложением, при отсутствии валютного контроля. Основой возникновения офшорных компаний являются законодательства стран, частично или полностью освобождающие от налогообложения компании, не ведущие бизнес в стране регистрации.
Что значит безопасность для банка? То же, что и для всех – надежность, стабильность и уверенность в завтрашнем дне. Но в данном случае термин «безопасность банка» имеет свои особенности и трактуется более широко, чем просто охрана помещений и территорий.
В апреле президент Владимир Путин подписал закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Вчера Минфин представил в правительство свои расчеты. Страховщики говорят, что низкий тариф может поставить под вопрос финансовую устойчивость системы страхования. Правда, они не могут доказать это, но очень боятся убытков. О своих опасениях и о том, как идет работа по реализации закона, рассказал Павлу Миледину, журналисту "Ведомостей", гендиректор компании "Согласие" и председатель президиума Российского союза автостраховщиков Игорь Жук.
Известно, что данная система существует во многих странах (порядка 70 государств), включая все развитые. Ее необходимость обосновывается с социально-политических позиций примерно следующим образом: договор между банком и вкладчиком de facto не является равноправным, вкладчик не обязательно является экономистом-профессионалом и не может быть достоверно осведомлен о состоянии банка. Соответственно, государство встает на защиту каждого гражданина-вкладчика, обязуясь возместить убытки в установленных законом пределах.
Сегодня Центральный Банк России огласил очередной список из 21 коммерческого банка, вошедших в систему страхования вкладов. А вчера на Консультативном совете по иностранным инвестициям глава ЦБ Сергей Игнатьев сообщил, что проверку на вступление в систему страхования вкладов прошли уже 40% банков. По словам главного банкира, "большинство банков ее пройдет". Аналитики полагают, что теперь средства, доверенные гражданами частным банковским структурам, получат более высокую степень защищенности. // Ирина Слюсарева. "Финмаркет" 28.09.04 г.
- После вступления в действие системы страхования вкладов должно произойти постепенное перераспределение депозитов в пользу коммерческих банков, не связанных с государством. Как следствие, Сбербанку, Внешторгбанку и подобным им банкам придется несколько повысить ставки, а остальные кредитные организации получат возможность их несколько снизить.
Следует упомянуть, что создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Страхование вкладов осуществляется в силу закона. Для реализации положений закона государством создана специальная организация-страховщик — Агентство по страхованию вкладов (далее — Агентство).
Основная цель системы страхования вкладов заключается в повышении доверия населения к банковскому сектору и, как следствие, привитии в России культуры организованных сбережений. Граждане, доверяющие свои деньги банкам, получают при этом доход в виде процентов, а банки - средства для кредитования и инвестиций. Почему-то в последнее время экономисты перестали подсчитывать сумму "матрасных" сбережений, которые граждане предпочитают держать дома, считая такую форму накоплений наиболее надежной. Видимо, объем вкладов в банках стабильно растет (несмотря на многочисленные банкротства во время кризисов и "нестабильных ситуаций"), и финансовая культура худо-бедно, но приживается на отечественной почве.
По словам директора по страхованию СК «МРСС» Бориса Шмигирилова, страхование имущества банков в принципе не отличается от классического имущественного страхования. «Конечно же, есть и своя специфика, но она проявляется в основном при страховании специфических рисков, к примеру, банковских хранилищ и сейфов», — отмечает он. «К особенностям банковского страхования можно отнести страхование ценностей при перевозке и хранении ну и, конечно, еще не совсем развитое у нас в России страхование ВВВ», — отмечает генеральный директор «СО Зенит» Александр Кабанов.
С этой недели банкротством банков больше не могут заниматься частные конкурсные управляющие. 27 ноября вступили в силу поправки к закону "О банкротстве кредитных организаций", в соответствии с которыми конкурсное управление обанкротившихся банков перешло к Агентству по страхованию вкладов (АСВ). О том, как это отразится на вкладчиках проблемных банков, а также о развитии системы страхования вкладов и ее влиянии на рынок депозитов обозревателю "Известий" Анне Калединой рассказал генеральный директор АСВ Александр Турбанов. // "Известия", 29.11.04
Все российские банки, которые войдут в систему страхования вкладов (ССВ), станут известны не позднее 27 марта. О том, будут ли опубликованы «черные списки» и как система станет рассчитываться с вкладчиками, читателям «Новых Известий» рассказал генеральный директор Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Александр Турбанов.// Анастасия Самоторова. "Новые Известия" 08.02.05
Точнее, конкурсные управляющие останутся, но теперь это будут сотрудники Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", которая с 27 ноября 2004 года начала выполнять функции корпоративного ликвидатора. АСВ уже пришло в Стайл-банк и Внешагробанк, на очереди - еще одиннадцать.
Для банка эта страховка становится своего рода гарантией возврата заемных средств на тот случай, если клиент по какой-либо причине не сможет выполнить свои обязательства. Страхование жизни получателя кредита - страхование с убывающей страховой суммой. Иначе говоря, страховая сумма уменьшается до тех пор, пока в конце срока страхования она не станет равна нулю.
В настоящее время четко формализованные на законодательном уровне системы страхования вкладов действуют более чем в 70 странах, в том числе в Европе – 32, в Америке – 14, в Африке – 10, в Азии – 9 и пр., постепенно формируются системы страхования вкладов в странах СНГ и странах Балтии.
Так что же все-таки случилось? Власти упорствуют: настоящего кризиса не было. Поскольку экономика росла. А банкам хватало ликвидности. Просто небольшое сотрясение. На межбанковском рынке. Из-за утраты взаимного доверия.
Закон о страховании вкладов вступил в силу полтора года назад, однако известно о нем лишь трети россиян, а четверть соотечественников не верят в госгарантии. Таковы результаты опроса, проведенного по заказу Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Центром социального прогнозирования.
Оформление полиса каско (страховка от угона и ущерба) в большинстве случаев — обязательное условие при предоставлении кредита на машину, поскольку она является предметом залога. Покупать полис сегодня не требуют лишь два банка — «Русский стандарт» и Финэкобанк. Но и ссуда у них по таким программам обходится очень дорого: в «Русском стандарте» ставка составляет 19% годовых в рублях плюс ежемесячная комиссия 1,9% от первоначальной суммы кредита, в Финэкобанке — 14 или 19% годовых в рублях (в зависимости от суммы займа) плюс ежемесячная комиссия 1,4 или 1,7% соответственно.
Со времен изобретения денег люди разделились на две половинки. Очень разные. Одна – те, для кого деньги – средство для достижения жизненных целей. Другая – те, для кого сами деньги – цель жизни.
Банкиры в регионах по-прежнему ждут влияния системы страхования вкладов на рынок. Но пока ни обещанного притока, ни дробления, ни диверсификации вкладов не происходит. Вкладчики по-прежнему умеренно доверяют банку, в котором держат свои сбережения. Разве что слегка повысилось доверие к банковской системе в целом, отмечают эксперты.
Когда в апреле этого года экс-президент Дельтабанка Александр Григорьев сменил на посту главы «Ингосстраха» давнюю соратницу Олега Дерипаски Татьяну Дубровскую, в страховом сообществе начали говорить о якобы готовящейся скорой продаже компании. Тем более что за плечами Григорьева уже была аналогичная сделка – осенью 2004-го Дельтабанк за $100 млн был продан GE Consumer Finance. Впрочем, сам новый гендиректор «Ингосстраха» уверяет, что пункта о предпродажной подготовке компании в его трехлетнем контракте нет.
Да простят меня банкиры, но речь пойдет о страховании. Вы можете, конечно, возмутиться или даже осерчать на автора, мол, разглагольствовать о страховании мог бы на сайтах страховщиков, а у банкиров и своих (сугубо банковских) проблем хватает. Ладно бы еще банки могли бы оказывать страховые услуги, а то ведь законодатель в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» недвусмысленно установил, что кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Какой смысл рассуждать о том, чего кредитным организациям все равно нельзя делать?
Новые сенсационные решения вызревают в сфере регулирования финансовых рынков. Штраф до 4% от годового оборота — вот ожидаемая цена сговора банкиров и страховщиков в деле страхования залогов. Такие полномочия могут получить антимонопольные органы, если будут утверждены новые редакции закона о конкуренции и Административного кодекса. Закрытые списки аккредитованных при банке страховых компаний и получение банкирами комиссионного вознаграждения от страховщиков на экспертном совете ФАС признаны антиконкурентной практикой.
Как известно, широко распространенной практикой является размещение депозитов в банках в обмен на возможность страхования залогового имущества. Эта процедура выгодна и банкам, и страховщикам. Банковские депозиты, несмотря на их низкую доходность (особенно в сравнении с инструментами фондового рынка), являются для страховщиков крайне привлекательными. Во-первых, они относительно более надежны, а доход хоть и невелик, но стабилен и фиксирован.
11 июля на заседании Межрегионального банковского совета при Федеральном собрании РФ были рассмотрены вопросы взаимодействия коммерческих банков с надзорными и правоохранительными органами. Одной из главных тем повестки совета был назван вопрос правоприменительной практики при реализации норм законодательного регулирования в сфере страхования вкладов физических лиц. Представители коммерческих банков считают, что «Закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации» требует доработки, так как в ходе его реализации выявился целый ряд проблем, которые можно решить только законодательным путем.
Концепция финансового супермаркета предусматривает, что клиент может купить в банке любую финансовую услугу, не только банковскую. В продаже страховых услуг через банковские офисы имеет смысл начинать с самых простых так называемых коробочных продуктов — для этого не требуется ни времени, ни большой квалификации. Но банкиры не хотят продавать страховки, не связанные напрямую с банковским продуктом.
Известная библейская притча гласит: «Лучше немногое при страхе Господнем, нежели большое сокровище, и при нем тревога». Современная система страхования сумела свести на «нет» если не все, то многие опасения состоятельных людей по поводу сохранности принадлежащего им имущества. С этой же целью со страховщиками работают и банки. Естественно, что разрабатывая схему страхования того или иного банковского продукта, кредитная организация должна каждый раз взвешивать потенциальный риск со стоимостью его страхования.
За год работы Агентства по страхованию вкладов (АСВ), обеспечивающего работу системы, выяснилось, что социальная функция системы страхования вкладов (ССВ) не только не противоречит принципам рыночной экономики, но, напротив, органично их дополняет и делает более эффективной работу банков. Банки, воспринявшие в штыки идею гарантирования вкладов в 90-х годах, теперь четко уяснили выгоду, которая обходится им всего в 0,6% объема привлеченных вкладов ежегодно, зато надежно защищает от возможных претензий вкладчиков.
|
|
