Суть системы страхования вкладов проста: если банк, привлекавший средства граждан, окажется не в состоянии отвечать по своим обязательствам, то вкладчики, желающие получить свои деньги, обращаются за страховым возмещением в специально созданный для этих целей фонд.
Впервые подобный фонд - Федеральная корпорация страхования депозитов - был создан в США в 1934 году. По данным МВФ, в настоящее время страхование депозитов населения осуществляется более чем в 70 странах. Стопроцентную сохранность вкладов подобная система не гарантирует практически нигде. Скажем, в странах, вошедших или вступающих в ЕС, минимальная сумма полностью застрахованных депозитов на одного вкладчика рекомендована в сумме 20 000 евро.
В России началом создания подобной системы следует считать 27 декабря 2003 года, когда вступил в силу Закон "О страховании вкладов". Этим законом на 100% гарантируются вклады граждан размером до 100 тыс. рублей и все вклады в Сбербанке, открытые до 1 октября 2004 года.
Система страхования вкладов является для банков обязательной. Если банк планирует привлекать средства населения, он должен стать участником этой системы (в частности, должен был подать соответствующее заявление в ЦБ до 27 июня 2004 года). Следует подчеркнуть, что гарантии распространяются и на те вклады, которые были размещены до принятия закона. Если же банк в систему страхования не войдет, то он теряет право на привлечение новых вкладов.
Причем ни один вкладчик за страхование своего вклада платить не будет. Гарантом возврата банковских вкладов граждан выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое формирует страховой фонд. Закон определяет, что первый имущественный взнос в этот фонд в размере 2 млрд. рублей совершает государство. Затем основным и преобладающим источником станут взносы банков - членов системы страхования. Если система будет испытывать дефицит средств, то к финансированию будет в ряде случаев подключаться государство.
Основным так называемым страховым случаем является отзыв Центральным банком банковской лицензии у конкретного банка. Как только лицензия отозвана, вкладчик имеет право, не дожидаясь проведения всех процедур банкротства, тут же обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Агентство и само, как только отзывается лицензия у банков, тут же информирует вкладчиков этих банков: где, когда, в каком порядке они могут получить страховое возмещение.
По закону в полном объеме гарантируется возврат средств на сумму до 100 тысяч рублей в одном банке. Если человек имел несколько вкладов в одном банке, то сумма не меняется. Если в одном банке у конкретного вкладчика были открыты и рублевый, и валютный вклад, то они суммируются, но общая сумма не должна превышать 100 тысяч рублей (страховое возмещение по валютным вкладам выплачивается в рублях по курсу Центрального банка на дату отзыва лицензии "прогоревшего" банка). Если вкладчик имел вклады в разных банках, то в каждом из банков он получит до 100 тысяч рублей.
Если сумма вклада в одном банке была больше 100 тысяч рублей, то вкладчик не теряет свое право требования к банку, и его требования реализуются в процессе конкурсного производства. Иными словами, получив 100 тысяч, он имеет право на получение остатков вклада от самого банка. При этом вкладчик остается среди кредиторов банка первой очереди. И будет разбираться с кредитным учреждением через суд.
Но возвращаются не все средства: исключение составляют счета частных предпринимателей (ПБОЮЛ), вклады и сберегательные сертификаты на предъявителя, а также средства, которые переданы банку в доверительное управление.
За вкладчиками Сберегательного банка, разместившими вклады до 1 октября 2004 года, до 1 января 2007 года сохранена 100-процентная государственная гарантия. Уже сейчас можно сказать, что Сбербанк участвует в системе страхования вкладов на общих основаниях.
Предполагалось, что реализация Закона о страховании вкладов будет осуществляться в четыре этапа. Первый этап - предварительный анализ (проводимый Центробанком) состояния каждого банка, подавшего заявление о вступлении. Второй этап - инспекционные проверки ЦБ. Третий этап - заключительный анализ. Четвертый - публикация списков банков, прошедших отбор в систему.
Список "застрахованных" банков будет пополняться постоянно, но постепенно. Дело в том, что банков, имеющих право работать со средствами вкладчиков, в России более тысячи.
На реализацию всех четырех этапов законодатель отвел 21 месяц со дня вступления закона в силу. Таким образом, все процедуры должны закончиться до сентября 2005 года. После этой даты на рынке останутся только две группы банков: банки, вошедшие в систему страхования вкладов, и банки, не имеющие права привлекать вклады граждан.
Генеральный директор государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Александр Турбанов: "Система страхования вкладов рассчитана на защиту массового вкладчика - и эту задачу она решает. По нашим данным, сумма в 100 тысяч рублей покрывает более 85% от числа всех вкладов, находящихся в российских банках.
Агентство по страхованию вкладов обязано организовать выплату страхового возмещения в трехдневный срок после получения заявления от вкладчика. Но перед этим агентству дается две недели для того, чтобы оно получило из банка реестр его обязательств перед вкладчиками и оповестило население. После этого и начинаются выплаты.
Агентство по страхованию вкладов - государственная корпорация.
Наша основная задача - обеспечить формирование фонда страхования вкладов. В частности, Агентство уполномочено проверять, правильно ли банки уплачивают взносы. Вторая по важности задача - эффективное управление средствами фонда. Агентство уполномочено размещать средства фонда на рынке, прежде всего, руководствуясь принципом надежности. Финансовые активы, в которые могут инвестироваться средства фонда, четко определены законом. Доходы, получаемые от размещения, пополняют фонд страхования.
Работа агентства является публичной, в частности, информация размещается в различных печатных и эллектронных СМИ.
Впервые подобный фонд - Федеральная корпорация страхования депозитов - был создан в США в 1934 году. По данным МВФ, в настоящее время страхование депозитов населения осуществляется более чем в 70 странах. Стопроцентную сохранность вкладов подобная система не гарантирует практически нигде. Скажем, в странах, вошедших или вступающих в ЕС, минимальная сумма полностью застрахованных депозитов на одного вкладчика рекомендована в сумме 20 000 евро.
В России началом создания подобной системы следует считать 27 декабря 2003 года, когда вступил в силу Закон "О страховании вкладов". Этим законом на 100% гарантируются вклады граждан размером до 100 тыс. рублей и все вклады в Сбербанке, открытые до 1 октября 2004 года.
Система страхования вкладов является для банков обязательной. Если банк планирует привлекать средства населения, он должен стать участником этой системы (в частности, должен был подать соответствующее заявление в ЦБ до 27 июня 2004 года). Следует подчеркнуть, что гарантии распространяются и на те вклады, которые были размещены до принятия закона. Если же банк в систему страхования не войдет, то он теряет право на привлечение новых вкладов.
Причем ни один вкладчик за страхование своего вклада платить не будет. Гарантом возврата банковских вкладов граждан выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое формирует страховой фонд. Закон определяет, что первый имущественный взнос в этот фонд в размере 2 млрд. рублей совершает государство. Затем основным и преобладающим источником станут взносы банков - членов системы страхования. Если система будет испытывать дефицит средств, то к финансированию будет в ряде случаев подключаться государство.
Основным так называемым страховым случаем является отзыв Центральным банком банковской лицензии у конкретного банка. Как только лицензия отозвана, вкладчик имеет право, не дожидаясь проведения всех процедур банкротства, тут же обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Агентство и само, как только отзывается лицензия у банков, тут же информирует вкладчиков этих банков: где, когда, в каком порядке они могут получить страховое возмещение.
По закону в полном объеме гарантируется возврат средств на сумму до 100 тысяч рублей в одном банке. Если человек имел несколько вкладов в одном банке, то сумма не меняется. Если в одном банке у конкретного вкладчика были открыты и рублевый, и валютный вклад, то они суммируются, но общая сумма не должна превышать 100 тысяч рублей (страховое возмещение по валютным вкладам выплачивается в рублях по курсу Центрального банка на дату отзыва лицензии "прогоревшего" банка). Если вкладчик имел вклады в разных банках, то в каждом из банков он получит до 100 тысяч рублей.
Если сумма вклада в одном банке была больше 100 тысяч рублей, то вкладчик не теряет свое право требования к банку, и его требования реализуются в процессе конкурсного производства. Иными словами, получив 100 тысяч, он имеет право на получение остатков вклада от самого банка. При этом вкладчик остается среди кредиторов банка первой очереди. И будет разбираться с кредитным учреждением через суд.
Но возвращаются не все средства: исключение составляют счета частных предпринимателей (ПБОЮЛ), вклады и сберегательные сертификаты на предъявителя, а также средства, которые переданы банку в доверительное управление.
За вкладчиками Сберегательного банка, разместившими вклады до 1 октября 2004 года, до 1 января 2007 года сохранена 100-процентная государственная гарантия. Уже сейчас можно сказать, что Сбербанк участвует в системе страхования вкладов на общих основаниях.
Предполагалось, что реализация Закона о страховании вкладов будет осуществляться в четыре этапа. Первый этап - предварительный анализ (проводимый Центробанком) состояния каждого банка, подавшего заявление о вступлении. Второй этап - инспекционные проверки ЦБ. Третий этап - заключительный анализ. Четвертый - публикация списков банков, прошедших отбор в систему.
Список "застрахованных" банков будет пополняться постоянно, но постепенно. Дело в том, что банков, имеющих право работать со средствами вкладчиков, в России более тысячи.
На реализацию всех четырех этапов законодатель отвел 21 месяц со дня вступления закона в силу. Таким образом, все процедуры должны закончиться до сентября 2005 года. После этой даты на рынке останутся только две группы банков: банки, вошедшие в систему страхования вкладов, и банки, не имеющие права привлекать вклады граждан.
Генеральный директор государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Александр Турбанов: "Система страхования вкладов рассчитана на защиту массового вкладчика - и эту задачу она решает. По нашим данным, сумма в 100 тысяч рублей покрывает более 85% от числа всех вкладов, находящихся в российских банках.
Агентство по страхованию вкладов обязано организовать выплату страхового возмещения в трехдневный срок после получения заявления от вкладчика. Но перед этим агентству дается две недели для того, чтобы оно получило из банка реестр его обязательств перед вкладчиками и оповестило население. После этого и начинаются выплаты.
Агентство по страхованию вкладов - государственная корпорация.
Наша основная задача - обеспечить формирование фонда страхования вкладов. В частности, Агентство уполномочено проверять, правильно ли банки уплачивают взносы. Вторая по важности задача - эффективное управление средствами фонда. Агентство уполномочено размещать средства фонда на рынке, прежде всего, руководствуясь принципом надежности. Финансовые активы, в которые могут инвестироваться средства фонда, четко определены законом. Доходы, получаемые от размещения, пополняют фонд страхования.
Работа агентства является публичной, в частности, информация размещается в различных печатных и эллектронных СМИ.
