В прошлом году в России было выпущено 600 000 револьверных кредитных карт платежной системы Visa, в то время как в 2003 г. их количество было незначительным, говорит представитель Visa Александра Пойлова. Наибольшее распространение такие карты получили в Москве и Петербурге. Дело не только в технологиях и инфраструктуре, которые в регионах развиты слабо, отмечает эксперт Центра экономического анализа “Интерфакс”, просивший не называть его имени, но и в российской традиции дружеского кредитования, которое остается конкурентом банковскому бизнесу. Среди юридических причин слабого распространения кредиток юрист фирмы Salans Артем Жаворонков выделяет неподтвержденные официальные доходы работников.
Но доля кредиток уже достигла почти 10% от общего числа пластиковых карт, полагает начальник управления розничного бизнеса БалтИнвестбанка Александр Шаплавский. Этот сегмент он считает наиболее динамичным и перспективным. “До уровня развитых стран в этой области нам еще очень далеко, а движение в эту сторону естественно и неизбежно”, — поясняет он.
До сих пор основной прирост владельцев карт обеспечивают зарплатные проекты. Они дают возможность кредитовать работников предприятий под поручительство работодателя и выдавать кредитные карты в рамках единого лимита на компанию, отмечает директор по работе с клиентами и филиальной сетью банка “Санкт-Петербург” Андрей Белых.
А Роже Делус, управляющий петербургского филиала “Райффайзенбанк Австрия”, связывает развитие этого сегмента рынка с началом работы кредитных бюро. Федеральный закон “О кредитных историях”, вступивший в силу 1 июня, повысит защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, согласен и Артем Жаворонков.
Сейчас процентные ставки по кредитным картам в рублях в Петербурге составляют 17-28%, в зависимости от сроков и размера кредита, а по потребительским кредитам — 20-25%, по экспресс-кредитам — 25-28%. Но помимо процента за кредит большинству пользователей кредиток придется ежегодно платить за обслуживание от $14 до $2000 (в зависимости от вида карты), в некоторых случаях предусмотрена и ежемесячная комиссия. В отличие от экспресс-кредитования, которое предполагает быстрое оформление кредита, выпуск карты занимает как минимум несколько дней. Многие банки предлагают кредиты с льготным периодом оплаты процентов — до 50 дней бесплатно. Кредитные карты могут действовать и как дисконтные в определенных магазинах.
Свобода выбора
Эксперты отмечают, что направление кредитных карт развивают те банки, которые не успели к разделу рынка экспресс-кредитования. Во всех крупных торговых сетях открыты точки оформления кредитов, некоторые магазины сотрудничают сразу с несколькими банками, поэтому новым участникам рынка нет смысла идти тем же путем, говорит Шаплавский из БалтИнвестбанка. Кредитные карты и экспресс-кредиты — по сути, конечно, разные услуги, но они конкурируют, говорит он.
Кредитные карты — лучшая альтернатива экспресс-кредитованию, уверен вице-президент Ситибанка, руководитель розничного бизнеса петербургского филиала Сергей Коротков. Средства с кредитной карты можно потратить вне связи с магазином или товаром, на который выдается экспресс-кредит. К тому же кредитная карта оформляется один раз, а пользоваться ею можно много раз в пределах лимита, говорит он. Кредитные карты удобны и для спонтанных покупок, которые нет возможности запланировать, считает замгендиректора Санкт-Петербургского регионального дилингового центра Максим Фрейман. В случае экспресс-кредитования банку требуется и значительно больше кредитных инспекторов, нежели в отделе кредитных карт, где большинство рутинных операций производится автоматически, добавляет он.
Тем не менее экспресс-кредиты пока более популярны. Менее 10% покупателей магазинов “М.Видео” расплачиваются картами, сообщила пресс-секретарь сети магазинов Надежда Киселева. А в сети магазинов “МИР” доля безналичных покупок составляет 15%, говорит директор по связям с общественностью сети Елизавета Тотунова. С помощью экспресс-кредитов в этих сетях магазинов бытовой техники совершается около 40% всех покупок. И серьезного изменения данного соотношения в ближайшее время ритейлоры не ждут.
Тем более что до сих пор 90% владельцев платежных карт используют их один раз в месяц для обналичивания зарплаты и только 10% — для покупки товаров и оплаты услуг, констатирует исполнительный вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов. А Максим Фрейман из РДЦ считает, что распространение кредиток зависит от уровня благосостояния населения. “Представитель среднего класса может себе позволить потратить на технику месячную зарплату”, — пояснил он.
По данным ЦБ, объем операций по пластиковым картам в Петербурге за I квартал 2005 г. составил около 54 млрд руб., из которых на оплату товаров и услуг через терминалы приходилось 3,2 млрд руб., остальное – получение наличных. По данным Ассоциации банков Северо-Запада, общее количество пластиковых карт, эмитированных в Петербурге, – 3,6 млн.
Но доля кредиток уже достигла почти 10% от общего числа пластиковых карт, полагает начальник управления розничного бизнеса БалтИнвестбанка Александр Шаплавский. Этот сегмент он считает наиболее динамичным и перспективным. “До уровня развитых стран в этой области нам еще очень далеко, а движение в эту сторону естественно и неизбежно”, — поясняет он.
До сих пор основной прирост владельцев карт обеспечивают зарплатные проекты. Они дают возможность кредитовать работников предприятий под поручительство работодателя и выдавать кредитные карты в рамках единого лимита на компанию, отмечает директор по работе с клиентами и филиальной сетью банка “Санкт-Петербург” Андрей Белых.
А Роже Делус, управляющий петербургского филиала “Райффайзенбанк Австрия”, связывает развитие этого сегмента рынка с началом работы кредитных бюро. Федеральный закон “О кредитных историях”, вступивший в силу 1 июня, повысит защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, согласен и Артем Жаворонков.
Сейчас процентные ставки по кредитным картам в рублях в Петербурге составляют 17-28%, в зависимости от сроков и размера кредита, а по потребительским кредитам — 20-25%, по экспресс-кредитам — 25-28%. Но помимо процента за кредит большинству пользователей кредиток придется ежегодно платить за обслуживание от $14 до $2000 (в зависимости от вида карты), в некоторых случаях предусмотрена и ежемесячная комиссия. В отличие от экспресс-кредитования, которое предполагает быстрое оформление кредита, выпуск карты занимает как минимум несколько дней. Многие банки предлагают кредиты с льготным периодом оплаты процентов — до 50 дней бесплатно. Кредитные карты могут действовать и как дисконтные в определенных магазинах.
Свобода выбора
Эксперты отмечают, что направление кредитных карт развивают те банки, которые не успели к разделу рынка экспресс-кредитования. Во всех крупных торговых сетях открыты точки оформления кредитов, некоторые магазины сотрудничают сразу с несколькими банками, поэтому новым участникам рынка нет смысла идти тем же путем, говорит Шаплавский из БалтИнвестбанка. Кредитные карты и экспресс-кредиты — по сути, конечно, разные услуги, но они конкурируют, говорит он.
Кредитные карты — лучшая альтернатива экспресс-кредитованию, уверен вице-президент Ситибанка, руководитель розничного бизнеса петербургского филиала Сергей Коротков. Средства с кредитной карты можно потратить вне связи с магазином или товаром, на который выдается экспресс-кредит. К тому же кредитная карта оформляется один раз, а пользоваться ею можно много раз в пределах лимита, говорит он. Кредитные карты удобны и для спонтанных покупок, которые нет возможности запланировать, считает замгендиректора Санкт-Петербургского регионального дилингового центра Максим Фрейман. В случае экспресс-кредитования банку требуется и значительно больше кредитных инспекторов, нежели в отделе кредитных карт, где большинство рутинных операций производится автоматически, добавляет он.
Тем не менее экспресс-кредиты пока более популярны. Менее 10% покупателей магазинов “М.Видео” расплачиваются картами, сообщила пресс-секретарь сети магазинов Надежда Киселева. А в сети магазинов “МИР” доля безналичных покупок составляет 15%, говорит директор по связям с общественностью сети Елизавета Тотунова. С помощью экспресс-кредитов в этих сетях магазинов бытовой техники совершается около 40% всех покупок. И серьезного изменения данного соотношения в ближайшее время ритейлоры не ждут.
Тем более что до сих пор 90% владельцев платежных карт используют их один раз в месяц для обналичивания зарплаты и только 10% — для покупки товаров и оплаты услуг, констатирует исполнительный вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов. А Максим Фрейман из РДЦ считает, что распространение кредиток зависит от уровня благосостояния населения. “Представитель среднего класса может себе позволить потратить на технику месячную зарплату”, — пояснил он.
По данным ЦБ, объем операций по пластиковым картам в Петербурге за I квартал 2005 г. составил около 54 млрд руб., из которых на оплату товаров и услуг через терминалы приходилось 3,2 млрд руб., остальное – получение наличных. По данным Ассоциации банков Северо-Запада, общее количество пластиковых карт, эмитированных в Петербурге, – 3,6 млн.
